У сформованій економічній ситуації в Україні наші співвітчизники прагнуть надійно вкласти кошти, щоб мінімізувати ризики збитків. Перше, що приходить в голову, – банки Європи. На Старому континенті чимало надійних. Про них і піде мова.
Загальні відомості
Різноманіття форм власності – характерна риса банківської системи європейських країн. За цією ознакою розрізняють фінансові установи:
- державні;
- акціонерні;
- корпоративні;
- приватні;
- змішані.
Якщо ж застосовувати критерій «функціональне призначення», банки Європи поділяються на:
- Емісійні. Випуск в обіг готівкових грошей – це основна функція фінансових установ даного типу. Зрозуміло, що з клієнтами-приватними особами вони не працюють.
- Депозитні. Основним видом діяльності таких банків є акумуляція заощаджень населення. Прибуток вони отримують від виконання різних операцій з цими коштами.
- Комерційні. Кредитні організації даної категорії проводять всі операції, які дозволені банківським законодавством.
Крім того, фінансові установи бувають універсальними та спеціалізованими. Перші виконують всю номенклатуру банківських послуг з обслуговування клієнтів різних категорій – фізосіб і юросіб. У число спеціалізованих банків входять організації, наприклад, видають кредити тільки на житло.
За типом організації роботи фінансові організації бувають стандартні та працюють тільки на основі інтернет-банкінгу. У Європі до других відноситься голландський ING Direct з консорціуму ING Groep, який здійснює свою онлайн-діяльність в 5 державах Старого континенту.
В цілому, щоб домогтися успіху, в даний час європейські банки використовують програмно-апаратні системи таких видів:
- Автоматизовані – дозволяють клієнтам виконувати операції, не залишаючи межі свого будинку.
- Інтелектуальні. Системи такого виду збирають відомості про конкретного клієнта з усіх існуючих баз даних і після їх обробки пропонують вибрати оптимальні банківські продукти.
Як формуються списки надійних банків
Визначаючи надійність банків, експерти використовують ряд критеріїв. Назвемо основні:
- Розмір банку. Цей показник демонструє стійкість фінансової організації та її здатність пережити можливі в найближчому майбутньому кризи. Крім того, цей параметр дає уявлення про можливий періоді функціонування банку в штатному режимі.
- Кредитний рейтинг. Дуже важливий показник, що демонструє рівень надійності банку. Вкладники орієнтуються саме на рейтинг, вибираючи банк.
- Доступність інформації про банк.Щоб отримати необхідні дані, потрібно відвідати сайт фінансової установи. Якщо на сторінках інтернет-ресурсу відсутня інформація про історію банку, його засновників, краще відмовитися від співпраці з даної кредитної організацією.
- Інвестиційні характеристики банків. Їх аналіз дозволяє зробити висновок про безпеку відкриття депозиту в конкретній фінансовій установі. Мова йде про таких показниках:
- рівні ліквідності та рентабельності;
- обсязі та якості наявних активів;
- динаміки в поєднанні зі структурою балансу кредитної організації;
- ступеня капіталізації.
Відсотки за вкладами є далеко не головним критерієм. Важливіше звертати увагу на акціонерів банку. Добре, якщо в їхнє число входить велика фінансово-промислова група.
Слід також знати, що належний рівень надійності іноземних банків, що функціонують на території нашої країни, забезпечує підтримка материнської компанії.
Найбільш надійні європейські банки
Однією з характеристик, за якою визначається ступінь надійності банківської структури, є обсяг її активів. Нижче представлений рейтинг найбільших фінансових установ Європи, складений з урахуванням даного показника:
HSBC (Лондон, Великобританія). Роздрібна мережа включає близько 3800 відділень, відкритих в 66 державах Європи, Азії, Африки, Південної та Північної Америки, і обслуговує 38 млн клієнтів.
BNP Paribas (Париж, Франція). Ключовий напрямок роботи – корпоративно-інвестиційний банкінг. Це передбачає операційний і структурний лізинг, фінансування експортних торгових угод, широкий спектр операцій з інвалютою.
Barclays (Лондон, Великобританія). Фінансові аналітики позиціонують дану організацію як універсальний банк. Тобто клієнти можуть тут не тільки розміщувати вклади, але й оформляти кредити. Також Barclays емітує та обслуговує пластикові картки, надає послуги розрахунково-касового обслуговування, еквайрингу, процесингу і т. д.
Deutsche Bank (Німеччина, правління знаходиться у Франкфурті-на-Майні). За кількістю працівників і обсягом активів – це найбільший фінансовий конгломерат ФРН. Основний напрямок – інвестиційна діяльність. У даному сегменті банківського ринку на його частку припадає 20 %.
Credit Agricole (Франція, штаб-квартира в Парижі). Організація має 3 рівні: дочірні підприємства, регіональні банки, місцеві банки. У власності Credit Agricole знаходиться 39 корпоративних і роздрібних місцевих фінансових установ, у яких вона контролює 25 % капіталу. Така структура ускладнює управління організацією, проте дозволяє отримувати у Франції на фондовій біржі знижки.
Royal Bank of Scotland (Единбург, Великобританія) – єдиний на туманному Альбіоні, який, крім Банку Англії, має право карбувати грошові знаки.
Societe Generale (Париж, Франція). Цей банк представлений в 82 країнах світу, в яких він обслуговує понад 30 мільйонів клієнтів. У 2011 році відбулося приєднання його структурної одиниці «Банк Сосьете Женераль Схід». Громадяни можуть позичити необхідну суму в цій нової фінансової організації у національній та іноземній валюті, відкрити поточний і депозитний рахунок, отримати кредитну і дебетову карту, розмістити вклад тощо
Grupo Santander (Іспанія, штаб-квартира в Сантандері). Дана фінансова структура включає понад 780 компаній. Grupo Santander є титульним спонсором Гран-прі Великобританії, Німеччини, Іспанії та Китаю. Крім того, виступає в якості партнера таких команд, як Scuderia Ferrari та McLaren в “Формулі-1”.
Lloyds Banking Group (Лондон, Великобританія). Цей фінансовий холдинг надає не тільки послуги, стандартні для банківської діяльності, – споживче та іпотечне кредитування. У сферу його інтересів входить також страхування фізичних осіб, юридичних осіб та ризиків неповернення отриманих позик клієнтами.
ING Groep (Амстердам, Нідерланди). Даний фінансовий інститут надає роздрібні, інвестиційні та комерційні банківські послуги. Крім цього, він працює на страховому ринку. Також ING Groep надає послуги у сфері пенсійного забезпечення. Найбільш активно його діяльність відбувається в країнах Бенілюкс.
UBS (Цюрих, Швейцарія). Найбільший фінансовий швейцарський холдинг UBS у 2011 році був внесений чинним при G20 Радою з питань фінансової стабільності в перелік 29 системно значимих для світової економіки банків. З цієї причини дана організація зобов’язана відповідати більш суворим вимогам щодо власного капіталу.
UniCredit (Мілан, Італія). Почав свою діяльність в Україні в епоху СРСР – в 1989 році. Для перерахування грошових коштів на рахунки резидентів інших країн СНД використовуються міжбанківські операції.
Nordea (Стокгольм, Швеція). У цій фінансовій групі налічується понад 1400 відділень в 19 державах світу, обслуговуються 700 тисяч корпоративних і 10 мільйонів приватних клієнтів. Перелік послуг, що надаються звичайним громадянам, досить широкий: приват-банкінг, банківські сейфи, дебетові картки, кредити типу овердрафту, споживчі та іпотечні кредити, автокредити, вклади, ведення рахунків.
Intesa Sanpaolo (Турин, Італія). Основні сфери діяльності цієї фінансової групи такі:
- торгове фінансування;
- зарплатні проекти;
- інвестиційне страхування життя;
- реалізація програм держпідтримки середнього і малого бізнесу;
- залучення коштів населення у вигляді вкладів;
- документарний бізнес;
- випуск карток;
- обслуговування рахунків приватних і юридичних осіб;
- кредитування.
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (Більбао, Іспанія).Це друга за величиною після Santander фінансова група Іспанії. Вона надає всім категоріям клієнтів широкий спектр послуг, починаючи від управління рахунками та закінчуючи страхуванням.
Standard Chartered (Лондон, Великобританія). Хоча штаб-квартира цієї структури знаходиться в Лондоні, у Великобританії відділень вона не має. Основна діяльність здійснюється в країнах Азії та Африки, насамперед у Гонконгу та Сінгапурі. Гонконгська «дочка» Standard Chartered входить у трійку банків, що емітують долари цієї країни.
Natixis (Париж, Франція). Створення на території СНД філії банку ставило собі за мету середньострокового кредитування підприємств добувного комплексу, що експортують природні ресурси. Обслуговування фізосіб не є пріоритетним напрямом діяльності фінансової установи.
Commerzbank (Франкфурт-на-Майні, Німеччина). Після придбання у 2009 році Dresdner Bank даний банк увійшов до числа найбільших кредитних установ ФРН і Європи. Commerzbank пропонує іноземним компаніям професійну допомогу в організації в бізнесу та надає найбільшим фірмам широку номенклатуру фінансових послуг.
Danske Bank (Копенгаген, Данія). Список послуг цього банку на ринку включає наступні позиції:
- митні та корпоративні картки;
- торгове фінансування;
- електронне банківське обслуговування;
- послуги валютного контролю;
- платежі за кордон;
- ведення рахунків в різній валюті та ін.
Звертаємо вашу увагу на те, що в топ-10 не увійшов жоден банк Швейцарії.
Висновок
На фінансовому ринку нашої країни з’являється все більше іноземних банків. Надаючи найбільш вигідні умови за накопичувальними програмами та кредитування, вони складають серйозну конкуренцію вітчизняним аналогічним установам. На думку аналітиків, це явище, поряд з безсумнівними плюсами, негативно позначається на економіці, адже відсотки по позиках виводяться на рахунки зарубіжних кредитних організацій.
Крім того, вітчизняні банки змушені зменшувати ставки кредитування. Це, у свою чергу, веде до зниження оподатковуваного прибутку, з-за чого сплачуються в бюджет фіскальні збори теж зменшуються.
