Фінляндія користується великою популярністю: багато приїжджають сюди відпочивати, вчитися, працювати, займатися бізнесом. Серед причин цього – географічна близькість і доступність північного сусіда, його членство в ЄС, стабільна економічна і політична ситуація, високі життєві стандарти. Однак Фінляндія — одна з найдорожчих країн Європи. Проживання, купівля автомобіля, навчання в університеті вимагають значних фінансових вкладень. Ситуацію може врятувати кредит у Фінляндії.
Умови отримання кредиту
Іноземні громадяни мають можливість брати кредит у фінському банку, причому мова йде не тільки про резидентів із країн ЄС. Фінські банки йдуть назустріч клієнтам з-за кордону, як фізичним, так і юридичним особам.
Умови кредитування можуть мати особливості для кожного позичальника. Перед тим як надати кредит, банк повинен врахувати ряд факторів: вид та мета кредиту, платоспроможність клієнта.
Кредитування у Фінляндії буде можливим лише при відповідності клієнта основним критеріям. До іноземних клієнтів з держав, що не входять в Євросоюз, висуваються більш суворі вимоги, ніж до фінів або громадян ЄС.
Так, громадянин повинен:
- бути повнолітнім;
- бути не старше 65 років на момент повернення кредиту;
- володіти позитивною кредитною історією;
- мати офіційне джерело доходів у Фінляндії;
- володіти легальним статусом знаходження в країні (посвідка на проживання, ПМП);
- підготувати повний пакет паперів.
При необхідності можуть вимагати наявність поручителів.
Документи для оформлення кредиту
Якщо громадянин України хоче оформити кредит у банку Фінляндії, йому буде потрібно підготувати пакет документів залежно від типу бажаного позики. Стандартний базовий список містить:
- чинний закордонний паспорт;
- підтвердження легального проживання у Фінляндії (посвідка на проживання, ПМП і ін.);
- довідку про доходи за останні два/три роки;
- підтвердження своєчасної виплати попередніх кредитів, якщо вони оформлялися у Фінляндії.
Для оформлення іпотечного кредиту знадобиться договір купівлі-продажу, оцінка нерухомості. Для студентського кредиту — документ про зарахування в університет, дозвіл на перебування в країні на основі навчання. В деяких випадках банк просить підтвердити наявність цінного власності в Україні, наприклад нерухомості.
Документи повинні бути завірені нотаріально, а написані українською мовою переведені на фінську або англійську (залежно від банку).
Швидкі кредити у Фінляндії
Сьогодні у Фінляндії близько 90 приватних фірм і компаній надають клієнтам швидкі кредити, наприклад:
Пропозиції та умови можуть відрізнятися в деталях, але суть одна послуги: клієнт має можливість швидко отримати невелику позику на суму, як правило, від 50 до 1000 євро (в деяких компаніях — до 2500-3000 євро) без будь-яких перевірок кредитної історії або надання гарантій.
Термін дії договору — до 30 днів. Серед плюсів швидкого кредитування:
- оперативність. В онлайн режимі або за допомогою СМС можна за 10-15 хвилин отримати необхідну суму;
- не потрібна кредитна звітність;
- ймовірність отримання позики практично стовідсоткова;
- відсутність необхідності інформувати кредитора про цілі використання грошей;
- можливість продовжити або рефінансувати договір.
Головний мінус — дуже високі кредитні ставки, а також те, що скористатися таким кредитуванням можуть тільки громадяни та постійні резиденти Фінляндії.
Уряд країни запровадив річний відсотковий ліміт на швидкі кредити — не більш 50,5 %. Це було зроблено, щоб захистити інтереси громадян, оскільки кредитні компанії раніше могли стягувати до 1000 % на рік, що призводило до заборгованостей. У результаті багато фінських громадян не змогли вчасно внести внески та зіпсували собі кредитну історію.
Сьогодні щомісячні ставки варіюються від 3 до 5 %. Стягується також комісія (до 15 %). В цілому, практика показує, що до швидкого кредитування варто вдаватися лише в крайніх випадках.
Споживчі кредити
Незабезпечені споживчі кредити дуже популярні в країні. За допомогою такої позики можна зробити дрібні та великі покупки, зробити ремонт житла, відправитися в подорож.
Взяти кредит у Фінляндії можна без внесення застави, на підставі лише позитивної кредитної історії. Обсяг таких кредитів збільшився в країні на 13 % у порівнянні з позаминулим роком, а на 1 грудня минулого року обсяг споживчих кредитів склав 15 818 млн євро.Середня процентна ставка склала 5,7 %.
У великих банках (Nordea, Osuuspankki, Danske, S-pankki) пропонують кредити від 1000 до 15 000 євро. При кредитуванні на суму до 12 600 євро — річні під 6,5 %, понад — 3,05 (але знадобиться поручитель). Штрафів за дострокове погашення не передбачено.
На своїх сайтах банки (наприклад, Osuuspankki) пропонують, використовуючи спеціальний калькулятор, вибрати посильний щомісячний платіж, розрахувати термін кредиту та повну вартість.
Довгострокові позики
Іноземці мають право оформити у Фінляндії довгострокові кредити. В таких випадках ідеться про великих грошових позиках з тривалим терміном повернення. Однак іноземцям, які не є громадянами ЄС, розраховувати на кредити з терміном погашення 35-40 років не доводиться: у кращому випадку вони при купівлі будинку або земельної ділянки зможуть оформити кредит у Фінляндії на 8-10 років.
До довгострокових кредитів у Фінляндії належать автокредити, іпотека, позики на навчання та інші.
Автокредити у Фінляндії
Купівля автомобіля в кредит у Фінляндії для українців цілком доступна. Для цього можна скористатися одним з варіантів:
- отримати в одному з банків незабезпечений споживчий кредит (до 15 тисяч євро). Автомобіль відразу ж після покупки переходить у власність покупця;
- оформити в автосалоні банківський кредит. Продавець заповнить договір та кредитну заявку — в якості застави фігурує сам автомобіль. Права власності клієнт набуває тільки після оплати останнього внеску.
Початковий внесок при купівлі автомобіля зазвичай становить 10-20 % від ціни машини для нових та 20-30 % для колишніх у вживанні. Термін погашення кредиту може складати від 1 до 6 років.
Наприклад, кредит у 10 тисяч євро на придбання уживаного автомобіля з 4,90 % річних буде погашений протягом 5 років, а сума переплати складе 2053 євро.
Іпотека у Фінляндії
Іноземні громадяни не обмежені у праві на оформлення іпотечного кредиту у Фінляндії. Однак для громадян України іпотека у Фінляндії буде менш вигідною, ніж для громадян Фінляндії та інших країн ЄС.
Так, термін кредитування для українців становить від 7 до 10 років замість 30 – для фінів, а відсотки за кредитом у Фінляндії складуть від 6 до 9 % замість 3-4.
Претендувати на іпотеку можуть громадяни у віці від 21 до 65 років. Банк вимагає представити повний пакет паперів:
- копію та оригінал закордонного паспорта;
- купчу на нерухомість;
- довідку з місця роботи;
- довідку про доходи за останні два/три роки;
- виписку з банківського рахунку;
- підтвердження позитивної кредитної історії.
При оформленні іпотечного кредиту клієнта чекають додаткові витрати: виплата комісії банку, оцінка вартості нерухомості, оплата послуг перекладача та нотаріуса.
Кредит для студентів
Безкоштовна освіта у Фінляндії зберігається для слухачів, які навчаються фінською та шведською мовами. З 2017 р. було введено платне навчання для іноземних громадян, які надійшли на англомовні програми.
Вартість визначають самі ВНЗ. Більш популярні навчальні заклади встановлюють високі ціни, і, враховуючи високі ціни на проживання, кредит у Гельсінкі для студента буде корисний. Не популярні ВНЗ призначають символічну ціну.
Студенти старше 18 років у Фінляндії мають можливість отримати вигідний кредит на навчання — 650 євро на місяць (до 18 років — 300 євро). Студенти ВНЗ автоматично отримують гарантію кредиту на навчання.
Школярам потрібно звернутися із заявою про допомогу у Kela (організація, яка займається соціальними виплатами населенню).
Отримання кредиту дозволить зосередитися на навчанні, гроші можна використовувати для покупки підручників, одягу, продуктів, на оренду житла та ін. Щомісячне погашення кредиту відсутня, а повертати його треба через два роки після випуску.
Кредити для бізнесу
Кредитування малого, середнього і навіть великого бізнесу у Фінляндії — звичайне явище. Кредити бізнесменам тут зазвичай оформляють державні та приватні банки.
Коли підприємець ще початківець або не володіє необхідними гарантіями або засобами для самофінансування, йому слід звернутися в державну інвестиційну компанію Finnvera (www.finnvera.fi), яка при наявності потенціалу для рентабельності фірми може сама видати кредит або надати гарантії банку.
Ставка за кредитом у Фінляндії, розміри кредитування залежать від бізнес-ідеї та благонадійності позичальника. Українським бізнесменам до отримання посвідки на проживання у Фінляндії в кредитуванні, швидше за все, буде відмовлено.
Фінське Бюро з працевлаштування та економічного розвитку TE (www.te-palvelut.fi) виступає в ролі кредитора і надає можливість безповоротного стартапу для підприємців і безробітних, які легально проживають в країні. Стартовий кредит (Starttiraha), розрахований на 12 місяців. Розмір його розраховується за формулою:
32.40 євро (базові добові – peruspäiväraha) х 5 (днів в тиждень) х 4 (тижні на місяць) х 12 = 7776 євро.
Банки у Фінляндії, які працюють з іноземцями
У Фінляндії функціонує понад 300 банків, більшість з яких комерційні та кооперативні. Практично всі вони готові оформити кредитні картки для іноземних громадян, але при цьому дотримуються строгих правил: іноземець повинен легально перебувати в країні — жити, володіти нерухомістю, працювати, вчитися.
Найбільш популярні банки у Фінляндії:
- Державний Банк Фінляндії;
- Aktia Bank;
- eQ;
- Nordea Bank;
- OP-Osuuskunta;
- S-pankki;
- Danske;
- Skandinaviska Enskilda Banken;
- Pulkkilan Osuuspankki.
Підіб’ємо підсумки
Взяти кредит у Фінляндії українцю, незважаючи на жорсткість банківських вимог до іноземців, цілком до снаги. Для цього потрібно лише відповідати встановленим правилам: бути повнолітнім, але не старше 65 років, мати легальний статус резидента і постійне джерело доходів у Фінляндії, володіти позитивною кредитною історією, підготувати всі необхідні папери.
Низька відсоткова ставка за кредитами у Фінляндії та подальші перспективи проживання, роботи, навчання роблять кредитування в цій країні вигідним для українців.
