Банки і банківська система в Польщі

Польська банківська система у 2024 році вважається однією з провідних галузей економіки країни. Динамічний розвиток фінансового сектору забезпечує більшу частину грошового потоку всередині Польщі. Високий рівень робочої міграції, наявність родинних зв’язків і розвиток туризму зумовили інтерес громадян країн СНД до польських фінансових установ. У цій статті ми розповімо, які банки Польщі краще звертатися для отримання якісних послуг.

Основні польські банки

Основа фінансової системи Польщі закладена у двох законах: «Про Національний банк Польщі» і «Про банки». Обидва законодавчі акти датовані 29 серпня 1997 року. Національний банк Польщі, або польський Народний банк, виконує обов’язки головного фінансової установи. Він займається видачею ліцензій кредитним організаціям, випуском банкнот і монет, що відповідає за зберігання польських валютних резервів.

Польща вважається однією з кращих країн для власників бізнесу багато в чому завдяки стабільності банківської системи. Польський фінансовий ринок представлений як локальними, так і закордонними банками, більшість яких з Німеччини.

В даний час в країні функціонує 21 кредитна організація.

Серед кращих установ можна назвати:

• PKO Bank;
• Bank Pekao;
• mBank;
• BZ WBK;
• Райффайзенбанк;
• ІНГ Банк;
• Millennium Bank.

Частина з цих банків були відкриті ще в першій половині XX століття. Але і нові структури не поступаються лідируючі позиції, пропонуючи інноваційні форми обслуговування. Кожен з банків може похвалитися значною клієнтською базою, зручним інтернет-банкінгом та широким спектром послуг.

Критерії вибору банку

Одним з показників надійності банку є займана рядок у рейтингу. Однак покладатися тільки на цей параметр не варто. До числа важливих критеріїв можна віднести наступні:

• Вік організації. Чим старше банк, тим більше довіри з боку громадян він викликає. Це зовсім не означає, що структура, яка з’явилася, наприклад, у 2003 році, веде шахрайську діяльність. А ось до закладу, відкритого два місяці тому й обіцяє дуже високий відсоток по вкладах, слід ставитися з обережністю.
• Розвинена інфраструктура. Варто звернути увагу на кількість банкоматів і відділень банку, їх доступність. Крім зручності, це означає стабільний розвиток, наявність коштів на відкриття нових філій.
• Список власників закладу. В даний час злиття банківських структур – далеко не рідкість.

Можна також звернути увагу на динаміку банківських активів, рентабельність, інвестиції у цінні папери та ліквідність, але гнітючому числу клієнтів досить і перерахованих вище параметрів.

Рейтинг надійності

Яким же чином складається рейтинг банків? Адже в одній публікації може бути зазначено, що на першому місці Bank BPH, а в іншій – mBank. Але рейтинги випускають різні організації, тому і критерії відбору у них можуть відрізнятися. Одні беруть за основу рівень комфорту і прибутковість, інші – вигоду клієнта при відкритті особового рахунку і т. д.

На думку одного з порталів, рейтинг найпривабливіших для іноземних громадян польських банків виглядав так:

1. Bank BGZ BNP Paribas;
2. Nest Bank;
3. Raiffeisen Bank;
4. mBank.

Комфортні умови

При достатній кількості пропозицій на ринку клієнт намагається вибрати оптимальний варіант. Те ж саме відбувається при оцінці банку – аналізується співвідношення ціна-якість, що виражається у виборі вигідних умов відкриття та обслуговування рахунку та доступності відділень і банкоматів.

Банківська система Польщі розвивається згідно зі світовими тенденціями, тому можна виділити ще два важливі критерії, які враховують клієнти:

• Наявність інтернет-банкінгу та можливість дистанційного обслуговування. Якщо банк вкладає кошти в розробку програмного забезпечення, значить розраховує на тривалу роботу на фінансовому ринку.
• Можливість відкриття рахунку іноземцем. Якщо банк може обслужити не лише поляки, але й нерезидента, це додає солідності установі й виділяє його зі списку решту.

Який банк вибрати іноземному громадянину

Вибір банку безпосередньо залежить від потреб іноземця. У зв’язку з цим необхідно звернути увагу на:

• вартість обслуговування;
• процентні ставки по вкладах і позиками;
• можливість отримання кредитних карт;
• можливість переказів в інші країни;
• наявність валютно-обмінного пункту.

Лідером фінансової системи Польщі залишається найстаріший банк PKO. Він не тільки займає перші рядки в рейтингах, але і є державною.

Плата за ведення рахунку становить 0-6,90 злотих, в залежності від обраного тарифу. За отримання готівки в інших банкоматах передбачена комісія 3 % від суми, але не більше 5 злотих. Якщо знімати гроші за кордоном, доведеться заплатити 4 %, але не більше 10 злотих.

Другим за величиною і розміром філіальної мережі вважається банк Pekao. Особливо привабливо це установа для підприємців, в тому числі для іноземних. Це пов’язано з наявністю додаткових комунікацій для юридичних осіб, таких як Pekao Connect (інтегрує банківські процеси з роботою фірми), Pekao Ready (інтегрує програмне забезпечення клієнта з мобільним банкінгом), а також з можливістю лізингу через фінансову установу. У відділеннях банку можна відправляти перекази Western Union як зі свого рахунку, так і без його відкриття. Вартість перекладу – 28 злотих + 1% від суми перерахування.

Перший інтернет-банк в Польщі mBank свого часу став справжнім відкриттям для більшості громадян. Практично будь-яку операцію можна зробити онлайн. Плата за міжнародний переказ складає 20 злотих. Якщо налаштувати автоматичне перерахування коштів, оплата становитиме 10 злотих.

Власникам бізнесу буде цікавий “Ідея Банк”. Він відрізняється тим, що постійно оновлює продуктову лінійку, впроваджуючи інноваційні послуги. Крім традиційних банківських продуктів, установа пропонує фінансове посередництво, бухгалтерські послуги, факторинг і лізинг. За зняття грошових коштів по картці банку за кордоном стягується 2 % від суми, мінімум 10 злотих. Плата за переказ складає 0,25 %, мінімум 7 злотих.

Третій за величиною польський банк, утворений після злиття з португальським Banco Comercial Portugues, називається Millennium. Це фінустанова забезпечує сучасний рівень обслуговування як приватним, так і юридичним особам, пропонуючи можливість дистанційного обслуговування за допомогою інтернет-банкінгу. В Millennium вигідно відкрити:

• Dobre Konto — рахунок для тих, хто активно користується послугами банків. Підходить клієнтам, у яких щомісячний обіг коштів перевищує 1000 злотих.
• Konto 360° — зручний мобільний рахунок зарплати або пенсії.

Bank Zachodni WBK знаходиться серед перших фінустанов, у яких з’явився інтернет-банк. Додаток дистанційного банкінгу bzwbk24 доступно для скачування на мобільні телефони. У 2012 році організація була визнана кращою з дистанційного обслуговування клієнтів. Зняття грошових коштів за кордоном в цьому банку обійдеться у 2 %, мінімум 20 злотих. Якщо при знятті готівки відбувається конвертація валюти, додатково стягується комісія в розмірі 2,8 % від суми.

Deutsche Bank спочатку був відкритий для корпоративної клієнтури. Тільки у 2001 році у банку з’явився другий інститут, який займався обслуговуванням фізичних осіб-представників малого та середнього бізнесу. У 2014 році обидва відділу об’єдналися, тим самим збільшивши спектр пропонованих продуктів. Банк ідеально підходить тим, у кого є власний бізнес. Крім того, установа пропонує відкриття особових рахунків, оформлення споживчих кредитів і кредитних карт, займається страхуванням.

Рахунок в польському банку

Найбільш популярною банківською послугою є відкриття рахунку. У зв’язку з високим рівнем розвитку безготівкового обслуговування в країні до рахунку завжди випускається дебетова картка. Платіжних інструментів може бути декілька, за бажанням клієнта.

Однак важливо врахувати, що при переказі грошових коштів слід вказувати номер рахунку, а не карти.

Видається карта протягом двох тижнів з моменту оформлення.

Оптимальним варіантом для нерезидентів є відкриття депозиту в одному з банків, перерахованих у попередньому розділі. Всі вони працюють з нерезидентами, більшість з них здійснює перекази за кордон на вигідних умовах.

Процедура відкриття рахунку

Практично кожне польське фінустанова має офіційний сайт, тому р/р можливо завести дистанційно. Однак нерезидентам рекомендується все ж відвідати відділення, щоб отримати відповіді на виникаючі під час оформлення питання.

Щоб відкрити рахунок, потрібно закордонний паспорт з візою (крім країн безвізового режиму).

Завести р/р можливо як при наявності дозволу, так і без нього, на підставі звичайної візи. Для резидентів необхідно надати Карту побиту. Деякі банки висувають додаткові вимоги до документації або навіть обмежують можливість відкриття банківського рахунку тільки за візою. Для тих, хто приїхав в країну для навчання або на роботу, візове дозвіл має відповідати меті перебування.

Розміщення вкладів, оформлення кредитів

Громадянство не грає ролі при розміщенні вкладів. Відкрити депозит може представник будь-якої держави при наявності закордонного паспорта. Однак оформлення вкладу в польському банку – не найкраща ідея.

Центральний апарат, який встановлює ставки за депозитами та позиками, називається Rada Polityki Pieniężnej (RPP) – Рада по грошовій політиці. Його головне завдання на найближчі кілька років – збільшення рівня інфляції хоча б до 1,5-2 %. У зв’язку з цим процентні ставки при розміщенні власних коштів вкрай малі. Середня величина цього параметра варіюється в межах 2,5-3,5 %.

Крім того, процентні ставки по кредитуванню порівняно низькі. Найвище значення даного показника спостерігається за кредитами готівкою – від 9 до 10 %. За іпотечними позиками ставка коливається від 3,5 до 5 %. Таким чином, набагато вигідніше звертатися до нацбанку за дешевими кредитами, ніж для розміщення грошових коштів на вклади.

Максимальна сума, яку вдасться заробити за рік при розміщенні 10 тисяч злотих на внесок – від 60 до 90 злотих в залежності від обраного фінустанови. При цьому слід врахувати, що за дохід, отриманий у вигляді відсотків, доведеться сплатити податок у розмірі 19 %.

Згідно з польським законодавством не тільки дивіденди, а й відсотки за депозитами обкладаються податком.

Також важливе питання – банківські гарантії повернення вкладів. Єдиним державним банком у країні є Bank Gospodarstwa Krajowego, інші комерційні. Однак система страхування вкладів тут заснована не на державних інвестиціях, а на Фонді обов’язкових гарантій, або BFG.

Страхування депозитів працює наступним чином: протягом 20 днів з моменту оголошення банкрутства банку BFG зобов’язується повернути вклади в розмірі до 100 тисяч євро. Суми для повернення забезпечуються не державою, а щорічними внесками банків у цей фонд.

Порівняльна таблиця відкриття/обслуговування рахунків в польських банках

Порівняльний рейтинг найпривабливіших для іноземців банків зручніше представити у табличному форматі. Усі показники наведені в злотих (zl).

Подробиці проведення фінансових операцій в кожному банку слід уточнювати. Деякі фінустанови за нульовою оплаті встановлюють ліміт на кількість транзакцій на місяць, інші вимагають оформити додаткову картку до рахунку. Відділення всіх перерахованих банків присутні в Варшаві.

Будь-яка із зазначених фінансових організацій має свій сайт, де можна знайти адреси відділень, телефони, а також повний перелік пропонованих послуг.

Послуги, які пропонуються іноземним студентам

Для того, щоб отримувати освіту в Польщі, необхідно обзавестися власним банківським рахунком. За кількістю рахунків, відкритих іноземними студентами, лідирує банк Pekao. Будь-який студент прагне до мінімуму витрат, пов’язаних з відкриттям та обслуговуванням р/р. Pekao це враховує.

У тих, хто віддає перевагу якісне дистанційне обслуговування, популярний mBank. Крім великої кількості безкоштовних мобільних послуг, він пропонує систему отримання бонусів.

Деякі фінустанови надають бонуси для студентів:

• BZ WBK, наприклад, пропонує знижки на вивчення мови.
• Знижки при обслуговуванні в інтернет-магазині надає банк mBank.
• Credit Agricole дає можливість отримати кредит на оплату курсів по водінню.

Рекомендується уважно вивчити всі діючі пропозиції й тільки після цього відкривати рахунок у тій чи іншій фінустанові.

Висновки

Якщо флагманом банківської системи України можна сміливо назвати Ощадбанк, то в Польщі пальму першості ділять між собою PKO, Pekao, BGZ BNP Paribas. Слід також відзначити якісний мобільний банкінг mBank. У цих та інших польських фінансових установах нерезидент може не тільки завести р/р, але і відкрити вклад або взяти кредит.

Який банк у Польщі вибрати: Відео