Іноземні громадяни, які вирішили придбати житлову або комерційну нерухомість в Польщі, але не володіють всією необхідною сумою для покупки, не повинні впадати у відчай – іпотека в Польщі доступна не тільки для громадян цієї країни. Польські банки охоче надають кредити під будівництво або покупку нерухомості іноземним громадянам, пропонують вигідні умови кредитування і невисокі процентні ставки за іпотечними кредитами. Для отримання іпотеки в Польщі у 2024 році іноземці повинні дотримати кілька правил і підготувати всі необхідні документи.
Нерухомість у Польщі все більше залучає громадян з СНД, з 2016 року провідні позиції серед іноземних покупців займають громадяни України та Росії. При цьому слід врахувати, що володіння іноземцем квартирою або будинком в Польщі анітрохи не спрощує процес отримання польської посвідки на проживання (ПНП) або громадянства.
У тих же випадках, коли продається комерційна нерухомість (що сприятиме розвитку економіки країни), можливі невеликі преференції з боку польської держави – наприклад, при отриманні статусу ПНП або при оформленні віз: можна прописатися у своєму житлі, не потрібне бронювання в готелі й так далі. Причини популярності придбання польської нерухомості полягають в іншому, а саме:
Ціни на нерухомість залежать від її площі, від того, в якому місті вона знаходиться, а також від місця розташування в самому місті. Найбільш високі ціни – від 6 до 9 тисяч злотих за кв. м – у Варшаві, Кракові, Гданську, Познані, Вроцлаві; більш низькі – від 4 до 5 тис. злотих за кв. м – в Лодзі, Перемишлі, Щецині.
Для того щоб уникнути неприємностей при виплаті іпотечного кредиту, слід досконально ознайомитися з умовами його оформлення, розрахувати всі необхідні платежі та власні можливості. У Польщі вкрай негативно ставляться до боржників за кредитами, і на допомогу держави розраховувати не варто.
Велику допомогу може надати фінансовий та діловий польський портал bankier.pl, який з 2000 року забезпечує відвідувачів надійною інформацією, допомагаючи прийняти правильне рішення в області інвестицій, ведення бізнесу, розпорядження особистими фінансами. На сайті можна підібрати найкращі пропозиції банків, отримати актуальну інформацію про річні ставки на іпотеку, розрахувати на калькуляторі розміри платежів.
У більшості випадків кредити на купівлю житла в Республіці Польща видаються в національній валюті – злотих (PLN).
З 2017 року в Польщі були підвищені мінімальні первинні внески за нерухомість. Якщо раніше банки могли покривати іпотечним кредитом 100 % вартості житла, то зараз за рекомендацією Комісії фін нагляду Польщі вони можуть видавати кредит у розмірі 80 % від вартості нерухомості (до 90 % – на розсуд самих банків).
У залежності від цього відбувається і розрахунок виплати іпотечного кредиту. Оплата включає в себе:
Попередньо розрахувати витрати можна за допомогою калькулятора (kalkulator kredytów (hipotecznych)) на сайті bankier.pl.
Для розрахунку відсотка RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) та щомісячної виплати (ratа) слід:
Виходячи з отриманих розрахунків, можна порівняти пропозиції різних банків. Так, маржа може становити від 1,89 до 2,92 %, RRSO – від 4,05 до 5,35 %, ratа – від 754 до 866 злотих.
Вибравши найбільш привабливий варіант, можна скористатися послугами консультанта (doradca finansowy або hipoteczny) того чи іншого банку, який перевіряє кредитоспроможність клієнта, запропонує оптимальний варіант, відправить заявку в банк і допоможе в торзі з продавцем. Ці послуги для покупця є безкоштовними – консультант отримує комісійні від банку за виданий кредит.
Крім зазначених виплат слід підготуватися до наступних витрат:
Громадяни країн ЄС мають можливість оформити іпотеку в польських банках на тих же умовах, що і поляки. Іпотека для іноземців – громадян держав, не що входять до ЄС, у тому числі СНД, можлива лише після проведення ретельної перевірки їх відповідності визначеним критеріям і надання деяких додаткових документів.
Слід зазначити, що єдиного переліку додаткових вимог до іноземця для видачі кредиту немає, тому кожен банк може встановлювати власні правила. Так, в одних випадках наявність Карти поляка може значно спростити отримання невеликого кредиту, іноді в разі необхідності в іноземця можуть зажадати Карту побиту.
Найчастіше польські банки висувають до іноземців наступні вимоги:
Пакет необхідних документів для оформлення іпотечного кредиту включає в себе:
Необхідно також заповнити спеціальну анкету у відділенні банку або в режимі онлайн на банківському сайті.
За свої послуги банки стягують одноразову комісію – до 3,5 % від суми кредиту.
Кредитоотримувач також оплачує послуги представника банку (в межах 200-300 злотих), який перед підписанням договору проводить огляд нерухомості (opinia rzeczoznawcy) з метою перевірки її наявності, відповідності заявленої вартості – реальної, підписання додатків до договору.
Найчастіше такий огляд здійснюється в тому випадку, якщо в якості забудовника виступає нова або невідома фірма, а також при купівлі житла вторинного фонду. Видача дозволів МВС Польщі обійдеться разом з держмитом в 1 848 злотих.
Практика показує, що за іпотечним кредитом іноземні громадяни найчастіше звертаються в ті польські банки, клієнтами яких вони вже є. Не маючи банківського рахунку, проживати в країні зі стабільною банківською системою і розвиненим онлайн-банкінгом вкрай складно і нераціонально.
Тим більше, що відкрити рахунок в польському банку дуже просто – для цього потрібно мінімум документів: закордонний паспорт з візою і Карта побиту. Банківський рахунок і стандартна банківська картка надається безкоштовно.
Ще одна перевага відкриття рахунку в польському банку – можливість оформити невеликий споживчий кредит. Після вчасної сплати всіх зобов’язань, пов’язаних з ним, інформація про позитивну кредитну історію потрапить в Бюро інформації за кредитами (BIK), що може зіграти вирішальне значення при розгляді питання про надання іпотечного кредиту та прийнятті позитивного рішення.
Алгоритм оформлення іпотечного кредиту в Польщі простий:
Після цього можна підписувати остаточний договір з продавцем у нотаріуса, робити запит в Кадастровий відділ. Як тільки покупець надасть договір в банк, в обумовлені терміни на його підставі банк передасть гроші продавцю.
Під додатковими платежами при купівлі нерухомості в іпотеку насамперед мається на увазі винагороду послуг нотаріуса (нотаріальний збір). Крім того, також слід сплатити відповідні податки в Польщі.
Нотаріус визначає розмір винагороди на свій розсуд в залежності від вартості нерухомості, яка була вказана сторонами, однак не має права вимагати суму, що перевищує ставки, встановлені розпорядженням Міністерства юстиції Польщі «Про максимальних ставках нотаріальних тарифів» № 1564 від 28 червня 2004 р., плюс ПДВ (23 %).
Відповідно до параграфа 3 розпорядження, при вартості нерухомості від 60 тис. до мільйона злотих ставка складе 1010 злотих плюс 0,4 % від суми угоди. Оформлення угоди на суму від одного до двох мільйонів оцінюється вже в 4 770 злотих і 0,2 % від суми.
Наприклад, при покупці квартири вартістю 200 тисяч злотих гонорар нотаріуса складе: 1010 (ставка) + 800 (0,4 % від суми) + 416,3 (23 % ПДВ) = 2226,3 злотих. Всі нотаріальні контори прагнуть встановити максимальну планку, тому доцільно попередньо ознайомитися з очікуваними виплатами; при завищених запитах завжди можна звернутися до іншого нотаріуса.
Крім винагороди нотаріус також бере оплату за:
Цікавий факт. Згідно з польським законодавством, суми угод по нерухомості можуть переглядатися протягом п’яти років з моменту укладення. Це зроблено з метою боротьби з заниженням реальних цін, щоб знизити суму угоди і зменшити податок.
У разі купівлі нерухомості вторинного житлового фонду покупець повинен заплатити податок на цивільно-правові дії в сумі 2 % від оподатковуваної бази (ринкової вартості нерухомості). У разі купівлі житла від забудовника даний податок не стягується.
Ще одна додаткова стаття витрат для покупця при укладенні договору про іпотеку – так званий іпотечний податок (Podatеk od czynności cywilno-prawnych (PCC), який необхідно включити в договір з нотаріусом або сплатити податковому управлінні протягом 14 днів з моменту покупки нерухомості (форма податкової декларації PCC3). Ставка податку становить 0,1 %.
Польща відрізняється стабільною банківською системою: у країні функціонують десятки польських та іноземних банків. Громадян інших країн, які збираються оформити іпотеку, в першу чергу цікавлять ті банки в Польщі, які працюють з іноземцями, готові надати їм кредит, пропонуючи найбільш вигідні варіанти, і до того ж відрізняються надійністю.
Говорячи про терміни кредитування, слід зазначити, що великі шанси оформити кредит на тривалий термін (на 30-45 років) мають ті іноземні громадяни, які отримали карту постійного проживання в Польщі. Іноземцям – власникам карти тимчасового перебування в Польщі це зробити складніше – кредит буде виданий на час, що не перевищує термін дії картки.
Серед банків, найбільш популярних серед іноземців, слід назвати:
Цікавий факт. Один із найстаріших банків Польщі-PKO Bank Polski (був заснований в 1919 р.) у 2004 році став інвестором львівського “Кредобанку”. Тим самим банк відновив свою діяльність у Львові через 65 років – до 1939 року офіс банку вже перебував у цьому місті.
Отримати іпотечний кредит в Польщі для громадян СНД цілком реально. Якщо іноземець легально проживає на території Польщі, офіційно працевлаштований і має джерело постійного доходу, бездоганну кредитну і банківську історію, як правило, він без особливих проблем зможе оформити іпотечний кредит.
Для придбання нерухомості в Польщі необхідно заплатити (залежно від банку) від 10 до 20 % вартості нерухомості. Слід зазначити також три важливих моменти:
Натомість іноземний громадянин отримає власне житло, яким він вправі розпоряджатися на свій розсуд: проживати в ньому або здавати в оренду.
Наявність власного житла в Польщі дає деякі переваги: це обставина може посприяти отриманню мультивізи, дає право не підтверджувати бронювання готелю при оформленні польської візи, а просто прописатися у своїй квартирі (що буде плюсом і при оформленні ПНП), крім того, дозволяє придбати автомобіль у Польщі та зареєструвати його за місцем прописки.
Ми використовуємо файли cookie для максимальної зручності користувачів. Перебуваючи на сайті, ви приймаєте правила використання файлів cookie.
Privacy policy