Оформлення кредиту в Німеччині
У своїх споживчих перевагах німецькі громадяни мало чим відрізняються від інших жителів планети: вони також мріють про дорогі придбання, які можуть дозволити собі, тільки взявши певну суму грошей у кредитора. До таких можна віднести купівлю автомобіля, квартири чи будинку, отримання освіти, організацію власного бізнесу. Не менший інтерес можливість вирішення цього питання викликає в іноземців, які прагнуть придбати матеріальні цінності у ФРН. Тому інформація про те, як взяти кредит в Німеччині у 2024 році, не тільки корисна, але й актуальна.
Які передбачені види кредитування
Популярність німецьким банкам забезпечує стабільна економіка країни. Крім того, фінансові інститути надають своїм клієнтам досить вигідні умови, при яких оформити кредит можна навіть у розпал економічної кризи, який, як показує практика, найчастіше має непряме відношення до цієї держави.
Для початку слід визначитися, який саме позику вам знадобиться, оскільки в Німеччині існує кілька їх різновидів:
- Видаються на короткий і середній термін. Їх можна розділити на кілька груп:
- споживчий (Konsumentenkredit) або кредит на умовах розстрочки. Найчастіше при його оформленні кредитор не вимагає вказувати, на що саме будуть витрачені кошти. Більшість німців використовують цей вид договору, щоб придбати необхідні речі для дому або з’їздити у відпустку.
- Сюди відноситься й автокредит кредит на карті, який дозволяє робити покупки та знімати готівку в борг. Відрізняється високою процентною ставкою кредит на короткий термін – найпростіший варіант взаємовідносин з банком. Кошти можна отримати на 1 місяць у розмірі до 500 євро. Постійні клієнти можуть розраховувати на більш високу суму і більш часті позики.
- Кредити, які надаються на тривалий час:
- позика під заставу цінних паперів (Wertpapier-Kredit) – підійде власникам такого виду засобів, що знаходяться на поточному рахунку. В разі оформлення кредиту банк розглядає їх в якості застави під видачу грошей. Мета позики не обмовляється, а умови кредитування найчастіше є дуже вигідними;
- кредит для будівництва (Baufinanzierungen) – найбільш підходить для купівлі власного житла. Гарантією для банку виступає будується приміщення;
- іпотечний – для покупки житла;
- кредит для бізнесу – являє собою найбільш ризикований для банку вид договору. Цим зумовлена висока ставка, а сам кредитор дуже скрупульозно ставиться до вибору клієнта.
На яких умовах можуть отримати кредитні кошти
Найбільш поширений вид кредитного договору – іпотечний. Частка таких кредитів у країні сягає 60%. Середня ставка при цьому не перевищує 4%, що набагато вигідніше, ніж в РФ. Близько 15% жителів країни вважають за краще оформляти споживчі договори з метою:
- придбання житла;
- будівництва;
- ремонту.
Однак використовувати позикові кошти можна тільки в тому випадку, якщо у споживача є певний особистий капітал.
Взяти кредит в Німеччині громадянину України можна за таких умов:
- наявність не менше 40% вартості передбачуваної покупки;
- законне походження наявних грошей;
- стабільний дохід у Німеччині, який забезпечується трудовим договором, укладеним на весь термін кредиту, або будь-яким іншим законним джерелом надходження коштів на рахунок;
- позитивна оцінка стану, в якому знаходиться об’єкт;
- наявність ВНП;
- надання застави. Заставою може виступати інша нерухомість (не обов’язково в Німеччині, можна на території Європейського союзу), цінні папери.
При цьому слід мати на увазі, що місцеві кредитори з найбільшою упередженістю відносяться до тих позичальників, платоспроможність яких складно перевірити. А до цієї категорії як раз і відносяться іноземці.
Однак проблем для українців не виникне, якщо вони офіційно працевлаштовані в німецьких компаніях. Річ у тім, що тут не заведено платити гонорари в конверті або отримувати готівкою в касі – заробітна плата перераховується співробітникам на рахунок. Це означає, що у банку є гарантія, що якщо ви запізнитеся з виплатою відсотків, він завжди зможе утримати необхідну суму.
Сумлінним клієнтам банківська установа сама робить пропозицію про кредит.
Поки ви працюєте, фахівці відстежують рух коштів на вашому рахунку. І якщо ви зарекомендували себе не як безвідповідальний марнотрат, пропозицію про надання кредиту не змусить себе довго чекати.
Враховуватися будуть як доходи, так і витрати потенційного позичальника. До перших належать: оплата праці, пенсія, прибуток, отриманий від здачі житла в оренду. А ось допомога на дитину в цьому випадку не враховуються. Після того як з доходу вираховуються всі витратні статті, залишиться сума, яка і складе оптимальний платіж, який зможе собі дозволити позичальник.
Однак іноземні громадяни зможуть отримати кредит далеко не на самих вигідних умовах з досить високою ставкою. Якщо ж мова йде про резидентів країни, то до них фінансові установи зазвичай більш лояльні: при оформленні споживчого позики їм навіть не потрібно підтверджувати свій дохід і вказувати призначення кредиту. Не настільки суворими є вимоги до початкового внеску: якщо українцям необхідно мати в наявності 40-50% вартості покупки, то німцям достатньо забезпечити 15-20%.
Що впливає на процентну ставку
Основним чинником для визначення процентної ставки є мета позики. В іноземців завжди цікавляться тим, що саме вони планують придбати. Це дозволить кредитору оцінити свої ризики. Якщо визначеної мети у позичальника немає, а кошти необхідні на поточні витрати, процентна ставка за кредитом буде максимально високою.
Інакше йдуть справи, якщо оформлення позики має конкретну спрямованість. Наприклад, придбання авто чи поїздка на відпочинок можуть стати підставою для того, щоб банк знизив відсотки. Кредит для європейця – цілком звичне явище. Гроші вони готові зайняти буквально для будь-яких цілей:
- ремонт, будівництво, оновлення та придбання житла;
- відкриття бізнесу;
- отримання освіти;
- весілля в Німеччині.
Ключова ставка в чому залежить як від самого банку, так і від суми, яку позичальник просить, а також від кількості років, яка піде на погашення боргового зобов’язання. Мінімальний відсоток, на який можна розраховувати, – 1,69. Але в деяких магазинах можна зустріти вивіску, яка свідчить про 0%-Finansierung (нульова ставка).
Процедура отримання позикових коштів
Перше, що належить зробити позичальнику, це подати заявку в банківську установу. Фахівці банку уважно вивчать відомості про будинок, квартиру або інше придбання, яке ви маєте намір оплатити за допомогою кредиту. Після цього доведеться надати підтвердження платоспроможності, що дозволить кредитору переконатися в тому, що кошти на початковий внесок і подальше повернення позики у вас є.
Важлива деталь: оформити кредитний договір в німецькому банку через посередника неможливо. Для цього знадобиться особиста присутність претендента на позику.
Крім того, слід мати на увазі, що банки рідко беруться за угоди, в яких об’єктом купівлі виступає старе житло або розташоване в невдалому місці.
Рішення про видачу кредиту приймається протягом 1-2 тижнів. Якщо воно виявиться позитивним, банк відкриє рахунок на ім’я позичальника, на який будуть перераховуватися всі грошові надходження. Потім підписується договір з кредитною установою та продавцем об’єкта кредиту (магазин авто, побутової техніки тощо).
Отримати необхідні кошти можна і за допомогою інтернету. Для цього існують спеціальні сайти-агрегатори, на яких зібрана інформація про всі кредитні пропозиції від різних банків. Тут же є лічильник, який дозволить прорахувати платежі.
Заявка подається в онлайн-режимі. Проте будьте готові до того, що агрегатор попросить вас надати досить багато інформації, яка потім буде передана в банк для обробки запиту та перевірки даних. Якщо ваша кандидатура буде схвалена, кредитор надішле листа з індивідуальним пропозицією, що підходить саме вам.
Які документи необхідно надати
Щоб мати можливість оформити кредит, необхідно підготувати наступний пакет документів:
- Паспорт і копія його першого розвороту.
- Заповнена анкета.
- Фінансові гарантії: довідка з місця роботи, виписки з рахунків, договори здачі в оренду житла та інші папери.
- Декларація з податкової служби – для індивідуального підприємця.
- Документи про володіння нерухомістю (якщо вона є, незалежно від місця її розташування).
- Документ, в якому буде зазначено кількість власників об’єкта купівлі-продажу.
- Підтвердження ВНП.
- Прописка.
Всі папери, складені іноземною мовою, потрібно перевести на німецьку і завірити у нотаріуса.
До чого може призвести прострочення по кредиту
Санкції, що накладаються у разі несвоєчасного внесення платежів, спочатку прописуються в контракті. Якщо в позичальника виникають труднощі, він зобов’язаний повідомити про це свого кредитора. Найчастіше останній надає «канікули» своєму клієнту на виплату тіла кредиту. Проте відсотки при цьому повинні оплачуватися вчасно. Таким чином, за умови наявності домовленості з банком і своєчасної виплати відсотків протягом року може бути кілька прострочених виплат.
Кредитування в Німеччині побудовано таким чином, що протилежна ситуація буде сприйнята як катастрофа. Іншими словами, якщо вам нема чим платити та банк знаходиться в невіданні, інформація про це заноситься в спеціальну базу SCHUFA (єдиний реєстр за всіма позиками та позичальниками), в якій буде зберігатися протягом 2-3 років. Порушника договірних відносин буде висланий вам рахунок на оплату, до якого буде додано штраф за прострочений платіж.
Якщо після цього виплати не відновляться, договір розривається в односторонньому порядку за ініціативою банку, а справу разом зі всіма рахунками та збільшеними штрафами передається в суд.
Підсумки
Укласти кредитний договір із німецьким банком можуть як резиденти, так і іноземні громадяни, з єдиною різницею: німцям доступний більш широкий спектр кредитів. Всі інші можуть розраховувати в основному на одержання грошей для купівлі житла або відкриття бізнесу. При цьому чим вище буде вартість предмета договору, тим більше шансів на те, що банк піде вам назустріч.
Для отримання кредиту знадобиться досить великий пакет документів, серед яких найбільш важливими є підтвердження платоспроможності, наявність ВНП і постійного доходу. Перевага надається особам, офіційно працевлаштованим в Німеччині.
І не забувайте про те, що кредитор надасть вам тільки половину вартості покупки. Другу частину суми доведеться не тільки мати, але і підтвердити банку, що ви нею володієте. Виконавши всі умови, ви отримаєте можливість оформити позику на дуже вигідних умовах з більш низькою ставкою, ніж у себе на батьківщині.