Для громадян СНД іпотека в Чехії у 2024 році є вигідним способом створення власної нерухомістю. Обумовлено це низькими процентними ставками, широким вибором варіантів і обмеженим пакетом необхідних паперів. Сприяє цьому ще й те, що набули чинності зміни в законодавстві країни, що дозволяють купувати об’єкти нерухомості не тільки юридичним, але і фізичним особам, які є громадянами інших держав. В цілому аналітики відзначають, що ситуація з можливістю отримання позики іноземцями в останні роки в Чехії істотно покращилася.
Особливості іпотечного кредитування в Чехії
У Чеській Республіці існує цілий ряд різних іпотечних програм. Їх основними особливостями можна назвати:
- можливість отримати іпотечний кредит під знижені відсотки, що обумовлено жорсткою конкуренцією серед фінансових організацій, яка породжує більш лояльне ставлення до позичальників;
- відсутність обов’язкового страхування;
- в якості забезпечення позики виступає об’єкт нерухомості, що купується;
- індивідуальний підхід до кожного клієнта.
За рахунок позикових засобів дозволяється придбати будинок, будинок, квартиру, студії й т. д.
На яких умовах іноземні громадяни можуть отримати іпотеку в Чехії
Умови надання чеськими банками грошових засобів для покупки нерухомості громадянам інших країн схожі з тими, які поширюються на місцеве населення. Формулюються вони наступним чином:
- термін прийняття рішення про надання позики – не більше 5 днів;
- титульне страхування не потрібно – досить застрахувати працездатність і життя;
- у більшості випадків розмір позики становить 70 % від вартості житла, що купується;
- кредитування може здійснюватися не тільки під фіксовану, але і під плаваючу процентну ставку.
Тепер кілька слів про умови, на які позичальник зазвичай звертає увагу в першу чергу. Мова йде про терміни та відсотках іпотечної угоди.
Наприклад, у банку Hypoteční banka позичка повинна бути погашена максимум за 30 років, при цьому відсоткова ставка для іноземних громадян становить 4,39 %. В іншому популярному фінансовій установі Чехії Komerční banka за користування банківськими коштами нараховується 4 % в рік.
Що стосується строку дії кредитного договору, то тут вводиться обмеження не тільки на максимальну, але і на мінімальну тривалість користування позиченими грошима. Так, позика має бути повернена не пізніше 30 і не раніше 5 років з моменту оформлення угоди.
З 1993 року на чеському фінансовому ринку працює «дочка» Сбербанку, іменована Sberbank CZ. Примітно, що взяти в ньому позику можуть наші земляки, які не оформили дозвіл на довгострокове перебування на території ЧР.
Слід зазначити, що жоден інший банк у цій країні не демонструє подібну лояльність при отриманні іпотечного позики громадянами. Про вигідність співпраці з Sberbank CZ красномовно свідчить наступна інформація:
- якщо іноземець не має дозволу на довгострокове перебування в ЧР, іпотечна позика йому видається під 4,99 %;
- кредитування іноземних громадян, що мають посвідку на проживання в Чехії, здійснюється під 2,29 % річних;
- мінімальні 1,79 % дійсні тільки для громадян, що мають ПМП (ПМЖ) в Чехії.
Серед інших умов видачі іпотечного кредиту варто звернути увагу на наступні:
- сума кредиту: мінімальна – 500 тис. крон, максимальна – 27 млн крон;
- тривалість кредитування: мінімальна – 5 років, максимальна – 20 років;
- розмір річних процентних нарахувань фіксується на 3, 5, 7 або 10 років.
Як отримати іпотечну позику в Чехії
Для того, щоб отримати грошові кошти на покупку нерухомості в цій країні, позичальник повинен відповідати певним вимогам. При розгляді кредитної заявки банки насамперед звертають увагу на наступні характеристики потенційного клієнта:
- вік – позичальник повинен бути не молодше 18 і не старше 70 років;
- наявність дозволу на довгострокове проживання в ЧР;
- баланс відкритого клієнтом рахунку в чеському банку повинен бути позитивним;
- стабільне працевлаштування в Чехії;
- достатня кредитоспроможність;
- на якому етапі передбачається покупка квартири – на етапі зведення будівлі або вже готового об’єкта нерухомості;
- фінансова репутація позичальника – вона повинна бути позитивною, в крайньому разі нейтральною.
При цьому дуже важливо правильно вибрати іпотечну програму. Розглянемо це питання докладніше.
Аналіз існуючих пропозицій
Щоб оформити договір довгострокового житлового кредитування в Чехії, громадянину іншої країни обов’язково потрібно внести первинний внесок (далі ПВ). Жодних виключень для іноземців в цьому плані немає. Розмір ПВ для позичальників даної категорії в чеських банках коливається в межах 30-50 %. Тобто якщо значення цього показника критично, можна знайти більш відповідну пропозицію.
Обсяг кредитування є величиною, похідною від рівня платоспроможності іноземця. Разом з тим для розрахунку розміру позики застосовується методика Loan-to-Value Ratio (скорочено LTV). Це співвідношення розміру кредиту до вартості застави. У деяких фінансових організаціях Чехії для місцевих жителів цей показник досягає 90 %, у той час, як для громадян інших країн – 70 %.
А от щодо тривалості користування позиковими засобами особливого вибору в іноземців немає – максимальний термін погашення кредиту становить 30 років.
Що стосується процентної ставки, то найбільш вигідний варіант для наших співвітчизників – це співпраця з банком Sberbank CZ, про що йшла мова вище.
Провівши аналіз наявних пропозицій, іноземець зможе підібрати оптимальну іпотечну програму і придбати відповідну нерухомість.
Які документи потрібні для оформлення іпотеки
Потенційний позичальник, який не має чеського громадянства, для отримання позикових коштів повинен підготувати наступні папери:
- анкету-заяву;
- закордонний паспорт;
- документ, який підтверджує статус перебування в ЧР;
- виписку з банківського рахунку, на який приходить зарплата і відкладаються особисті накопичення;
- довідку про отримання доходів як мінімум за останні півроку;
- виписку з УБКІ про кредитної історії;
- документи на придбаний у Чехії об’єкт нерухомості:
- витяг з кадастру;
- попередній договір купівлі-продажу (ДКП);
- вартість квадратних метрів, встановлена незалежним оцінювачем, і т.д.
Деякі фінансові організації можуть зажадати надати трудовий договір, укладений з роботодавцем, щоб дізнатися термін його дії. Зрозуміло, навряд чи легально працююча компанія буде підписувати такий документ зі своїм співробітником на 30 років, тому буде краще, якщо дата закінчення дії трудової угоди буде невизначеною.
Відкриття рахунку в чеському банку
Ця процедура проводиться у відділенні фінансової установи і вимагає особистої присутності потенційного клієнта. Там він заповнює заяву на відкриття рахунку, надавши при цьому всього два документи. Зокрема, обов’язковим є наявність актуального закордонного паспорта, ще один документ заявник обирає на власний розсуд з наступного списку:
- посвідка на проживання в Чехії;
- водійське посвідчення;
- свідоцтво про народження.
Крім того, в деяких банках можуть зажадати поштова адреса в ЧР для контактів.
Укладання іпотечного договору
Процедура оформлення іноземцем іпотеки в Чехії передбачає виконання наступних заходів:
- Пошук підходящої нерухомості.
- Підготовка паперів для відправки в банк. На даному етапі здійснюється переклад документації з подальшою передачею її кредитору.
- Вивчення і зіставлення доступних програм від місцевих банків.
- Висновок попереднього ДКП.
- Подання кредитної заявки в обрану фінансову організацію з додатком повного пакета документів.
- Розгляд заявки банком – зазвичай воно займає 5-14 робочих днів. Протягом цього часу працівники банку з’ясовують в тому числі й те, чи відповідає вибраний об’єкт нерухомості висунутим вимогам.
- Власне укладення договору іпотечного кредитування.
- Оплата ПВ.
- Реєстрація угоди в державному кадастрі.
- Остаточний розрахунок з продавцем.
У попередньому ДКП зазвичай прописується максимально допустимі строки отримання продавцем коштів. При їх перевищенні покупця чекають штрафні санкції.
Які додаткові витрати будуть потрібні на іпотеку в Чехії
Отримання позики завжди супроводжується додатковими витратами. У деяких державах практично завжди доводиться страхувати здоров’я і життя позичальника, а також замовляти оцінку об’єкта.
У Чеській Республіці ці витрати відносно невеликі та не перевищують 1% обсягу кредитування. Зокрема, мова йде про такі витрати:
- страхування життя позичальника – від 200 до 1000 євро в рік;
- послуги іпотечного брокера – клієнт виплачує йому суму в межах 0,3-1,0 % від обсягу позики;
- нотаріальний договір, за послуги нотаріуса позичальник платить близько 0,2-0,6 % від розміру кредиту;
- оцінка об’єкта нерухомості – оціночний звіт по стандартній квартирі обійдеться клієнтові у 200-500 євро.
Іпотечний податок в ЧР не передбачено.
Як погашати іпотечний кредит
Ще зовсім недавно в Чехії не практикувалося дострокове погашення іпотечних позик, тому така умова в договорах просто не прописувалося. У разі проведення такої операції позичальник піддавався штрафу, розмір якого сягав 7-10 % від обсягу кредитування.
Проте в банківській сфері Чехії були прийняті нововведення, в результаті яких позичальники отримали право один раз протягом фінансового року погашати до 25 % суми позики без накладення штрафних санкцій. Якщо ж достроково виплачується все тіло кредиту, штраф складе близько 2000 євро (приблизно 51,5 тисяч чеських крон).
Висновок
Довгострокове житлове кредитування в Чехії приваблює в першу чергу низькими процентними ставками. Досить сказати, що навіть іноземці можуть оформити іпотеку в Празі все під 2-4,5 % річних.
За рахунок позикових коштів в ЧР можна придбати будується чи готове житлове приміщення. Допускається і покупка комерційної нерухомості.
Погасити заборгованість можна буде протягом 30 років. Але при цьому позичальник повинен відповідати певним вимогам, зокрема, мати дозвіл на довгострокове перебування в Чехії, високий рівень доходу, а також власні накопичення для внесення первинного внеску в розмірі не менше 30 % вартості придбаного об’єкта нерухомості.
