До найважливіших умов успішного перебування за кордоном можна віднести придбання житла. В Америці вартість нерухомості досить висока, проте середньостатистичному українцю стати власником квартири або будинку все-таки цілком реально. Іпотека в США у 2024 році характеризується не тільки відносно низькими відсотковими ставками, а також лояльними вимогами до потенційного позичальника. Тому вкладення коштів у нерухоме майно, розташоване в цій країні може виявитися дуже вигідним.
Життя в США в кредит
Сполучені Штати – дорога країна. Навіть представники корінного населення, належать за рівнем доходів до середнього класу, оформляють позики. В цілому кредитування в Америці грає в економіці держави важливу роль. Банки видають позики, просто отримавши заяву від клієнта, або для певної мети.
Оформити кредит може навіть нерезидент країни. А умовами програм деяких фінансових організацій допускається погашати заборгованості за позикою, перебуваючи за межами США.
Найпопулярніші види позик в Америці представлені нижче. Ось під який відсоток дають кредит у США відповідного типу:
- споживчий: від 9 до 13 % для американців і від 15 до 20 % – для іноземців;
- освітній: 3,5 % за пільговими державними програмами, 7-12 % – від комерційних банків;
- автомобільний – від 3,3 до 9,3%;
- для бізнесу: управління малого бізнесу США – Small Business Administration – гарантує 3-4% річних;
- іпотека: 8-9 % для українців.
Кредит на придбання житла
Кожен житель США оформляє кредит на нерухомість пропорційно своїм доходам від офіційної роботи. На початок 2024 року середня величина іпотеки для іноземних громадян складала приблизно 100-150 тис. доларів.
Що стосується строків дії договору позики, то клієнт може вибрати влаштовує його період повернення позикових коштів: від 15 до 30 років. Більшість позичальників віддають перевагу більшої тривалості користування грошима, переслідуючи мету зменшити щомісячний платіж.
Іпотечне кредитування в США передбачає в обов’язковому порядку внесення початкового внеску (тут і далі – ПВ). Середнє значення цього показника становить 40 % від ціни кредитуються житлових квадратних метрів. Одні банки надають не менше 50 %, іншим досить і 30 %. Кінцева величина авансового платежу є похідною величиною від фінансової репутації та платоспроможності позичальника.
Існують і інші важливі умови отримання іпотеки в США та її подальшого обслуговування:
- обов’язковість придбання страховки від непередбачених обставин. Зокрема, поліс має покривати ризики пожеж, вибухів, повеней та інших стихійних лих;
- погашення довгострокового кредиту раніше обумовленої в договорі дати згідно з американським законодавством не супроводжується накладенням штрафних санкцій.
Як взяти іпотечний кредит у США громадянину України
Право на отримання іпотечної позики має іноземець, у тому числі українець, який відповідає таким вимогам:
- вік – не молодше 25 і не старше 75 років;
- позитивна кредитна історія;
- наявність посвідки на проживання або грін-карт/робочої візи;
- наявність карти social securities.
Дуже важливо враховувати, що іпотека в США для українців оформляється при обов’язковому дотриманні двох умов. По-перше, необхідно відкрити в одному з американських банків розрахунковий рахунок. І, по-друге, розмістити на ньому кошти.
Крім того, українцю, який бажає оформити в США договір позики на придбання об’єкта нерухомості, потрібно бути готовим до сплати фінансовій установі за надання послуг комісії розміром 3 % від величини позики. Розраховану суму цього збору разом з ПВ та 12 щомісячними іпотечними платежами необхідно розмістити на раніше відкритому в банку рахунку.
Тема, як взяти кредит в Америці на житло, була б неповною без згадки необхідних банком документів. Їх стандартний список виглядає так:
- оригінал і копія актуального закордонного паспорта;
- заповнений бланк анкети-заяви;
- грін-карт або робоча віза;
- банківська виписка, відображає рух грошових коштів;
- довідка про отримані упродовж останніх 3 років доходи (у доларах);
- номер картки соціального страхування;
- довідка про якість кредитної історії;
- копія договору купівлі-продажу.
Всі документи потрібно перевести на англійську мову і завірити в нотаріальній конторі.
Для збільшення шансів на те, щоб квартира або будинок в США були куплені в кредит, можна прикласти до цього пакету документів рекомендаційного листа з великої фінансової організації. Тоді американський банк напевно пом’якшить вимоги до потенційного позичальника і скоротить терміни розгляду заяви на отримання грошових коштів.
Але в будь-якому випадку найменша неточність у будь-якому з документів може призвести до відмови в оформленні іпотеки. Також не варто розраховувати на оформлення довгострокового кредиту іноземцю із заплямованою кредитною історією.
Відмова в отриманні банківських коштів також може бути обумовлений віком позичальника. Багато іноземців, навіть знають, як оформити іпотеку, можуть випустити з уваги, вікова планка в 75 років не повинна бути перевищена на дату припинення дії договору позики.
Таким чином, наприклад, 50-річному українцю не вдасться укласти іпотечна угода на 30 років – він отримає від банку відмова. До речі, такий підхід практикується і на вітчизняному фінансовому ринку.
Різновиди процентних ставок по іпотеці в США
Процентна ставка по іпотеці в Америці буває двох видів:
- Fixed-Rate Mortgage (FRM) українською мовою ця ставка називається фіксованою. Вона стабільна протягом дії всього договору позики.
- Adjustable-Rate Mortgage (ARM). Українською – плаваюча. Передбачає коригування значення в більшу сторону по закінченні певного часу.
Корпорація Freddie Mac, що спеціалізується на дослідженнях фінансового ринку, опублікувала інформацію про те, що середня ставка по іпотеці в США з фіксованими відсотками (FRM), що надається на 30 років, у квітні минулого знизився з позначки 4,28 до 4,06 % в рік. Це наймасштабніше зменшення даного показника з 2009 року.
Експерти пов’язують це явище з тим, що Федеральна резервна служба відмовилася у минулому році від підвищення величини базової процентної ставки.
Це торкнулося і питання, який відсоток по іпотеці в Америці, що надається на 15 років. Якщо рік тому грошові кошти на цей термін надавалися в середньому під 3,9 % річних, то в даний час – під 3,75 %.
Така ж тенденція спостерігається щодо плаваючої ставки ARM. Щоправда, з невеликим застереженням. Так, якщо значення цього показника знизилося в період з 6 березня до 3 квітня минулого року з 4,67 до 4,36 %, 10 квітня було відзначено зростання до позначки 4,40 %.
Але українців немає сенсу розраховувати на настільки привабливі цифри. Так, деякі банки оформляють іпотеку під ті ж звичні для українського кредитного ринку 8-9 % річних. При цьому кожний відсоток значно збільшує фінансове навантаження на позичальника.
Американським громадянам 15-річний довгостроковий житловий позику обсягом 100 тис. доларів за ставкою 4,06 % обійдеться в 60,9 тис. дол. А ось вартість іпотечного кредиту в США, наданого на той же термін і в тому ж обсязі під мінімально можливі для іноземця 7 % складе 105 тис. дол. Різниця відчутна.
Додаткові витрати
У розрахунках вище не враховувалися обов’язкові для американської іпотеки додаткові витрати. Коротко вкажемо їх:
- За оцінку придбаного будинку/квартири, на підставі якої визначається обсяг кредитування, доведеться заплатити від 200 до 500 доларів. Якщо ціна об’єкта нерухомого майна перевищує 100 тис. дол., вартість цієї послуги, як правило, подвоюється. При цьому банки наполягають на щорічному повторному проведенні оціночної експертизи. Тобто раз на рік потрібно буде заплатити ще мінімум 200 доларів.
- Банк стягує комісійні за видачу кредиту в сумі 3-10 % від його розміру.
- Покупка страховки обійдеться ще в 1-3 % у рік від обсягу позики. Але фінансові установи США не вимагають, щоб позичальник застрахував своє життя. Мова в даному випадку йде про покриття полісом ризиків, пов’язаних виключно з придбаним за рахунок позикових коштів об’єктом нерухомого майна.
Поради щодо отримання іпотечної позики
Пропонуємо вам поради з отримання іпотеки:
- Перш ніж подати заявку на оформлення договору довгострокового житлового кредитування в США, слід приділити особливу увагу підготовці документів. Для цього краще всього вдатися до послуг брокера, який збере повний пакет необхідних паперів. В Америці до кожного документа ставляться дуже серйозно і при наявності навіть, здавалося б, незначної помилки позичальник отримає відмову.
- Не намагайтеся оформляти іпотеку мінімальної кількості документів. Бажання заощадити час може обернутися фінансовими втратами. Адже відсоткова ставка при такому підході підвищується. А ось у випадку надання розширеного пакету паперів видача грошей здійснюється за процентною ставкою, яка прагне до можливого мінімуму.
- Перелік додаткових витрат при оформленні іпотеки та їх розмір у кожному банку різні. Тому, перш ніж підписувати договір, необхідно з’ясувати у співробітника фінансової установи всі можливі нюанси. Може статися, що пропозиція від іншого банку буде більш вигідним.
Висновок
Відповідь, чим відрізняється іпотека в Україні й в США, можна сформулювати так: український довгостроковий кредит простіше взяти, а американський легше повернути. Вітчизняні банки позичають гроші на придбання нерухомості переважно під фіксований відсоток. На американському фінансовому ринку більш популярні позички з плаваючою ставкою.
У списку документів на іпотеку в Україні кількість позицій менше, ніж у США. До кожного іноземця-потенційного позичальника в Америці застосовується індивідуальний підхід. Але в будь-якому випадку він повинен відповідати критеріям високої зарплати та незаплямованою кредитної історії.
