Як отримати кредити в Чехії

На території Чеської Республіки живе і працює досить багато наших співвітчизників. Вони купують там собі житло, автомобілі, побутову техніку та електроніку, тому нерідко змушені брати кредити. Але доступні кредити в Чехії іноземцям? На даний момент громадяни інших країн, які не мають чеського громадянства, дійсно можуть брати кредити в місцевих банках. Тільки при цьому вони повинні дотримуватися встановлені правила і відповідати певним вимогам. Правда, сама процедура видачі кредиту тут дещо відрізняється від звичної. Банки Чехії вважаються одними з найнадійніших у Європі, тому варто розібратися в тому, які можливості кредитування у 2024 році доступні для іноземців у цій країні.

Які види кредитів пропонують чеські банки

Чеські банки намагаються відповідати європейським стандартам і видають кредити на хороших умовах не тільки своїм співгромадянам, але й іноземцям. Найбільш популярними видами кредитування є наступні:

1. Споживчі кредити. За умовами таких програм позичальникам видають близько 500 тисяч крон. При цьому не потрібно звітувати, на що ви витратите гроші – головне, щоб в іноземця був вид на проживання в країні. Погашати борг можна протягом максимум 28 років, при цьому річна відсоткова ставка складає від 4,5%. Причому протягом перших двох років позичальник виплачує кредитору 0,5% від позикової суми.
2. Мікрокредити в небанківських організаціях. На даний момент це найпопулярніший вид кредитування в Чехії. Сума позики зазвичай невелика і доступна абсолютно всім. Віддавати кредити потрібно швидко, і процентна ставка дуже висока. Зате оформити таку позику можна навіть телефоном.
3. Іпотечні кредити. Видаються для покупки нерухомості. При цьому більшість банків не надто хвилює те, що їх клієнт – громадянин іншої країни. Головне – підтвердити свою платоспроможність, тому що по даному виду кредиту видаються великі суми. До того ж у разі невиплати позики банк може запросто відібрати придбане житло, тим самим мінімізуючи свої ризики.

Чим цікаві споживчі кредити

Споживчий кредит – це один з найпопулярніших видів кредитування в країні. Його видають на потреби клієнта і при цьому не вимагають суворої звітності, на що будуть витрачені ці гроші. Тобто позичальник може оплатити ними весілля, поїхати на відпочинок, купити ноутбук – загалом, витратити їх так, як йому хочеться.

Як правило, для виплати такого кредиту передбачений термін не більше 3-4 років. Розмір відсотків залежить від банку, в якому були взяті гроші, але не більше 4,5 % річних + 0,5% за кожний місяць перші рік/два.

Об’єктами споживчого кредитування можуть бути:

• невідкладні потреби – в цю категорію входить оплата рахунків за лікування, навчання, подорожі, ремонт і т. д.;
• товари – зазвичай гроші видають для придбання товарів з довгим терміном експлуатації. До таких належать автомобілі, меблі, побутова техніка та електроніка;
• житло – приміром, у банку можна взяти кошти на будівництво.

Умови видачі кредитів для чехів і іноземців

Банк може видати кредит тільки повнолітнім, платоспроможним громадянам. До того ж, видаючи гроші, банки вимагають якісь гарантії того, що ці кошти будуть повернуті. Саме тому в чеських банківських установах настільки популярна практика застави та поруки.

В якості застави виступають якісь товарно-матеріальні цінності, і якщо позичальник з якихось причин не виплачує кредит, банк автоматично стає першочерговим претендентом на отримання компенсації.

Для іноземців умови кредитування трохи відрізняються. Житель іншої країни, насамперед, повинен пред’явити дозвіл на постійне проживання в Чеській Республіці (trvalý pobyt). Але і цього недостатньо – потрібно, щоб термін, вказаний в цьому дозволі, був більше, ніж час, який відводиться банком на оплату кредиту.

Крім того, у позичальника повинен бути постійний чеський працедавець або щоб його дохід забезпечувався за рахунок ведення підприємницької діяльності на території Чехії.

Під які відсотки та на скільки видаються кредити

Кредити в Чехії не так давно подешевшали. Раніше процентні ставки складали не менше 11 %, а кредит можна взяти під 6 % річних, а в деяких випадках навіть під 4,5 %.

З чого складається процентна ставка за кредитами:

• поточного рівня інфляції в Чехії;
• відсотків за міжбанківськими кредитами;
• витрат на здійснення діяльності банку;
• прибутку банку;
• сезонності.

Це умови, які формує банк. А є умови, які обумовлені статусом клієнта, який бере кредит:

• загальні клієнти – це люди, які вперше беруть кредит у банку і можуть скористуватися лише тими умовами, які він пропонує;
• лояльні клієнти – це громадяни, які вже були у кредитних відносинах з банком або у них тут є внесок. Такі позичальники можуть отримати знижену процентну ставку;
• зарплатні клієнти – люди, у яких оформлена в банку зарплатна картка. Подібним позичальникам банк видає кредити найчастіше, оскільки може самостійно відстежити стан їх фінансів. До того ж саме контролюється банком дохід клієнта, і у випадку прострочення платежу згідно з умовами контракту, гроші можуть зніматися з його рахунку автоматично.

Крім того, кожен банк може формувати свої власні вимоги.

Найважливішим фактором, що впливає на формування ставки, є термін кредитування. По термінах кредити в Чехії поділяють на:

• короткострокові – позичальник повертає гроші від 1 до 5 років;
• довгострокові – коли гроші видаються на строк від 5 років і довше.

Чим швидше потрібно повернути кредит, тим вище процентна ставка.

Які документи потрібні для оформлення кредиту

Потенційному позичальнику, який не має чеського паспорта, потрібно принести в банк наступні документи:

• закордонний паспорт;
• виписку з банку, в якій зазначена сума наявних накопичень. Це підтвердить платоспроможність клієнта;
• довідку про доходи за півроку;
• документи, що підтверджують законність перебування на території країни;
• виписку з Національного бюро кредитних історій, що підтверджує чистоту кредитної історії позичальника;
• заява на отримання кредиту у формі анкети.

Крім того, на вимогу банку, перелік документів може бути доповнений трудовим договором з роботодавцем, в якому вказано термін трудових зобов’язань. Якщо договір закінчується до того, як всі виплати по кредиту будуть проведені, банк може видати гроші.

Перш ніж подавати папери в банк, не забудьте перевести їх на чеську мову й завірити в нотаріуса.

Як оформити іпотеку

Іпотечне кредитування – це одержання грошей під купівлю нерухомості. Наші співвітчизники купують у Чехії житло під невисокі відсотки – цим, власне, і залучає їх ця країна. При цьому умови кредитування можуть бути найрізноманітніші:

• фіксована ставка по кредиту – гроші видаються на термін від 1 до 10 років. У цей період умови кредитування не може змінити ні банк, ні позичальник;
• різні терміни фіксації – гроші видаються на термін від 5 до 30 років.

Іпотечна ставка для фізичної особи становить від 3 до 5% річних, а ось юридичній особі доведеться платити більше – від 5 до 7% річних.

Сума, яку може видати банк, становить максимум 70% вартості нерухомості, при цьому іноземцям банк зазвичай видає всього 50% потрібної суми. Тобто як мінімум 30% грошей повинен внести сам позичальник. Причому він повинен виплатити кредит до того, як вийде на пенсію або виїде з країни.

Хто може отримати комерційний кредит

Комерційні кредити видають бізнесменам. Призначення даного виду кредитування – розвиток бізнесу, тому отримані гроші можна використовувати виключно у своїй підприємницькій діяльності.

Причому отримати кошти можуть не тільки громадяни Чехії, але й іноземці, які будуть інвестувати їх в економіку країни, розвиваючи власну справу.

Гроші на бізнес видають під відсотки від 4,99% річних максимум на 20 років. При цьому максимальна сума, яку можуть видати позичальнику, становить близько 200 мільйонів крон, що трохи менше ніж 8 мільйонів євро.

Щоб бізнесмен міг претендувати на отримання кредиту, він повинен відповідати наступним умовам:

• мати план-проект, тобто стратегію розвитку бізнесу, у якому слід описати надані послуги, проаналізувати ринок, щоб показати, що ідея вартісна, а також визначити термін окупності проекту, індекс витрат з урахуванням непередбачених витрат;
• мати генпідрядників, яких слід вибрати серед чеських постачальників – в такому випадку шанси отримати потрібну суму вище. Інформацію про генпідрядника потрібно вказати в бізнес-плані;
• мати можливість внести заставу. Якщо видається велика сума, бізнесмен повинен мати заставу, який підстрахує банк в тому випадку, якщо не вийде повернути гроші. Такою заставою може виступати земля, нерухомість або сам відкривається бізнес;
• наявність у позичальника власних коштів – ця сума повинна складати не менше 15% від запитуваного кредиту. При цьому чим більше початковий внесок, тим менший відсоток по кредиту.

Погашати кредит потрібно по частинах раз у квартал чи в півріччя. Крім того, якщо бізнес піде досить успішно, можна повернути гроші раніше терміну.

Що собою являють небанківські кредити

Чеські банки досить часто відмовляють іноземним громадянам у наданні кредиту. І якщо таке сталося і з вами, не варто впадати у відчай, адже є ще небанківські кредити, що надаються кредитними організаціями.

У зв’язку з тим, що ці організації практично ніяк не пов’язані з банківською системою, вони не настільки прискіпливо ставляться до своїх клієнтів. Правда, для оформлення кредиту в небанківської організації теж потрібно відповідати певним вимогам:

• позичальник повинен бути не молодше 18 років;
• мати підтверджений джерело доходів;
• проживати на території Чехії (мати вид на проживання, протягом якого буде виплачуватися сума кредиту);
• мати іменний банківський рахунок.

Це загальні умови, які висувають практично всі кредитні організації, при цьому у кожної є свій список вимог. Наприклад, розмір доходу клієнта повинен відповідати якомусь певному рівню або щось в цьому роді.

Назвемо кілька організацій, які успішно працюють з іноземцями:

• Půjčka na účet – може видати кредит в сумі від 500 крон до 20 тисяч крон;
• Půjčka 7 – кредитує на суму від тисячі до чотирьох тисяч крон;
• Credit Limit – видає кредити від 2 тисяч до 25 тисяч крон;
• Home Credit у Празі.

Всі кредитні організації працюють онлайн, так що можна оформити позику, навіть не виходячи з дому.

Порядок оформлення кредиту

Розглянемо порядок оформлення на прикладі популярного в Чехії іпотечного кредиту. Тим більше, що їх видають як фізичним, так і юридичним особам.

Краще брати іпотеку, оформлену на фірму (юридичну особу) – в такому випадку банки охочіше йдуть на поступки.

Кредитний ринок перенасичений бажають придбати звичайне житло, однак купувати нерухомість під бізнес вигідніше, адже потім цю квартиру можна здавати в оренду й отримувати законну прибуток.

Процедура оформлення кредиту наступна:

1. Зверніться в банк і пройдіть попередню співбесіду.
2. Отримавши згоду, виберіть нерухомість і проведіть її оцінку.
3. Отримайте опис об’єкта нерухомості.
4. Складіть попередній договір купівлі/продажу.
5. Зберіть фінансові документи, які підтверджують, що у вас є від 30 до 50 % потрібної суми, а також законність походження коштів. Мова йде, насамперед, про виписки з рахунків у банку, а також про документи, що підтверджують наявність у власності іншої нерухомості.
6. Віднесіть документи в банк, в якому плануєте оформити кредит. Це відповідальний момент, оскільки банк, попри попередню згоду, в останній момент може відмовити у видачі кредиту.
7. Якщо банк погодився, відкрийте іпотечний рахунок, який буде використовуватися для кредитних операцій. На нього зараховуються перший внесок з боку клієнта і кредитні кошти, видані банком. Надалі на цей рахунок позичальник буде вносити оплату за кредитом.

Після цього майно переходить у власність позичальника. При цьому слід мати на увазі, що оформлення угоди не безкоштовне, тому необхідно передбачити наступні витрати:

• банку слід заплатити 1% від суми кредиту. Якщо вам дають менше ніж 2 мільйонів крон, можна заплатити лише 20 тисяч крон;
• за оформлення документів треба заплатити 1% від суми кредиту.

Пам’ятайте, що після підписання всіх договорів і видачі грошей банк буде контролювати всі ваші дії, що стосуються нерухомості.

Як можна погасити кредит

Щоб погасити кредит, потрібно зробити наступне:

1. Зайти на офіційний сайт банку, в якому оформлений кредит, і подивитися його умови погашення позики. В залежності від виду кредиту і банківської структури, яка його оформлювала, гроші можуть надходити раз на місяць або раз у півріччя.
2. Коли всі виплати завершені, потрібно отримати докази того, що залишок кредитної заборгованості на рахунках нульовою, і закрити всі пов’язані з обов’язком рахунку. Для цього слід написати заяву в банк.
3. Банк видає документ про відсутність боргу і претензій на адресу позичальника. Проте обов’язково потрібно переконатися в тому, що закриті всі рахунки – в іншому випадку вони можуть трансформуватися в новий борг.

Багатьох позичальників цікавить, чи можна погасити борг достроково, якщо є така можливість?

Існує часткове і повне дострокове погашення кредиту. У першому випадку позичальник сплачує не всю суму, а в другому – залишок закривається повністю.

Якщо сума перевищує місячний платіж, банк проводить перерахунок, і в графіку платежів вказуються нові умови: змінюються планові платежі або терміни виплати кредиту.

З 2016 року клієнтам банків дозволяється раз на рік внести суму, яка погашає до 25% «тіла» кредиту без штрафів. В інших випадках, навіть якщо ви взяли гроші на бізнес і ваш проект виявився успішним, краще погашати борг поступово, щоб уникнути штрафних санкцій з боку банку.

Про що слід пам’ятати тим, хто вирішив взяти кредит в Чехії

Перш ніж узяти кредит, потрібно все правильно розрахувати, адже з фінансовими питаннями, тим паче в чужій країні, жартувати не варто.

• Виберіть банк, в якому впевнені і який пропонує хороші умови по кредитуванню для іноземців. Можна звернутися і в небанківську установу. Але при цьому слід мати на увазі, що в небанківському секторі суми кредитів менше, а відсотки набагато вище.
• Звертайтеся до філії українських банків в Чехії.
• По можливості робіть виплати за кредитом трохи більше розрахованої суми. Це дозволить на більш вигідних умовах завершити операцію.
• Якщо бачите, що не справляєтеся з виплатами іпотеки, нерухомість можна продати та за рахунок отриманих коштів виплатити залишок заборгованості.
• Чеське відділення Ощадбанку пропонується перерахунок ставки рефінансування. Тобто позичальник, який оформив кредит в іншому банку, може перейти в той, який пропонує більш вигідні умови. Наприклад, в Ощадбанку ставка річних становитиме 1,89%.

У будь-якому випадку, перш ніж взяти на себе кредитний тягар, уважно вивчіть умови кредитування у вибраному вами вашому банку.

Висновок

Кредити в Чехії є одними з найбільш доступних для іноземців у всій Європі. Як правило, позикові кошти беруть для покупки нерухомості, хоча можна взяти гроші на розвиток бізнесу або інші необхідні витрати. Якщо ж банківські установи відмовили вам у видачі засобів, можна звернутися в кредитні організації, які ніяк не пов’язані з банками, але теж видають позики.

Іпотека в Чехії: Відео