Система страхування в Канаді у 2024 році розвинена дуже широко, і стосується життя кожного канадця. Багато в чому це пояснюється тим, що частина страховок є обов’язковими. Другою причиною є те, що при настанні тих чи інших трагічних обставин страховка допомагає впорається з витратами, які для більшості канадців є просто нереальними.
Система страхування в Канаді
Є кілька видів страховок, з якими пересічному канадцеві доводиться мати справу найчастіше. До них відноситься страхування автомобіля, страхування свого нерухомого майна, страхування життя і медичне страхування.
У Канаді страховка може бути куплена трьома способами:
- у страхового агента (insurance agent);
- у страхового брокера (insurance broker);
- безпосередньо в самій страховій компанії (direct writer).
Страхові агенти і страхові брокери є ліцензованими спеціалістами. Страхові агенти в Канаді представляють конкретну страхову компанію і продають тільки її страхові поліси. Зазвичай страхові агенти мають агентські знижки, тому можуть запропонувати умови трохи кращі, ніж якщо звертатися в ту компанію, яку вони представляють, безпосередньо. Крім того, вони добре знають всі страхові плани компанії, від якої працюють, і можуть підібрати для вас найбільш підходящий план, особливо коли мова йде про оформлення відразу декількох страховок.
Страхові брокери працюють відразу з декількома страховими компаніями, тому можуть вибирати ті компанії, які пропонують кращі умови і більш низькі ціни.
Для покупки страховки безпосередньо стоїть або дзвонити безпосередньо в страхову компанію, або оформляти страховку через їх вебсайт, попередньо надіславши запит розцінки і умови, на яких вони їх пропонують (quotes). При оформленні відразу декількох видів страховки (наприклад, якщо ви одночасно страхуєте автомобіль, нерухоме майно і життя) страхові компанії зазвичай пропонують значно кращі умови і більш низькі ціни. Тому, якщо ви оформляєте пакет страховок, варто робити запит на вартість усього пакета.
Часто компанії, які пропонують не найкращі ціни на окремі види страховок, при покупці пакета можуть дати вам набагато кращі умови, ніж їх конкуренти, які пропонують більш привабливі ціни на окремі види страховок. Зазвичай такі тонкощі добре знають страхові агенти і брокери, тому варто в першу чергу звертатися до них. Вони також можуть розповісти вам докладніше, які види страховок ви можете оформити, і для чого вони потрібні.
Страхові компанії, страхові агенти і брокери широко рекламуються, тому знайти їх не проблема. У Торонто є велика кількість російськомовних агентів і брокерів, які широко рекламуються в місцевих російських газетах.
Автомобільна страховка (Auto Insurance)
Страхування автомобілів у Канаді є обов’язковим. Кожен водій зобов’язаний мати при собі страховий поліс на автомобіль. Поліцейський, який зупинив машину з будь-якого приводу, обов’язково запитає у водія крім його прав і документів на автомобіль, ще й страховку.
Штраф за водіння автомобіля без оформленої на неї страховки може скласти від $ 5,000 до $ 50,000 доларів. Вас також можуть позбавити водійських прав і заарештувати ваш автомобіль. У разі аварії з вашої вини, в результаті якої інші учасники аварії отримали травми або настала їх смерть, за відсутності у вас страховки, всі витрати (включаючи тривале лікування постраждалих, компенсації сім’ям загиблих і т.д.) ви будете покривати зі своєї кишені.
Мінімально необхідна страховка
Мінімальною вимогою для всіх водіїв в Онтаріо є мати Basic Automobile Insutance Policy, яку часто називають однобічною страховкою. Вона покриває наступне:
- Third-Party Liability Coverage, тобто покриває витрати, пов’язані з необхідністю виплат з вашого боку інших учасників аварії в разі такої необхідності (наприклад, якщо аварія сталася з вашої вини і потрібне лікування постраждалих).
- Statutory Accident Benefits Coverage, тобто покриває витрати на ваше лікування в разі отриманих в результаті аварії травм, незалежно від того, хто з’явився винуватцем аварії.
- Direct Compensation, тобто покриття всіх витрат по ремонту або повної заміни вашого автомобіля, що постраждав в аварії, якщо винуватцем аварії була інша сторона.
- Uninsured Automobile Coverage, що покриває всі ваші витрати, якщо аварія була не з вашої вини і інший водій або зник, або виявився без автомобільної страховки.
До цієї базової страховці, наявність якої є обов’язковою, ви можете додати різні опції, включаючи підвищення сум, які будуть заплачені вам в разі аварії, і т.д.
Варто звернути увагу на такий момент, як deductible. Це сума, яка не покривається страховою компанією при настанні страхового випадку. Наприклад, якщо ваш deductible становить 500 доларів, і вашу машину хтось пом’яв на стоянці, то в разі ремонту в $ 3,000 доларів страхова компанія оплатить вам тільки $ 2,500 доларів (тобто $ 3,000 за мінусом $ 500, які є deductible). Різні компанії для різних планів пропонують абсолютно різні умови.
Що впливає на вартість автомобільної страховки
На вартість автомобільної страховки в основному впливають три фактори:
- вид купується вами страховки і що вона покриває;
- ваша історія водіння і історія страхових випадків (тобто чи були ви в аварії, чия була вина, і які суми були виплачені при настанні страхових випадків);
- страхова компанія, у якій ви оформляєте страховку.
Страхові компанії виводять свої цифри виходячи їх накопиченої статистики, і багато що залежить від того, в яку групу водіїв ви потрапляєте і до якої групи належить ваш автомобіль. Вартість страховки багато в чому залежить від страхової суми, віку водія, стажу водіння, і від кількості штрафних балів за порушення правил водіння, накопичених водієм, а також аварій з вини власника, зареєстрованих поліцією протягом року. Вартість страховки також залежить від конкретної моделі автомобіля, оскільки важливими факторами є статистика викрадень цієї моделі, статистика попадання в аварію, середня вартість ремонту і так далі.
Страхова плата досить сильно залежить від віку водія. Якщо молода людина у віці від 16 до 18 років тільки отримав водійські права, то вартість його страховки буде максимальною. Молоді водії у віці до 25 років також потрапляють в категорію з підвищеною вартістю страховки, тому часто батьки, у яких вартість страховки низька, включають дітей у свою страховку.
Страхова плата також сильно залежить від стажу і умов водіння, підтвердженого страховою компанією. Тому для зменшення вартості страховки водій повинен документально показати, що він водив машину раніше, із зазначенням терміну водіння, і що у попередньої страхової компанії до нього не було ніяких претензій.
Страхова плата істотно зростає в разі, якщо водій отримує штрафні бали за порушення правил водіння, особливо в разі аварій з його вини. Система штрафних балів у Канаді заснована на тому, що за кожну зареєстровану поліцією порушення правил дорожнього руху, в залежності від їх тяжкості, водій отримує грошовий штраф і штрафні бали, що вносяться до поліцейський комп’ютер.
Щороку при продовженні автомобільної страховки страхова компанія водія бере дані з поліцейського комп’ютера про вчинені водієм порушеннях правил дорожнього руху і аваріях. Залежно від тяжкості цих порушень і аварій водієві так чи інакше підвищують страхову плату. Причому таке підвищення може бути суттєвим.
Тому в разі порушень або аварій водії по можливості намагаються зменшити свої штрафні бали. Цього можна домогтися шляхом звернення до суду з метою оскаржити рішення поліцейського. Часто, в разі невеликої аварії, водії домовляються про компенсацію за завдані збитки між собою, не звертаючись до страхової компанії і не повідомляючи про інцидент в поліцію (що вони за законом і не повинні робити, якщо збиток не перевищує певну суму і немає розбіжностей в тому, хто винен).
Страхування нерухомої власності (Home Insurance)
При покупці нерухомості ви повинні застрахувати купується нерухомість. Мінімальною вимогою, без виконання якого вам не оформлять передачу прав на будинок або квартиру, є оформлення Fire Insurance, тобто страховка на випадок пожежі.
Медична страховка (Medical Insurance)
Хоча постійні жителі провінції Онтаріо мають державну медичну страховку OHIP, вона покриває далеко не всі. Зокрема, не покривається цією страховкою стоматологічна лікарська допомога, огляди в окуліста, послуги ряду медичних фахівців, вартість ліків. На цей випадок існують спеціальні страховки.
Найголовніше, для тих, хто приїхав у Канаду на постійне проживання і вибрали провінцію Онтаріо своїм будинком, медичне покриття OHIP набирає чинності тільки через 3 місяці після поселення. Тому на перші 3 місяць вкрай бажано (хоча і не обов’язково) купити медичну страховку.
Варто також враховувати, що медичне покриття OHIP діють тільки на території Канади. Тому при виїзді за кордон бажано мати туристичні медичні страховки. Часто туристична медична страховка на короткий термін (до 2 тижнів) включається як бонус для власників кредитних карток системи Visa або MasterCard.
Страхування життя (Life Insurance)
Life Insurance – страхування життя – є дуже важливим моментом в житті будь-якої сім’ї.
Програми по страхуванню життя бувають:
- індивідуальними, ув’язненими зі страховими компаніями безпосередньо (Life Insurance);
- груповими, ув’язненими організацією зі страховими компаніями для своїх співробітників (Group Insurance);
- по нещасному випадку. Страхова сума виплачується тільки в результаті нещасного випадку (Accidental Life Insurance).
Всі індивідуальні страхові програми можна розділити на два види – тимчасові та постійні
Страхування кредитів
У разі, якщо нерухомість купується з залученням іпотечного кредиту і сума початкового внеску становить менше 20% від вартості покупки, такий кредит відноситься до з ризикованим, і на нього потрібно оформити страховку, що підвищує виплати по іпотечному кредиту. Також можна оформити страховку на взятий кредит незалежно від того, на яких умовах він був узятий. Даний вид страховки погашає взятий кредит в разі смерті особи, на якого оформлений кредит. Цю страховку можна оформити як в самому банку, так і в страховій компанії.
Різниця тут буде наступною. Банківська страховка в разі смерті взяв кредит людини погашає залишилася за ним заборгованість, і придбана в кредит власність залишається у володінні його спадкоємців. Але якщо до моменту смерті людини основна частина кредиту, наприклад $ 250,000 доларів з кредиту в $ 300,000 доларів, була вже погашена, то спадкоємці в будь-якому випадку грошей не отримають, тільки залишок кредиту в $ 50,000 доларів буде погашено банківською страховкою.
Якщо страховка робиться страховою компанією, то спадкоємцям буде виплачена вся сума кредиту, в такому випадку рівна $ 300,000 доларів, і спадкоємці зможуть не тільки розрахуватися за будинок, але у них ще залишиться достатня сума грошей. Страхування в страховій компанії в цьому випадку надійніше, вигідніше і спочатку дешевше.
Страхування бізнесів
Цей вид страховки має декілька варіантів. В одному випадку партнери по бізнесу страхують один одного. У разі смерті одного з партнерів його спадкоємці мають право вимагати вкладені ним в бізнес гроші. В цьому випадку інший партнер за рахунок страховки відшкодовує збитки і продовжує бізнес.
В іншому випадку бізнес може бути застрахований від збитків, пов’язаних з непрацездатністю власника. Якщо через хворобу, травми і т.д. господар бізнесу не може керувати ним сам, то страхова компанія сплатить всі витрати на підтримку бізнесу в страховий період. Також бізнеси страхуються від претензій клієнтів, страхуються основні фонди і т.д.
Крім перерахованих вище страховок, які стосуються практично всіх жителів провінції Онтаріо, існує ще ряд спеціальних страховок, які в ряді випадків також є обов’язковими. Найкраще вам про різні види страхування може розповісти страховий агент або страховий брокер, після того, як ви розповісте йому про свою ситуацію. Він вам може порадити, на що варто звернути увагу, які види страховок бажано оформити, і підбере вам найбільш вигідні плани.
