У багатьох громадян України, які роздумують куди вкласти кошти, останнім часом стали користуватися популярністю банки Австрії, в той час як фінансові установи Швейцарії та Кіпру відходять на другий план. Хороша репутація австрійських банків у 2024 році сприяє зміцненню їх позицій на світовому ринку, а ось обслуговування рахунків у швейцарських кредитно-грошових організаціях для більшості українців виявляються просто непідйомними. А закриття Кооперативного банку Кіпру підірвало довіру до фінансової системи цієї острівної держави.
Особливості банківської системи Австрії
Формування австрійської банківської системи почалося в XIX столітті. А створення міцного фундаменту фінансової діяльності самих банків здійснювалося протягом усієї її двовікової історії.
Всі кредитно-грошові організації Австрійської Республіки суворо контролює не тільки Національний банк Австрії, але і Федеральна банківська комісія. Ця держструктура оперативно реагує на невиправдані або нестандартні дії, пов’язані з відкриттям рахунків.
Для кримінальних елементів австрійські банки малопривабливі, оскільки вони з великою неохотою йдуть на негайне закриття поточного рахунку.
Але є і приклади зворотного характеру. Так, через рахунки Meinl банку виводилися кошти з «Терра Банку», CityCommerce, «Дельта Банку» та інших проблемних банківських організацій. Спростувати інкриміновані факти австрійський банк намагається з середини 2015 року, але довести невинність йому так і не вдалося.
Російські банки в Австрії представляють наступні кредитно-грошові організації:
- ВТБ;
- DenizBank. Цікаво, що цей банк для вкладників вважається більш привабливим у порівнянні з багатьма іншими австрійськими фінансовими організаціями. Його послугами в країні користуються понад 175 000 клієнтів, при цьому вклади до 100 000 євро покриваються страховкою.
- Ощадбанк. В Австрії функціонує його «дочка» Sberbank Europe AG (офіційний сайт – sberbank.at). Раніше це був Volksbank International, однак у лютому 2012 року його викупив Ощадбанк за 505 млн євро. Цією угодою лідер вітчизняного фінансового ринку підтвердив свій намір розширити філіальну мережу в Європі. Зараз Sberbank Europe AG працює у 8 державах Європи, переважно в країнах колишнього соціалістичного табору. Так що ті, хто шукає відділення Ощадбанку в Австрії, можуть звертатися в офіси Sberbank Europe AG.
- Donau-Bank.
Банківська таємниця
Відкриваючи рахунок, фінансова організація зареєструє ПІБ, паспортні дані та громадянство клієнта. Всі ці відомості секретні і охороняються законодавчими нормами Австрії про банківську таємницю, що дозволяє закордонним інвесторам здійснювати бізнес в конфіденційному і секретному режимі. Сукупність перерахованих факторів робить цю країну привабливою для заможних громадян інших держав.
Продовжуючи розмову про законодавство, яким регулюється банківська система Австрії, зазначимо: згідно з його положеннями, інтереси клієнта є пріоритетними.
Співробітник фінансової установи, який допустив розголошення банківської таємниці буде підданий серйозному покаранню: він може втратити не тільки гроші (360 ставок середнього заробітку в день), але й на рік позбутися волі.
Передача третій стороні інформації про внесок допускається тільки за:
- запит судової інстанції в ході розслідування кримінальної справи;
- письмовою заявою клієнта банку.
Слід зазначити, що ухилення від своєчасної виплати податків не входить в діючий перелік підстав для розкриття інформації про рух на розрахунковому рахунку. На відміну від кредитно-грошових установ інших держав світу, зміцнення вимог про банківську таємницю австрійські фінансові організації розглядають як один з пріоритетів своєї діяльності.
Групи вкладників
Банки Австрійської Республіки з метою максимального забезпечення захисту вкладів підрозділяють клієнтів на дві категорії:
- Австрійські громадяни та резиденти, здатні на документальній основі підтвердити такий свій статус. Їхні фінансові інтереси закон обмежує строго на території країни.
- Гості Австрії, планують незабаром повернутися в країну постійного проживання. Таким чином, до цієї групи автоматично зараховуються всі іноземці, які прибули в Австрійську Республіку по туристичній візі на строк до 3 місяців.
Необхідно знати ще ось що: фінансова захист австрійськими банками клієнтів передбачає обов’язкове страхування їх вкладів. Це правило діє стосовно всіх вкладами обох груп вкладників. Тобто, не має значення, хто розмістив гроші на банківському рахунку – резидент або гість Австрії.
Рейтинг банківських установ Австрії
Найбільші банки Австрії характеризуються високим рейтингом. При цьому відповідальність за фінансовий стан держави несе Центральний банк країни.
Всі банківські установи пропонують клієнтам стандартний набір послуг, що дозволяє їм ефективно розпоряджатися власними коштами, відносно дороге обслуговування рахунків і досить невеликий відсоток по депозитах — у межах 2-3 %.
Кредитний рейтинг банків Австрії на IV квартал 2020 року виглядав так:
- Bank Austria Creditanstalt,
- Erste Bank der Oesterreichischen Sparkassen AG,
- Raiffeisen Zentral Bank Osterreich AG,
- Österreichische Volksbanken AG,
- Raiffeisen International,
- Bawag P. S. K.
Як нерезиденту відкрити рахунок у банку Австрії
Нерезидент може відкрити рахунок в таких фінансових організаціях:
- Euram Bank AG (European American Investment Bank AG),
- Erste Bank Osterreich AG,
- Hypo Vorarlberg Bank AG,
- Kathrein Privatbank.
Після вибору банку майбутньому клієнту необхідно відвідати його відділення особисто. Другий варіант – домовитися про зустріч на нейтральній території (в якому-небудь громадському закладі або в міському парку) з представником фінансової організації.
Існує також можливість відкрити банківський рахунок в Австрії через свого представника, тобто віддалено. Про те, які папери потрібно надати нерезидентові для проведення даної операції, мова піде нижче, а зараз уточнимо один важливий момент.
Іноземцю, який проживає в Австрії, для відкриття рахунку потрібно документ, що підтверджує місцеву реєстрацію, — Meidezettel.
Для його отримання необхідно у 3-денний строк після прибуття в країну відвідати Meldeamt – державне відомство у справах іноземців, де надати актуальний закордонний паспорт та реєстраційний формуляр, заповнений і підписаний орендодавцем.
Пакет документів
Щоб відкрити рахунок в австрійському банку, нерезиденту потрібно подати:
- заяву;
- нотаріально завірену копію закордонного паспорта;
- вищезгаданий Meidezettel.
Іноземець, який бажає відкрити рахунок в одному з банків Австрійської Республіки, зобов’язаний також надати інформацію щодо джерела походження грошей, і описати вид діяльності.
По-іншому виглядає пакет документів, коли мова йде про компанії. В такому випадку подаються:
- особисті дані керуючого рахунком або бенефіціара;
- папери, що підтверджують адреса реєстрації особи, зазначеного в попередньому пункті;
- опис виду бізнесу (у вільній формі).
Банки Австрійської Республіки відкривають рахунок нерезидентам / зарубіжним фірмам термін до 3 тижнів.
Отримання кредитів
Щоб взяти кредит в Австрії, громадянину України необхідно довести платоспроможність. Споживчі позички банки цієї країни видають нашим співвітчизникам, якщо ті відповідають наступним вимогам:
- постійно проживають на території Австрійської Республіки та є податковими резидентами країни;
- мають дозвіл на перебування в Австрії (ДНП);
- працюють в країні на підставі трудового договору.
Перевагою буде наявність депозиту в одному з австрійських банків.
Ставки споживчого кредитування для іноземців коливаються в діапазоні від 7 до 10 % річних. Для погашення позики та відсотків через інтернет слід замовити банківську карту.
А українці, які займаються підприємництвом, можуть взяти бізнес-кредит і направити кошти на розвиток своєї справи на території Австрії. Позитивне ставлення до позичальників такої категорії обумовлено тим, що за рахунок їх діяльності створюються нові робочі місця, і тим самим вноситься внесок у розвиток економіки країни.
Верхні ліміти на суми бізнес-кредитування не встановлені, але зазвичай надається близько 1 млн євро.
Особливості іпотеки для іноземців
В австрійському законодавстві обумовлено, що володіти нерухомістю на території країни можуть:
- громадяни Австрії;
- нерезиденти з актуальним ДНП;
- громадяни ЄС, які проживають у цій країні.
Що ж стосується іпотеки, то для її оформлення іноземець повинен мати дохід в одному з держав Євросоюзу. В окремих випадках довгостроковий житловий кредит може бути виданий під заставу нерухомості, розташованої на території ЄС.
Строк дії іпотечного договору 10-20 років, максимальна процентна ставка – 2-3 % річних.
Придбати квартиру або будинок в Австрії можна за рахунок коштів, отриманих у банку України або іншої країни СНД. Але тут схема ускладнюється і виглядає так:
- У європейському банку відкривається розрахунковий рахунок. Якщо ця фінансова організація знаходиться в Австрії, зайвої ланки в ланцюжку транзакцій просто не буде.
- На відкритий рахунок переводяться кошти іпотечного кредиту, оформленого у вітчизняному фінансовій установі.
- На завершальному етапі угоди необхідна сума перераховується з європейського банку в австрійський.
При такій схемі угоди сумніви у легальності походження коштів не виникнуть.
Для оформлення договору довгострокового житлового кредитування в Австрії іноземцю потрібно надати в банк:
- Дійсний закордонний паспорт.
- Підписаний обома сторонами угоди договір купівлі-продажу.
- Наймані працівники подають до банку довідку про зарплату. Власники компаній — папери, що підтверджують дохід фірми;
- Інші докази платоспроможності. Це може бути виписка з банку про наявність заощаджень або підтвердження продажу дорогого житла.
Вся документація повинна бути перекладена на німецьку мову і нотаріально завірена.
Іноземцям, які цінують свій час, слід знати, що в Австрії свої послуги пропонують фінансові консультанти, брокери і ріелтори. Але за їх роботу доведеться заплатити приблизно 2 % від загальної суми іпотечного кредиту.
Організація грошових переказів
Переказ грошових коштів в/з Австрійської Республіки з/в Україну можна виконати за допомогою банку. Щоб процедура була реалізована, відправника та одержувача повинні бути відкриті рахунки в однаковій валюті.
Перевагою такого вирішення питання по перерахуванню грошей є менший, ніж у платіжних систем, комісійний збір. Недолік – невисока швидкість проведення транзакції (до 7 днів).
Нижче описані найбільш популярні платіжні системи Австрії.
- Western Union. Особливістю системи є те, що переклад здійснюється без наявності в отримувача рахунку в банку, а гроші прийдуть вже через кілька хвилин після присвоєння транзакції ідентифікаційного номера.
- Система SWIFT. Дозволяє здійснювати переказ коштів на рахунки в зарубіжних банках. Кожна фінансова організація-учасник системи самостійно встановлює розцінки.
Висновок
Основою діяльності кредитно-грошових установ Австрійської Республіки є загальноприйняті принципи банківської справи: від забезпечення клієнтам високоякісного обслуговування клієнтів до активної участі у протидії легалізації злочинних доходів.
Водночас суворе дотримання вимог щодо нерозголошення банківської таємниці дозволяє міжнародним інвесторам вести свій бізнес в конфіденційному режимі.