У Німеччині кожному громадянину, який зібрався відкрити новий рахунок у банку або взяти позику у 2024 році, як правило, пропонують підписати документ, що свідчить про згоду на вивчення його кредитної історії. І хоч це справа суто добровільна, відмови зустрічаються рідко, оскільки вирішити фінансові питання в цьому випадку потенційному клієнтові буде набагато складніше. Інформацією про кредитоспроможності конкретного громадянина німецькі банки нерідко просто обмінюються. Однак найбільш повні відомості про некоректну платіжному поведінці споживачів містить кредитна історія SCHUFA.
Що таке SCHUFA
Schufa є приватним комерційним агентством, мета діяльності якого – захист кредитних установ, торгових компаній та інших постачальників послуг від ризику втрати коштів. Простіше кажучи, дана організація збирає відомості про всіх позиках, коли-небудь отриманих людиною, покупки їм у кредит товарно-матеріальних цінностей, а також про прострочення повернення коштів, якщо такі мали місце.
Термін Schufa – абревіатура словосполучення Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Перекласти його на українську мову можна так: суспільство охорони якості кредитів.
База даних «Шуфи» містить відомості про 66,3 млн фізосіб, які проживають у Німеччині, а також 4,2 млн зареєстрованих у цій країні компаній і фірм.
Як SCHUFA отримує відомості
Інформацію дана установа не збирає самостійно. Відомості передають 9000 партнерів, серед яких онлайн-магазини, телекомунікаційні фірми, лізингові компанії та банки. Цьому відомству відомі:
- дати відкриття поточних і кредитних рахунків у фінансових установах;
- персональні дані будь-якої людини, яка взяла позику в німецькому банку;
- відомості про кредитних картах;
- номери договорів;
- оплати комунальних рахунків.
Але Schufa – це, до того ж, джерело інформації про ділове життя громадянина, який звернувся за фінансовою послугою. Вона зберігає як позитивні відомості про заявника, так і негативні, наприклад, про переслідування в судовому порядку або несплати навіть одного рахунку.
Отримати дані можна не тільки від партнерів, але і з офіційних публікацій, наприклад, з бази даних судових рішень. Але цю процедуру ускладнює те, що така існує лише на земельному рівні, а єдиної бази немає. Однак згода на обробку персональних відомостей отримувати не треба.
В цілому бізнес-модель агентства Schufa явно заснована на взаємності, тобто передбачає, що партнери компанії зобов’язані інформувати про оновлення даних. Адже будь-які досьє у наш стрімкий час швидко застарівають. З цієї причини нерідко виникають непорозуміння.
Наприклад, мігрант переїхав з готелю в знімну квартиру, але поставити до відома про це у телефонну компанію забув. Та прислала рахунок за старою адресою, який, природно, ніхто не оплатив, і як результат – негативний запис. Через кілька тижнів ситуація прояснилася і рахунок був оплачений, однак Schufa буде пам’ятати про це. Правда, не постійно, а певний строк. Його тривалість показана у наступній таблиці:
| Тип інформації | Коли видаляється |
|---|---|
| Безперечно невірні дані | Можуть бути видалені на прохання громадянина |
| Поручительства за борги інших осіб | Щодо виплати заборгованості |
| Наявність актуального акаунта в інтернет-магазині | 3 роки |
| Відомості з відомчого суду (якщо оформлялося банкрутство) | 36 місяців. Якщо надіслати рішення судової інстанції про факт виплати заборгованостей, то термін може бути скорочений |
| Порушення умов угоди, наприклад, платіж не був проведений | 36 місяців плюс відрізок часу до 31 грудня останнього року. Якщо заборгованість не була погашена, тоді вже 4 роки плюс той же часовий інтервал. У разі розглядів в судовій інстанції відомості можуть зберігатися і довше |
| Звернення інших компаній за інформацією про кредитоспроможність громадянина | 1 рік після запиту |
| Наявність кредитної карти або розрахункового рахунку | Безпосередньо після закриття рахунку |
| Запит про умови позики | 1 рік після запиту |
| Запит на надання позички | 1 рік після запиту |
| Відомості про заборгованість | 36 місяців після повного погашення |
Як можна отримати або змінити інформацію в SCHUFA
Чоловік, який проживає в Німеччині, має право 1 раз в рік на цілком законних підставах безкоштовно отримати дані про себе. Для цього він повинен заповнити, підписати та відправити спеціальну форму, розміщену на веб-ресурсі цієї організації.
Якщо виявляться невірні відомості, можна надіслати лист з проханням про їх видалення. До клопотання слід додати папери, доводять неправильність даних.
У разі позитивного рішення у сертифікаті громадянина (Auskunft Schufa) буде міститися тільки правдива інформація, що поліпшить його кредитний рейтинг. При необхідності, він може запросити цей документ повторно. Але тоді потрібно буде заплатити 18,50 євро. А ось сертифікат, що містить докладні відомості, обійдеться в €25,95.
Відправляється цей документ громадянину зазвичай поштою. Втім, відвідавши один з філій банку easyCredit, він може отримати сертифікат на місці.
Основні види кредитування в Німеччині
Організація Schufa не так давно оприлюднила дані за кредитами в Німеччині. Згідно з ним, близько 15 % людей, які проживають у Німеччині, купують в кредит такі дорогі речі, як, наприклад, автомобілі, меблі, побутову техніку, гаджети.
Ще одним популярним видом кредиту в ФРН є іпотечний. Умови іпотеки в Німеччині дуже вигідні та характеризуються низькими процентними ставками. Але отримувач кредиту повинен буде обов’язково внести початковий внесок.
Детальніше дізнайтеся у статтях “Споживчий кредит в Німеччині” та “Іпотека в Німеччині“.
Висновок
Скажемо, що позичальникові у Німеччині, який потрапив до списку неблагонадійних, сформований організацією Schufa, потрібно буде звикати до певних незручностей. Наприклад, йому доведеться згадувати, як користуватися телефоном-автоматом, оскільки провайдери мобільного та стаціонарного телефонного зв’язку відмовлять йому в наданні своїх послуг. Але це лише півбіди.
Горе-позичальнику потрібно буде забути як мінімум на 3 роки про купівлю в іпотеку нової квартири, про споживчих кредитах і кредитних картах. Щоб не допустити виникнення таких неприємностей, слід оперативно вирішувати питання з банком.
