Іпотечне кредитування в інших країнах стає все більш популярним серед наших земляків. І це не дивно, адже придбання нерухомого майна за кордоном є надійним вкладенням коштів. Іпотека у Фінляндії у 2024 році входить в число найбільш затребуваних операцій даного виду. І це незважаючи на те, що умови надання довгострокових житлових позик для нерезидентів не настільки вигідні, як для позичальників, що є громадянами даної країни. Спробуємо розібратися, чому українці вважають за краще співробітництво з кредиторами з Фінляндії.
Особливості купівлі нерухомого майна у Фінляндії
Купівля нерухомості у Фінляндії має свої особливості як в плані оформлення угоди, так і з точки зору того, що в кінцевому підсумку отримає власник придбаного об’єкта. Розглянемо їх докладніше:
- швидкість оформлення позики – іноземець може отримати грошові кошти всього за кілька днів;
- зміст нерухомості обходиться в невелику суму. Для порівняння: розмір комунальних платежів за будинок площею 100 м² в країні Суомі менше, ніж за 1-кімнатну квартиру меншого метражу в Києві;
- іпотечний кредит у Фінляндії, отриманий на придбання будинку біля озера, дозволяє позичальнику стати власником берегової лінії, що своєю чергою дає можливість повноцінно користуватися акваторією водойми;
- придбане житло розташований в екологічно чистому регіоні. Фінляндія – «зелене» держава Європи, країна тисячі озер;
- іпотека у Фінляндії для українців дозволяє нашим землякам переїхати в державу з найбільш безпечним проживанням. Згідно з даними світового рейтингу, за рівнем криміногенної обстановки країна Суомі чи не найбезпечніша в Європі.
Варіанти нерухомості для придбання
У фінських ЗМІ можна зустріти інформацію про те, що місцеві парламентарії пропонують ввести обмеження на купівлю українцями нерухомості на прикордонній території. Однак далі розмов справа не йде – ніякі заборони так і не були прийняті.
Іпотечне кредитування у Фінляндії дозволяє іноземцю отримати у власність квартиру, приватний будинок, комерційний об’єкт, нерухомість для інвестицій, земельну ділянку. Зупинимося докладніше на двох видах нерухомого майна.
Власниками багатоквартирних будинків в країні Суомі є так звані ЖАТ – житлові акціонерні товариства. Прибудинкова територія знаходиться у їх власності або ж вони користуються землею на правах оренди. За будь-якою квартирою відповідно до її вартості закріплено певну кількість акцій. Виходячи з цього, взявши кредит на нерухомість у Фінляндії та купивши за позикові кошти таке житло, іноземець набуває статусу члена ЖАТ. Володіння акціями прирівнюється де-юре до права власності, а це, своєю чергою, дозволяє власникові розпоряджатися квартирою на свій розсуд.
В останні роки інвестори зі всього світу виявляють підвищений інтерес до придбання нерухомості У Фінляндії. Причин кілька:
- юридична захищеність і хорошу прибутковість активів;
- помірні за європейськими мірками ціни;
- висока економічна і політична стабільність країни Суомі.
На цьому тлі особливо вигідною є іпотека в Гельсінкі. В такому випадку мова йде про здачу придбаного житла в піднайм. Судіть самі: вартість оренди 2-кімнатної квартири в центрі фінської столиці становить €1850/міс. Арифметичні підрахунки показують, що відсотки в такому обсязі підлягають виплаті за іпотечною позикою в розмірі €277,5 тис. навіть під максимальні 8 % річних – саме за такі гроші можна придбати пристойну 2-кімнатну квартиру з однією спальнею у фінській столиці.
Умови та вимоги до позичальників
Іпотека у Фінляндії для українців надається на дещо інших умовах, ніж для громадян цієї країни:
- термін дії договору довгострокового житлового позики не більше 10 років;
- максимальний розмір позики – 50 відсотків від ринкової вартості об’єкта нерухомості; дуже рідко – 75 %;
- початковий внесок становить 50 % від обсягу кредиту;
- щомісячні платежі не перевищують 30 % доходу клієнта за цей проміжок часу.
Відразу по завершенні придбання житла за рахунок позикових коштів позичальник повинен оформити право власності та передати цю нерухомість у заставу банку.
Слід зазначити, що фінансові установи висувають до нерезидентів більш жорсткі вимоги в порівнянні з тими, які поширюються на громадян Фінляндії.
Зокрема, іноземні позичальники повинні відповідати наступним вимогам:
- на момент укладання угоди мінімальний вік позичальника повинен бути в межах від 18 до 25 років (залежно від банку);
- максимальний вік клієнта на момент повного погашення іпотеки – 65 років;
- незаплямована кредитна історія;
- наявність постійної посвідки на проживання.
Процентні ставки за іпотечним кредитом
Позики на купівлю нерухомості в країні Суомі мають фіксовану і плаваючу ставку. Причому в більшості банків їх параметри практично ідентичні. Так, відсоток по іпотеці у Фінляндії для іноземця не може бути менше 4,5. Верхня межа цього показника обмежений відміткою 8,5 %.
При цьому потенційним клієнтам рекомендується настояти на оформлення довгострокового кредиту під плаваючу процентну ставку. Підставою для цього служить наступна тенденція: протягом останніх років неухильно знижуються ставки, а це означає, що банк може зменшити значення цього параметра у чинному договорі кредитування. Втім, не виключено, що процентна ставка по іпотеці у Фінляндії у 2024 році може зрости. Тому варто переконатися у своїх можливостях сплачувати щомісячні внески в більшому розмірі.
Наведемо приклад розрахунку відсотків по іпотеці. Для цього скористаємося наступною формулою:
ВІ = (ЗЗ×(РС/100) × КДМД)/ КДР, в якій:
ВІ – відсоток по іпотеці, шуканий параметр;
ЗЗ – загальна заборгованість в розрахунковому місяці;
РС – річна ставка;
КДМД – кількість днів між датами попереднього і поточного внесків;
КДР – кількість днів у році.
Розрахуємо розмір щомісячного платежу при наступних значеннях компонентів вищевказаної формули: ОЗ = €2 млн, РС =6 %, КДМД = 30, КДР = 365.
ВІ = (2000000 × (6/100) × 30/365= €9863,01
Як отримати іпотечний позику
Щоб взяти іпотеку у Фінляндії, іноземцю потрібно виконати ряд наступних дій:
- Зарезервувати нерухомість. З цією метою:
- провести перевірку вподобаного об’єкта. Під цим мається на увазі оцінка стану інженерних комунікацій, а також наявність обтяжень на житло;
- відкрити розрахунковий рахунок у фінському банку;
- оформити попереднє договір купівлі-продажу (далі-ДКП) та внести завдаток.
- Укласти ДКП. У цьому документі вказується вартість нерухомості та дата її одержання покупцем у користування.
- Провести оплату покупки.
- Зареєструвати нового власника житла. Покупець реєструє нерухомість на своє ім’я в міському суді. Якщо ж квартира купувалася в ЖАТ, новий власник повідомляє про проведення операції, щоб вона була внесена в реєстр акцій цієї житлової організації.
Пакет документів для отримання іпотеки
Для того, щоб купити нерухомість у Фінляндії в іпотеку, українцю потрібно надати в банк наступні документи:
- актуальний закордонний паспорт;
- документ, здатний підтвердити наявність у власності нерухомості на території України;
- папери з банків, які доводять, що раніше оформлені кредити погашалися своєчасно;
- попередній ДКП;
- довідка, що відбиває доходи за 2 останніх роки.
Всі документи повинні бути нотаріально завірені та перекладені на фінську мову.
Витрати та податки при купівлі нерухомості в іпотеку
Будь-який банк країни Суомі при оформленні довгострокового житлового кредиту вимагатиме провести оцінку нерухомого майна. Вартість такої послуги становить близько €250. Фінансові установи Фінляндії також практикують стягнення комісійної збору за видачу іпотеки – його розмір, зазвичай, становить 0,4 % від суми угоди. Загальна вартість нотаріального засвідчення і перекладу паперів не перевищує €500-700. Реєстрація нерухомості (але не квартири – житло такого типу у Фінляндії відноситься до рухомого майна) на своє ім’я обійдеться в €119.
Що ж до страхування, то цю процедуру в обов’язковому порядку слід проводити тільки щодо нерухомості.
Наприклад, поліс, що покриває ризики пошкодження окремо що стоїть будинку площею 100 м² від пожежі чи урагану, обходиться приблизно в €300 на рік. Фактична вартість поліса в різних компаніях відрізняється. А ось страхувати своє життя і здоров’я іпотечний позичальник може за своїм розсудом.
При цьому не слід забувати про існування в Україні фіскального збору з матеріальної вигоди, отриманої від економії на виплату відсотків по позиках, оформленим у зарубіжних банках. Ставка ПДФО в даному випадку становить 35 % від фінансової вигоди. Але цей податок стягується лише з тих українців, які перебувають за кордоном не більше 183 днів у році.
Провідні банки
Багато банків у Фінляндії надають іпотечну позику українцям. Причому гроші іноземцям дають у позику не тільки «прописані» в цій країні фінансові установи, але і філії зарубіжних кредитних організацій. У число перших входять:
- Pulkkilan Osuuspankki;
- Lappo Andelsbank;
- OP-Pohjola;
- Helsinki OP Bank;
- Aktia Savings Bank;
- Bank of Finland та інші.
У Фінляндії відкрито відділення таких іноземних банків:
- Danske Bank;
- Citibank;
- Carnegie Investment Bank;
- Nordea та низки інших фінансових установ.
Вітчизняні банки в цій країні не працюють.
Виплата іпотечного кредиту
Виплати по іпотеці здійснюються, як правило, раз на місяць або квартал з розрахункового рахунку, відкритого у тієї ж кредитної організації, яка надала позику. Зазначена в договорі сума просто списується з цього рахунку.
Слід мати на увазі, що дострокове погашення іпотечної позики допускається тільки в тому випадку, якщо це прописано в договорі кредитування. В іншому випадку на позичальника накладаються штрафні санкції.
Висновок
Українці можуть стати власниками нерухомості у Фінляндії, оформивши іпотеку в одному з банків, що працюють на території цієї країни. За рахунок позикових коштів допускається придбання квартири, приватного будинку, комерційної нерухомості та земельної ділянки. При цьому умови довгострокового кредитування для іноземців більш жорсткі у порівнянні з тими, які поширюються на громадян Фінляндії.
