Наявність рахунку в іноземному банку відкриває фізичній та юридичній особі широкі можливості для фінансових операцій, розрахунків і кредитування. Багато громадян інших країн, в тому числі й пострадянського простору, прагнуть у 2024 році відкрити рахунок у банку США ще й тому, що кредитні організації цієї держави гарантують схоронність вкладів.
Що являє собою банківська система США
В основі банківської системи США є Федеральна резервна система (далі ФРС). За спектром виконуваних функцій вона схожа з українським Нацбанком.
В цей час ФРС складається з:
- Ради керуючих;
- Федеральної консультаційної ради;
- Федерального комітету з відкритих ринків;
- Федеральних резервних банків. Ці організації (всього їх 12) виконують функції регіональних представників ФРС;
- інших кредитних установ – учасників системи.
Основною відмінністю ФРС від Центробанків інших держав є те, що вона побудована на приватному капіталі, а не державною. Будь яка фінансова установа, яка відповідає вимогам Резервної системи, мають право придбати випущені нею акції.
Сьогодні у США функціонує приблизно 6 000 банків. І хоча довгі роки в країні спостерігається планомірне скорочення їх кількості, на думку американської влади, зазначена цифра все ще дуже велика, особливо якщо взяти до уваги зниження рентабельності.
Найбільшими фінансовими організаціями США станом на кінець минулого року були:
- JPMorgan Chase. Працює в цьому банку 252 тис. співробітників, а обсяг його активів становить 2,6 трлн дол.
- Bank of America.Кількість співробітників близько 208 тис. осіб. Активи складають 2,33 трлн дол.
- Citigroup. Компанія управляє активами загальним обсягом 1,922 трлн доларів, і в ній працює 204 тис. співробітників. Її дочірнє підприємство – «Сітібанк» – функціонує в Україні.
- Wells Fargo & Со. Обсяг активів даної банківської структури досягає 1,915 трлн дол. Зайняти 4-е місце у рейтингу американських фінансових організацій їй не завадив навіть вибухнула у 2013 році навколо неї скандал. Тоді співробітники Wells Fargo Bank з метою отримання грошових винагород за проявлену активність відкривали кредитні картки клієнтів, не ставлячи їх до відома. Реакція керівництва банку була адекватною. Близько 1000 співробітників позбулися роботи.
- Goldman Sachs Group. Загальний обсяг активів цього фінансового конгломерату становить 973,535 млрд дол. Тут працює приблизно 36 600 висококваліфікованих фахівців.
Крім цих банків, іноземці можуть безпечно розмістити накопичення на рахунках таких фінансових організацій:
- Morgan Stanley. Загальний обсяг активів на кінець 859,525 млрд дол.;
- U. S. Bancorp. Компанія управляє активами загальним обсягом 460,119 млрд дол.;
- Capital One Financial. За даними на початок 2024 року загальний обсяг активів становив 362,857 млрд дол.
Надійність цих фінансових установ перевірена часом.
На території США відкриті філії банків з багатьох інших держав. В їх число входять такі відомі кредитні установи, як UBS Group, Credit Suisse (обидва зі Швейцарії), Deutsche Bank (Німеччина) та ін. За даними ФРС, у 2024 році філій зарубіжних фінансових організацій належали активи на суму, що перевищує 1,6 трлн дол.
Разом з тим, іноземні банки в США нерідко використовують регуляторні та правові прогалини, переслідуючи мету уникнути жорстких вимог, дія яких поширюється на американські кредитні організації. Наприклад, зарубіжним банкам, що надають обмежений спектр послуг, дозволено, на відміну від місцевих фінансових установ, відкривати представництва не лише в штаті реєстрації, але й інших регіонах США.
На цьому тлі занепокоєння у керівництва іноземних філій викликала опублікована в деяких ЗМІ інформація про можливе введення щодо них нових правил, що перешкоджають проведенню маніпуляцій з активами. Незалежні експерти сходяться на думці, що ці нововведення призведуть до зниження конкурентоспроможності працюючих в США зарубіжних банків.
Порядок проведення процедури відкриття рахунку нерезидентом
Відкрити рахунок у банку США вдасться не кожному нерезиденту. І не в будь-якій фінансовій установі.
У список банків, в яких можна відкрити рахунок особі, яка не має Social security number (видається нерезидентам, у яких є дозвіл на ведення трудової діяльності в США), входять лише деякі великі компанії, в тому числі вищезгадані Wells Fargo Bank, JPMorgan Chase і Citigroup.
Крім усього іншого, у них дуже зручний дизайн інтернет-банкінгу, за допомогою якого будуть надалі проводитимуться усі операції.
Які документи знадобляться для відкриття рахунку фізичною особою
Для звернення в банк іноземцю потрібно мати дійсний закордонний і цивільний паспорта. Також необхідно підготувати підтвердження адреси. Оформляти його слід англійською мовою.
Причому адреса не повинна бути обов’язково американською: банківському менеджеру потрібно підтвердження, підкреслюємо, будь-якої адреси.
Щоб гарантовано відкрити рахунок в американському банку фізичній особі, рекомендується надавати виписку з фінансової установи, у якій громадянин обслуговувався на батьківщині. У такій виписці повинен міститися адресу, вказану їм при відкритті рахунку в банку, але в країні постійного проживання.
В якості підтвердження американського адреси можуть бути надані два поштові відправлення на адресу місця проживання в Америці. Їм не може бути орендований поштову скриньку або готель. Краще всього підійдуть рахунку від стільникових операторів або комунальних служб.
Замість одного із поштових відправлень можна показати договір на оренду житлового приміщення. Але цей документ повинен бути не копією, висланої факсом, а повноцінним контрактом на папері з оригінальними підписами повноважних представників обох сторін.
Пакет документів для відкриття рахунку юридичною особою
Відразу необхідно сказати, що відкриття банківського рахунку в США юридичною особою передбачає його реєстрацію на території країни та здійснюється за наявності:
- свідоцтва про реєстрацію фірми;
- дані про власника компанії:
- номера телефону;
- адреси електронної пошти;
- копії закордонного паспорта власника підприємства та апостиля цього документа;
- ідентифікаційного номера роботодавця – Employer identification number (EIN);
- індивідуального ідентифікаційного номера платника податків – Individual taxpayer identification number (ITIN).
Особливості відкриття рахунку в банку США дистанційно
Фінансові установи США з причини підвищеного рівня терористичної загрози та з метою протидії відмиванню грошей обмежили реєстрацію рахунків в режимі онлайн. Одне з важливих правил, затверджених на державному рівні і є актуальними абсолютно для всіх банків, – обов’язковість підтвердження особи потенційного клієнта за допомогою програми Customer Identification Program. Її умови вимагають персонального присутності клієнта в офісі фінансової організації в момент підписання договору про надання банківських послуг.
Таким чином, відкрити рахунок в США з України без приїзду не вийде. Всі пропозиції щодо віддаленого способу проведення цієї процедури безнадійно застаріли або опубліковані шахраями.
Так, сьогодні існують фірми, що надають реальну допомогу українцям у відкритті рахунку в американських банках. Але приїхати в США хоча б на день все-таки буде потрібно.
Деякі представники українського бізнес-середовища, які налагодили тісні ділові зв’язки з колегами з США, можуть заперечити, що існує платіжна система Payoneer, надає американський рахунок без персонального відвідування її офісу. Тут потрібно враховувати специфіку принципу роботи даної системи. Полягає вона в тому, що у всіх клієнтів є один загальний рахунок, доступ до якого здійснюється роздільно. Повноцінним такий рахунок вважати не можна.
Останнім часом великою популярністю став користуватися такою платіжний інструмент, як віртуальна карта американського банку. Оскільки це фактично лише набір цифр не на фізичному носії, оформляється вона моментально. Власник картки може здійснювати через інтернет безготівкові покупки, бронювати та купувати квитки й т. д.
Дебетовий рахунок такого віртуального платіжного інструменту при наявності біллінг-адреси в США (адреса, на який приходять листи з фінансової установи) можна відкрити дистанційно в банкоматі, терміналі або через інтернет-банкінг.
Вимоги для відкриття рахунку та вартість його обслуговування
У більшості фінансових організацій США для відкриття рахунку ніякі ліміти не встановлюються. Але за його ведення та обслуговування доведеться платити, навіть якщо операції не проводяться. Наведемо приклад банку JPMorgan Chase:
- Навіть коли рух грошових коштів по рахунку відсутня, з клієнта щомісячно стягується 12 доларів.
- Якщо на рахунок кожен місяць перекладається дохід від трудової діяльності (не менше 500 доларів), 12 $ не знімаються.
- Коли людина не є зарплатним клієнтом банку, він повинен контролювати, щоб на рахунку перебував незнижуваний залишок об’ємом 1 500 доларів. В іншому випадку він заплатить ті ж 12 $.
Що стосується заробітку, то отримати його можна, відкривши рахунок для вкладу та розмістивши на ньому вільні гроші. Звичайно, розраховувати на значний прибуток не варто – процентні ставки за депозитами дуже невисокі, особливо якщо порівнювати зі значеннями даного показника на українському фінансовому ринку.
У таблиці наведені дані про деяких популярних американських банках – членів Федерального фонду страхування вкладів (FDIC).
| Банк | Ставка, % річних | Запитувана мінімальна сума внеску, доларів |
|---|---|---|
| Everbank | 1.01 | 1 |
| Alley Bank | 0.9 | Не обмежена |
| Discover Bank | 0.8 | 500 |
Експерти рекомендують відкривати крім розрахункового рахунку (checking) ще й накопичувальний – savings.
Механізм їх роботи виглядає так: зарплата приходить на розрахунковий рахунок. Цими грошима оплачуються комунальні послуги, оренда житла, придбання продуктів, одягу.
Сума, що залишилася, по мірі можливостей або щомісяця перекладається власником на savings-рахунок. Накопичені на ньому кошти можна спрямувати на здійснення великої покупки. На сейвінгс-рахунок рекомендується також покласти привезені з батьківщини гроші.
Висновок
Підіб’ємо підсумки: без проблем іноземці можуть відкрити рахунок в американських банках JPMorgan Chase, Citigroup, Goldman Sachs Group, Bank of America і Wells Fargo Bank. При проведенні цієї процедури ніякі ліміти наявності коштів на рахунку не встановлюються.
За обслуговування рахунку доведеться платити. Крім того, клієнт повинен контролювати наявність на рахунку незнижуваного залишку. Якщо там буде знаходитися сума менше встановленої, банк утримує комісію.
