Електронна “готівка” в Німеччині
Ставши головним тягачем європейської економіки, Німеччина більше не має наміру відставати ні в чому. Німецькі громадяни вважаються одними з найбільш забезпечених у світі та активно використовують банківські картки в розрахунках. Попри доступність інтернету, електронні гроші в Німеччині поки ще не так поширені та затребувані, як в інших розвинених країнах. Однак, вони є, причому власні. Ними користуються мільйони корінних німців, репатріантів і мігрантів, а ринок електронної комерції в ФРН зростає швидкими темпами.
Електронні гроші: що це і навіщо потрібно
Під терміном «електронні гроші» розуміється система, що забезпечує зберігання і передачу традиційних або недержавних валют. Обіг таких коштів регулюється правилами, встановлюваними Центробанками або приватними платіжними системами. Часто поняття асоціюють з платіжними інструментами, що ґрунтуються на інноваційних рішеннях.
У Євросоюзі під електронними грошима розуміють грошові зобов’язання емітента в електронному вигляді, які знаходяться на електронному носії, що випускаються в не перевищує грошову вартість обсязі й прийняті для розрахунків з іншими організаціями.
Вони незамінні для оплати покупок через інтернет, відправки коштів за кордон, а також вирішення інших фінансових завдань. Жителям Німеччини доступний набір таких інструментів на будь-який смак, але важливо врахувати, що німецький уряд приймає заходи з боротьби з відмиванням грошей.
Про WEBMONEY, QIWI і Яндекс.Деньги в Німеччині
Для українсько та російськомовної діаспори цікава можливість використання гаманців платіжних систем (ПС), з якими вона звикла працювати на батьківщині. До них відносяться:
- WebMoney,
- QIWI,
- Яндекс.Гроші.
WebMoney в Німеччині набагато менш популярна – трохи більш як 5 тис. користувачів. Пунктів вводу/виводу, продажу карт і дилерів майже немає, а найближчий обмінник тільки в Чехії.
При оплаті WebMoney з банківського рахунку через інтернет/мобільний банк за допомогою сервісів на top-up.webmoney.ru комісія складе від фіксованої у 2 євро до 2,5% від суми. Можливості поповнення вже не обмежені банківським переказом через будь-який комерційний банк завдяки різним обмінних сервісів. Готівкою в Берліні, Лейпцигу, Коттбус і Потсдамі гаманець можна поповнити через пункти Ex-Money.
В іншому німці в повному обсязі можуть використовувати онлайн-інструменти WebMoney. Проблема для наших громадян полягає в складному отримання персонального атестата, а також високих комісії при перекладах через українського атестатора (9,5%). З появою сервісу Cashtransfer24 оформити новий атестат або вивести гроші стало простіше.
Запущена у 2008 році QIWI представлена у 24 країнах, але в Німеччині не працює навіть за договором франчайзингу. Щоб нею користуватися, доводиться тримати телефон з українським номером у роумінгу.
Заснована у 2002 році платіжна система Яндекс.Гроші. Клієнти Яндекс.Грошей в Німеччині постають перед труднощами поповнення, прив’язки карт, за винятком MasterCard і Visa, номерів телефонів (потрібно SIM-карта українського або російського оператора). Поповнити рахунок можна банківським переказом/з карти або через обмінки.
Німецькі платіжні системи
Німці не були б німцями, якби не створили щось своє на основі міжнародного досвіду з властивим їм педантичним підходом.
FidorPay
У 2011 році Fidor Bank представив віртуальний гаманець з кількома валютами: євро, доларом, швейцарським франком, фунтом стерлінгів і деякими іншими. Рахунок дозволяє проводити Р2Р транзакції.
Спочатку FidorPay працювала з користувачами з Німеччини, але нещодавно покриття істотно розширилося, хоча офіційний сайт як і раніше німецькомовний. Інтегрується з Twitter, Facebook, eBay і Xing, а клієнти банку в системі замість звичних персональних даних позначені ніками.
FidorPay не гарантує повернення коштів, але і не відстежує доходи громадян. Рахунок (обліковий запис) створюється безкоштовно. При реєстрації вказується ім’я, прізвище, електронна пошта, логін і пароль. Інші переваги системи:
- швидкість операцій,
- відсутність комісій,
- анонімність,
- можливість роботи з дорогоцінними металами завдяки партнерству з GoldMoney
Відправнику достатньо знати адресу електронної пошти та номер телефону одержувача, який може бути навіть не зареєстрований в системі.
До недоліків належать:
- слабкі мовні можливості,
- надмірна лояльність до позичальників – система не стягує штрафи з неплатників.
GiroPay
Система GiroPay реалізована як спільний проект Postbank і Volksbanken RaitFeisenbanken в 2006 році. Вельми популярна в Німеччині, Австрії та Нідерландах. Але це не класична ПС, а швидше просто зручний механізм розрахунків через шлюз між рахунками клієнта та онлайн-магазином.
Вимагається рахунок або картку банку-партнера системи. При оплаті в мережі покупець підтверджує платіж спеціальним ключем, а продавець отримує від системи повідомлення і відправляє товар. Функція перекладу коштів не забезпечується.
Основні переваги GiroPay:
- швидкість та надійність платежів,
- банківська гарантія – до 5 тис. євро,
- відсутність витрат при поверненні коштів,
- ідентифікація в режимі реального часу,
- висока захищеність даних за рахунок використання SSL-протоколів
Недоліками вважаються:
- договірні відносини переважно з німецькими сайтами,
- необхідність відкритого рахунку в європейському банку,
- німецький інтерфейс порталу.
Sofort
Sofort в перекладі означає «Миттю». Дана система так і працює. Вона дозволяє миттєво розраховуватися безпосередньо з рахунків з використанням сервісів онлайн-банкінгу, куди клієнт входить під час оформлення замовлення. Транзакції між користувачами здійснюються за допомогою банківських переказів. Система популярна не тільки в онлайн-магазинів, але і в казино, брокерів Forex і компаній, що торгують бінарними опціонами, завдяки швидкості роботи.
Інші переваги Sofort:
- інтеграція практично з усіма банками Європи за рахунок використання європейських стандартів аутентифікації PIN, TAN, Ітан, smartTAN і mTAN;
- моментальне підтвердження переказу eCashMe;
- відсутність необхідності в реєстрації, поповненні віртуальних рахунків і використанні кредитних карт;
- конфіденційність даних сертифікована TUV.
А от недоліків виявити не вдалося. За винятком одного: серед 14 доступних на сайті мов українського немає.
Які ще використовуються в Німеччині ПС
Всесвітньо відома PayPal у німців користується високою популярністю. Причина в надійності операцій, високою захист персональних даних та інтеграції з eBay. Акаунт з прив’язаним адресою електронної пошти та банківська карта – це все, що потрібно. Інформація про платіж ніде, крім системи, не проходить, а рахунок клієнта страхується на пристойну суму (100 тис.$).
РР використовується в основному для розрахунків у доларах, а для євро німці частіше вибирають британську Skrill (колишня MoneyBookers), ідентифікатором в якій виступає email. Можливості клієнта тут збільшуються з ростом кількості наданих даних. Перевагами вважаються простота використання, безпеку операцій і широке поширення. Система підтримує 43 світові валюти, дозволяючи відправляти електронні платежі в більш ніж 200 країн світу. Захист персональних даних забезпечується 256-бітним шифруванням.
Комісія за перекази між гаманцями становить 1 % (не менше 10 €). Якщо система не використовується 12 місяців, за кожний наступний місяць стягується комісія 1 €. Висновок на гаманці інших систем можливий тільки через обмінники. За виведення на прив’язану карту Visa стягується комісія 2,95 €.
Для торгівлі на Forex дорогоцінними металами німці зазвичай використовують систему E-Gold.
Розрахунки в системі здійснюються у тройських унціях, а гарантії клієнтів забезпечені швейцарськими та американськими банками. Недоліком вважається прив’язка валют до металів, ціни на які нестабільні. За зберігання коштів на рахунку комісія складає 0,08 % від суми 0,8 % за кожну операцію.
Шведська система Вірного вибирається тими німцями, які люблять пограти в онлайн-казино. Основна валюта розрахунків – євро. Верифікації не передбачено, а рахунок поповнюється з карти або банківським переказом. Перевагами вважаються швидкість транзакцій, що проводяться в режимі реального часу, і висока безпека. Основний недолік полягає в тому, що платежі підтримують поки тільки європейські банки.
Klarna – це ще одна шведська система миттєвих онлайн-платежів. Займає близько 10% ринку електронних платежів в Північній Європі. Сервіс бере на себе всі ризики покупця і продавця. Перший оплачує товар після одержання, а другий гарантовано отримує свої гроші. Оплата здійснюється протягом двох тижнів після поставки.
Набирає популярність мобільна платіжна система SEQR, що базується на використанні QR-кодів. Послуги доступні у 26 країнах, включаючи Німеччину. Покупки оплачуються без карти або готівки. Потрібен смартфон з програмою. Безконтактні платежі доступні в тисячах точок у мережі, а також через зовнішню рекламу та оголошення в ЗМІ.
Про стан з криптовалюти в Німеччині
Німецькі закони лояльно ставляться до альтернативних валют. Криптовалюта в Німеччині ще не легалізована, а серйозно питання з біткоіном буде вирішуватися на саміті G20. Тим не менш приватні операції звільнено від податку на збільшення ринкової вартості, якщо між купівлею і продажем пройшло не менш як рік. І німці охоче користуються таким ресурсом, як Bitcoin.de.
Як відправити гроші в Україну з Німеччини
Крім традиційних банківських переказів по системі SWIFT або за допомогою Western Union і Moneygram, краще всього користуватися інтернет-банкінгом. Наприклад, за переклад з валютного рахунку в Postbank на рахунок в Ощадбанку суми до 5 тис. євро комісія буде всього 11 євро. Тільки він буде йти 5-7 днів. Якщо потрібно швидко, то краще всього підходять PP і WM.
Зручна Skrill, за виведення з якої потрібно віддати всього пару євро. З будь-яких електронних гаманців через обмінники кошти переводяться швидко незалежно від положення клієнта.
Висновок
Резюмуючи, можна сказати, що німецький ринок електронних валют здатний задовольнити будь-які запити клієнтів. Він інноваційний, креативний і розвивається динамічно. А нашим співвітчизникам, які волею долі стали його учасниками, можна тільки позаздрити.