Діюча пенсійна система у Сполучених Штатах Америки була розроблена і запущена в 1935 році. Відтоді вона практично не піддавалася змінам і здобула славу однієї з найбільш ефективних і заплутаних у світі. Завдяки американським фільмам склався стереотип, що літні люди в цій країні живуть щасливо і багато подорожують. Чи так це насправді, які особливості пенсійних виплат і скільки становить пенсія в США у 2024 році.
Що говориться в законах США про пенсії
Свідомі американці починають замислюватися про те, на які кошти будуть жити в старості, вже в молодому віці. Хтось купує акції великих компаній, хтось купує нерухоме майно, вони єдині лише в одному – в добровільному перерахуванні грошей в пенсійні фонди.
Законодавству, яке сьогодні діє в США у сфері забезпечення літніх громадян, майже 85 років. За ці десятиліття воно реформувалося і вдосконалювалося, але не змінила своєї суті.
Система пенсійного забезпечення в США підтримується за рахунок роботи державних та приватних фондів.
В основу пенсійних виплат покладені добровільні накопичення громадян протягом трудової діяльності. Ті, хто займається приватним бізнесом, можуть перераховувати внески в недержавні пенсійні фонди країни.
Роботодавці та працівники виплачують податкові відрахування в рівній мірі, а з них вже формуються пенсійні виплати. Це дозволяє залучити до федеральної програмою, що працює за розподільчим принципом, майже всіх жителів держави.
Кількість пенсіонерів в США на сьогодні становить трохи більше 43 млн осіб, а це майже 13 % від загальної чисельності населення.
Як формується пенсія
Пенсійна система в Америці має наступну структуру:
- Державна – передбачає здійснення внесків і роботодавцем і працівником, і є основою при формуванні пенсійних виплат.
- Приватна – передбачає відкриття соціального рахунку, куди громадянин сам вносить кошти, акумулюючі пенсію.
- Накопичувальна – полягає в тому, що якась організація (державна чи приватна) за згодою працівника приймає певний пенсійний внесок, який з часом зростає і є додатковою виплатою до основного пенсійного посібника.
Державну систему формують внески, які сплачують працюючі особи в американський Пенсійний фонд. Ставка виплати становить 7,65 % і для працівника і 7,65 % – для роботодавця. Це означає, що загальний внесок становить 15,3 %.
Основна сума піде на пенсійне допомогу від держави, невелика – на медичне забезпечення в старості. Приватні підприємці та самозайняті особи сплачують внесок у подвійному розмірі.
Кошти, які громадянин перераховує в приватні пенсійні фонди США, належать особисто йому. А тому він сам вирішує, скільки грошей і на які рахунки має намір відкласти.
Максимальна сума відрахувань не повинна перевищувати 15 % від доходу. Таке накопичення коштів не є обов’язковим. Житель Америки може взагалі нічого нікуди не перераховувати.
Приватний рахунок називається Individual Retirement account (IRA). Гроші на ньому заморожуються фондом аж до виходу на пенсію. А якщо платник захоче їх зняти, йому доведеться сплатити пеню. Якщо сума відрахувань не перевищує 2 000 доларів, податок з неї не стягується.
Накопичувальну пенсію формують внески, які робить роботодавець у так званий накопичувальний фонд. Вони також бувають приватними і державними. Перевага їх у тому, що вони зберігають кошти під відсотки (частіше всього 9 % річних).
Розмір виплат компанія встановлює сама. Коли перед американцем стоїть вибір, якому підприємству віддати перевагу при влаштуванні на роботу, він вибере ту, яка більше платить в рахунок накопичувальної пенсії. Та й держава заохочує роботодавців, які піклуються про своїх співробітників, забезпечуючи тим податкові пільги.
Процедура, як формується пенсія в США, виглядає однаково і для громадян, і для іммігрантів. Суть її полягає в щорічному нарахуванні балів.
Щоб пенсія була нарахована, кандидатові необхідно набрати 40 поінтів (по 4 за кожен відпрацьований рік з обов’язкових 10 років). До кінця кожного року Пенсійний фонд розсилає повідомлення працюючим громадянам про те, яку кількість балів вони вже набрали, скільки становить потенційна пенсія і скільки коштів є на їх рахунках.
Пенсія та інші соціальні виплати
Велика частина американських пенсіонерів цілком комфортно живуть на одержуване соціальну допомогу. Але, оскільки пенсійне страхування в США є частиною загальної системи соціального захисту населення, для тих, чиє забезпечення не є достатнім, передбачено велику кількість програм, які підтримуються на рівні штату або держави:
- SSI – доплата до основного посібника, яка компенсує різницю між основною пенсією і прожитковим мінімумом.
- «Восьма програма» надання спеціального ваучера, який дає можливість заощадити на оплаті за орендоване житло близько 25-30 %.
- Welfare – передбачає видачу талонів на пільгове придбання талонів на продукти харчування (Food Stamps), надання муніципальної нерухомості особам, що потребують житло. Видається громадянам і власникам Green Card.
- Social Security – забезпечує захист малозабезпечених громадян, включаючи пенсіонерів, біженців, безпритульних та колишніх ув’язнених. Нею користується близько 25 % жителів держави. Повне пенсійне забезпечення в рамках цієї програми можливо тільки після 65 років (так звана допомога по старості). Social Security передбачає безпосередньо самі пенсійні виплати, а також допомога при втраті працездатності та покриття витрат на медичне обслуговування.
Допомога по інвалідності в США виплачується не тільки тим, хто позбувся можливості трудитися в результаті каліцтва, але і тим, хто придбав професійне захворювання.
У деяких штатах передбачено забезпечення літніх людей транспортом для поїздок за покупками. Практично всі штати надають послугу виклику медсестри додому.
Умови, при яких можна вийти на пенсію
У Сполучених Штатах не встановлено єдиний для всіх вік виходу на заслужений відпочинок. Залежить все від побажань самого американця і від року його народження:
- Ті, хто народилися до 1937 року, починають отримувати допомогу в 65 років.
- Тим, хто народився після 1937 року, ценз збільшується на 2 місяці за кожний наступний рік. Так, наприклад, особи, народжені в 1955 році, виходять на пенсію в 66 років і 2 місяці. Максимальний поріг початку пенсійного віку становить 67 років.
- Вихід чоловіків на пенсію в США, так само, як і жінок, народжених після 1956 року, можливий в 67 років.
- Деякі категорії людей починають отримувати допомогу набагато раніше (залежить від професії). Наприклад, військовослужбовці стають пенсіонерами, відслуживши 20 років. Отримали поранення і травми в ході виконання обов’язків йдуть на пенсію раніше. Поліцейським пенсія покладена також після 20 років роботи, але при досягненні 55-річного віку.
Пенсійний вік в Америці для жінок в середньому становить 65 років.
Представники обох статей можуть вийти на пенсію у 62 роки. В цьому випадку доведеться написати заяву до Пенсійного фонду, в якому потрібно привести підстави для дострокового виходу на пенсію. Але виплата в такому випадку складе всього 74 % від належного допомоги.
Найчастіше на такий крок йдуть люди, які втратили роботу з ініціативи компанії, ті, хто займається важкою фізичною працею або накопичив достатньо коштів для безбідного пенсії.
Підвищення допомоги до рівня 100 % для таких громадян не передбачено. Виняток становлять тільки малозабезпечені жителі держави, чий дохід менше ніж 15 тисяч доларів в рік.
Останнє підвищення пенсійного віку в США відбулося в 1983 році. Тоді планка була встановлена на позначці в 67 років. Сьогодні це питання американським урядом навіть не розглядається.
Розмір американської пенсії
Рівень виплат, які нараховують пенсіонерам, залежить від трудового стажу, розміру зарплати, сфери, в якій вони працювали, від штату та багатьох інших факторів.
За розміром допомоги, яку отримують люди, які вийшли на пенсію, можна судити про те, які професії в державі в особливій пошані. Більше всіх тут отримують пожежники, вчителі, військовослужбовці, лікарі, програмісти та поліцейські.
Військова пенсія в Америці залежить від вислуги років та від звання. Наприклад, рядові, які 40 років життя провели на службі, отримують близько 2 200 доларів. А офіцери та генерали з таким же стажем можуть розраховувати на пенсію від 4 до 18 тисяч доларів в місяць. При цьому 40-річний термін служби дає військовим право отримати пенсію в розмірі 100 % свого окладу.
Якщо порівнювати американську пенсійну допомогу з тими, які виплачують в Європі, то вона може виявитися в деяких випадках навіть нижче (наприклад, ніж у Швеції), але буде однозначно вище, ніж в Україні.
Середній розмір пенсії в США становить 1 300-1 400 доларів. Найменше отримують ті, у кого взагалі немає трудового стажу – трохи більше ніж 300 доларів.
Особи, які недовго працювали офіційно, отримують приблизно 600 доларів. Пенсія середнього класу становить 750-800, кваліфіковані працівники можуть розраховувати на 1 500 доларів.
Наведені суми означають, що виплата буде залишатися на такому рівні. В країні встановлено нижню межу допомоги, менше якого не може бути ні в одного громадянина.
Мінімальна пенсія в Америці у 2024 році становить 733 долари або 1 100 доларів в місяць на сімейну пару. Якщо розмір пенсії не дотягує до цього показника, держава доплачує пенсіонеру різницю.
Розмір допомоги для мігрантів не відрізняється від того, який передбачений для громадян країни. Але щоб отримати повноцінну пенсію в 67 років піти на відпочинок, їм потрібно почати заробляти стаж, починаючи з 32 років.
Якщо мігрант переїжджає до Штатів після 50 років, це означає, що йому доведеться працювати після настання пенсійного віку або задовольнятися мінімальною допомогою по старості.
Пенсії в США для іммігрантів доступні також в одному з наступних варіантів: відкрити накопичувальний пенсійний рахунок або збирати кошти на старість самостійно.
Хитрощі американців-пенсіонерів
Доходи людей пенсійного віку наближені до того, скільки заробляє молода середньостатистична американська сім’я. Але при цьому їм не потрібно витрачати гроші на навчання дітей, а медичні послуги їм покриває страховка по старості. Щоб ще трохи заощадити, багато хто відмовляється від автомобіля, щоб не оплачувати його зміст і страхові внески.
Те, як живуть американські пенсіонери, багато в чому визначається регіоном, в якому вони оселилися, оскільки рівень життя в різних штатах може істотно відрізнятися. Деякі літні пари зважуються на переїзд в південну частину країни. Північні штати є більш економічно розвиненими, а значить, і витрати на життя там вищий.
Ще одним прийомом літніх людей є переїзд в регіони, де передбачені численні пільги для пенсіонерів. Наприклад, у штати Флорида або Каліфорнія. Тут для пенсіонерів будують цілі селища, в яких вони можуть комфортно провести старість.
Багато ще в молодості відкривають відразу декілька накопичувальних пенсійних рахунків, щоб отримувати надбавку до основної виплати.
Підсумки
У рейтингу Global Retirement Index, який заснований на дослідженнях французької організації Natixis і оцінює рівень життя пенсіонерів, Україна займає 40-е місце, а США – 17-е. В основу оцінювання покладені такі чинники, як матеріальне забезпечення, екологія, зайнятість, ставлення до літніх людям, якість медицини, рівень щастя та інші.
