Умови відкриття та використання накопичувальних рахунків у Німеччині

У питаннях, пов’язаних з фінансами, жителів Німеччини відрізняє практичність і схильність до накопичення. Практично всі німці намагаються створити заощадження для себе і своєї сім’ї. В найбільш ризикові заходи, такі, як покупка акцій, германці вкладаються неохоче. Набагато привабливішою для них інвестиційні фонди, суть яких у поєднанні страхування життя з внесенням внесків. Але самим популярним у громадян країни залишається відкриття банківських рахунків. Накопичувальний рахунок у Німеччині вважається основною формою створення заощаджень.

Суть ощадних рахунків

Ощадний рахунок призначений для зберігання грошей як накопичення. На відміну від поточних банківських рахунків, необхідних для проведення розрахункових операцій, такі депозити надають можливість довгострокового примноження грошових коштів. Для них встановлюються найвищі процентні ставки, проте це супроводжується рядом обмежень.

У деяких банках застосовується мінімальний ліміт для розміщення. Як правило, це невисока сума – від 10 до 50 євро. Крім цього, накопичувальні депозити мають обмеження щодо порядку та строків запитання грошових коштів. Без накладення штрафних санкцій дострокове витрачання з таких рахунків зазвичай не допускається. У ряді фінансових установ присутній капіталізація нарахованих відсотків.

Види німецьких ощадних рахунків

Принцип дії всіх німецьких депозитів однаковий. Він полягає в тому, що громадяни розміщують власні кошти в банку, за що останній виплачує клієнтам встановлений відсоток. Ймовірність отримання більшого відсотка по відношенню до спочатку обумовленою ставкою малоймовірна. Але і небезпека втрати своїх фінансів практично відсутня.

Можна виділити три основних види ощадних депозитів:

• ощадкнижка або ощадкарта – Sparbuch або Sparcard;
• депозит до запитання – Tagesgeldkonto;
• строковий вклад – Festgeldkonto.

Ощадкнижка та ощадна карта

Ощадна книжка – найстаріший вид німецького депозиту і раніше поширений серед жителів країни спосіб зберігання грошей. Значно примножити свої кошти не вийде, оскільки банківські ставки по зазначеному вкладу досить низькі.

Внесок відкривається на наступних умовах:

1. Відсутні обмеження щодо мінімальної та максимальної суми розміщення. Допускається внесення від 10 центів до декількох мільйонів євро.
2. Низька плата за розміщення. Кожен банк встановлює свою ставку, але загалом по країні вони невисокі.
3. Витрачання коштів у сумі до 2000 євро можливо в будь-який момент. Якщо ж розмір зняття перевищує цей грошовий поріг, то повідомити банк про майбутній витраті слід за три місяці.

Останній пункт вважається найбільш відчутним недоліком ощадкнижки. Дострокове вилучення вкладу доведеться розраховувати заздалегідь, якщо його сума перевищує дві тисячі євро. При виникненні непередбачених обставин, які вимагають вкладення грошей, зняти кошти швидко не вийде.

Другий недолік депозиту – низька ставка, що не дозволяє значно примножити свої заощадження. З переваг слід виділити безкоштовне ведення рахунку. Позитивною стороною використання ощадкарти є відсутність комісії за зняття готівки навіть за межами Німеччини.

Ощадна картка – це електронний аналог ощадкнижки. Тільки звичну книжечку, в якій робляться записи про зарахування відсотків, поповнення та витрачання коштів, замінила пластикова картка.

Допускається зняття готівки в банкоматах, проте в магазинах нею розрахуватися не вдасться. Відсотки та інші умови аналогічні тим, що надаються по книжці.

Tagesgeldkonto

Основним конкурентом ощадної книжки є рахунок до запитання. Він відрізняється тим, що витрачати кошти допускається в будь-який момент часу і в будь-якій кількості. Такі депозити в банках Німеччини цінуються вище, а значить і плата за розміщення грошей збільшена.

Депозит відкривається на наступних умовах:

1. Відсутність обмежень мінімальної та максимальної суми.
2. Підвищена плата за розміщення у порівнянні з ощадкнижкою.
3. Витрачання коштів можливе у будь-який момент без попереднього повідомлення банку.
4. Відсутня комісія за обслуговування рахунку.

Так навіщо ж заводити книжку, коли існує альтернатива у формі рахунки до запитання, за яким і відсотки більше, і зняття нічим не обмежується? Річ у тім, що такі рахунки володіють одним істотним недоліком. Банки залишають за собою право зміни первісної процентної ставки на будь-якому етапі дії договору. Відповідно, накопичення можуть стати менше тих, що очікував клієнт при закладі вкладу.

Тому важливо вивчити договір при оформленні. Нерідкі випадки, коли банки рекламують високу ставку, але за умовами вона діє лише для нових вкладників або при розміщенні певної суми коштів. Значення ставки за рахунком до запитання залежить від аналогічного показника Європейського Банку.

Плюси Tagesgeldkonto:

• безкоштовне обслуговування депозиту;
• витрачання готівки у будь-який час;
• підвищена ставка.

Festgeldkonto

Це строковий депозит, що передбачає певний строк розміщення коштів. Бажаний період вкладення клієнт вибирає самостійно. Він може бути від одного місяця до кількох років.

Умови відкриття термінового рахунку:

1. Мінімальна сума вкладу – 5 тисяч євро.
2. Часткове або дострокове витрачання не допускається без застосування штрафних санкцій. В іншому випадку вкладник ризикує втратити частину доходу, а в деяких випадках і всю нараховану прибуток.
3. Процентна ставка значно вище, ніж по рахунках до запитання.
4. Певний період розміщення на вибір клієнта.

При цьому деякі фінансові установи пропонують вкласти гроші на термін до десяти років. Однак мало хто йде на це. Адже витрачати гроші протягом дії договору не допускається. Тому клієнти переважно обирають малі терміни, після чого продовжують договір у разі необхідності.

Продовження строкового депозиту слід приділити особливу увагу.

Ряд банків автоматично пролонгує Festgeld, якщо клієнт не зробив повідомлення про те, що бажає забрати кошти, або не явився в призначений день.

Продовження може бути здійснено на строк до двох років, тобто клієнт знову обмежений періодом, протягом якого не може знімати готівку.

Далеко не кожного влаштує така пролонгація. Тому рекомендується запам’ятати дату закінчення депозиту і з’явитися в цей день у відділення. При необхідності можна буде забрати свої гроші без нарахування штрафів або продовжити внесок на обраний самостійно період.

Переваги строкових рахунків:

• безкоштовне обслуговування депозиту;
• висока плата за зберігання грошей;
• первісна ставка чітко узгоджена умовами угоди та не може бути змінена протягом періоду дії угоди.

Негативні аспекти:

• наявність обмеження у вигляді мінімальної суми вкладу;
• розпорядження коштами без сплати штрафів можливо лише після закінчення періоду дії договору.

Порівняння умов німецьких ощадних рахунків

Для наочного розуміння краще уявити процентні ставки за вкладами в Німеччині в табличному форматі. За рахунками до запитання плата за розміщення наступна:

Ставки по строкових вкладах у німецьких кредитних установах виглядають так:

Це найбільш вигідні пропозиції від німецьких банків, розташовані в порядку убування вигоди, одержуваної вкладником. Перед тим як заводити рахунок, слід уважно вивчити всі пропоновані умови та зіставити їх зі своїми потребами.

Відкриття депозиту в банку Німеччини

Не тільки німці можуть відкривати вклади в банках на території ФРН. Нерезиденти також можуть стати клієнтами німецького фінансової установи. У зв’язку з поправками в німецькому законодавстві заклад рахунку вимагає особистої присутності клієнта. Тому щоб відвідати банківське відділення в Німеччині, іноземцю потрібна віза, що дає можливість перетнути кордон.

Процедура відкриття депозиту вимагає підготовки певного комплекту документів. У більшості випадків він складається з таких паперів:

1. Закордонний паспорт.
2. Національний паспорт та копія першої сторінки листа з пропискою.
3. ІПН.

Пакет документів може бути доповнений в залежності від внутрішніх умов банку.

Для детального розгляду процесу закладу депозиту слід звернутися до того, як відкрити рахунок в Німеччині нерезиденту.

Захист вкладів у Німеччині

Найпоширеніший питання вкладників – наскільки захищені німецькі вклади. Можна стверджувати, що депозити в Німеччині володіють найбільш високим ступенем захисту у порівнянні з банківськими вкладами в інших країнах Євросоюзу.

Це обумовлено своєрідною системою страхування вкладів. Вона передбачає як обов’язкове, так і добровільне страхування. Кредитні установи зобов’язані вносити плату в фонд страхування вкладень. Крім цього, клієнти можуть добровільно застрахувати розміщені кошти у додаток до державної фінансової захист. Таким чином, при банкрутстві банку вкладник гарантовано отримає свої гроші назад.

Грошові кошти на ощадному рахунку застраховані на суму до 100 тисяч рублів на одного власника. Такий ліміт у сумі було встановлено Європейським Союзом.

Оподаткування при відкритті накопичувальних рахунків

Жителі Німеччини зобов’язані сплачувати податок з одержуваних ними відсотків. На особисті кошти він не поширюється. Такий збір іменується «податок на прибуток від вкладень капіталу» і варіюється від 26,4 до 28,5%. Сплачується він щорічно.

Зазвичай передбачено автоматичне списання сум, належних до сплати збору, з клієнтського рахунку. На вимогу вкладника банк зобов’язаний надати довідку про сплачений податок за минулий рік. Ця довідка є доповненням до декларації з прибуткового податку.

Законодавством встановлена сума розміщення, яка не підлягає оподаткуванню. Вона становить 801 євро. Для того щоб скористатися звільненням від сплати зазначеної суми, слід написати відповідну заяву в банківському відділенні.

Нерезидент, який є платником податку у своїй країні, від сплати німецьких податків, пов’язаних з розміщенням вкладів, звільнений. Для цього при закладі рахунку необхідно вказати статус платника податку – нерезидент. В іншому випадку оплата збору буде автоматично списуватися з рахунку.

Найпоширеніші питання

При вивченні банківських пропозицій в Німеччині можна почути таке поняття, як “директ-банк”. Це іноземні фінансові установи, створені спеціально для залучення коштів на вклади на території країни. Часто такі банки не пропонують інші послуги, крім відкриття ощадних рахунків. При цьому забезпечення гарантії депозитів нерідко належить іншій державі.

Відмінністю від класичного німецького банку є підвищені процентні ставки. Крім цього, характерною особливістю директ-банків виступає той факт, що відкрити рахунки вони можуть лише жителям Німеччини. Прикладом такої організації є голландського Rabobank.

Ще один популярний питання серед вкладників – чи вдасться відкрити німецький внесок в дистанційному режимі? Таку пропозицію нерідко зустрічається в інтернеті, однак насправді надати подібну послугу може далеко не кожен банк. Адже, згідно з німецькими законами, вкладник зобов’язаний особисто бути присутнім при закладі депозиту.

Тому до подібної реклами слід ставитися насторожено. Є ризик нарватися на шахрайські організації, що призведе до втрати власних коштів.

Крім вкладів для фізичних осіб, в країні передбачені депозитні рахунки й для підприємств. Однак похвалитися високими процентними ставками вони не можуть. Процес закладу депозиту юридичній особі ускладнюється тим, що вимагається запис про фірму в торговому реєстрі. Комплект документів, необхідних від підприємств, також істотно збільшено.

Висновки

Німецька банківська система, заснована на прагненні громадян до створення накопичень, вважається однією з найнадійніших у світі щодо розміщення власних засобів. Завести ощадний рахунок у Німеччині навіть іноземцю не складна праця. Головне – грамотно підійти до вибору фінансової установи, порівнявши умови в різних фінансових організаціях.

Як відкрити рахунок у закордонному банку: Відео