Чи вигідні для нас кредити за кордоном
Іноді виникає гостра потреба в додаткових коштах: купівля житла, дороге лікування, бажання дати освіту дитині в солідному виші. Все це змушує людей шукати джерела фінансування. При розширенні бізнесу більшості компаній теж доводиться залучати позикові кошти. Враховуючи величезні процентні ставки в українських банках, багатьох позичальників цікавить можливість знайти більш вигідний кредит за кордоном у 2024 році.
Переваги кредитування за кордоном
Популярність іноземного кредитування обумовлена рядом незаперечних переваг:
- Більш низькі процентні ставки й, як наслідок, менша переплата, — основне гідність закордонних кредитів. У банках України їх розмір в 6-8 раз перевищує ставки в США і в європейських країнах.
- Гнучкі умови надання позик.
- Висока надійність фінансових установ.
Більш привабливі умови кредитування можливі завдяки широкому доступу іноземних банків до «довгих» кредитних коштів, адже інвестори вкладають капітал на тривалі терміни – не менше, ніж на 1 рік.
Може здатися, що банк повинен встановлювати одні й ті ж умови кредитування у всіх філіях, розташованих за межами країни його походження. Насправді дочірні компанії, що діють на території України, зобов’язані керуватися вимогами українського ринку. У зв’язку з цим умови видачі кредитів не вигідніше пропозицій українських банків.
Отже, щоб заощадити гроші, потрібно брати позику за межами України. Однак при цьому слід врахувати, що банківські структури кредитують нерезидентів тільки в тому випадку, якщо кошти будуть використані на території їх держави.
Хто може отримати кредитні кошти
По ідеї будь-яка людина вправі звернутися у закордонний банк. Банківські організації теж отримують прибуток завдяки послузі кредитування. Головна ж роль кредиту в економіці полягає в тому, щоб ті, хто має потребу в додаткових коштах, могли задовольнити свої потреби за рахунок інвесторів.
На ділі ж велика ймовірність зіткнутися з небажанням банку мати справу з позичальниками-іноземцями, навіть якщо в установі діє відповідна кредитна пропозиція.
Великі банки прагнуть обмежувати число клієнтів громадянами країни або принаймні резидентами — юридичними або фізичними особами, постійно зареєстрованими/які проживають на її території.
Це не дивно, адже кредитування іноземців пов’язано з підвищеними ризиками для банку. Одна з причин полягає в тому, що розгляд кредитного спору відбувається за законами країни громадянства позичальника.
Ще одна підстава для відмови — складність оцінки платоспроможності фізичної особи, яка проживає в іншій державі. Банк не в змозі перевірити достовірність довідок про доходи та майно.
Резидент же дотримується законів цієї держави, справно платить податки та має легальне джерело фінансування (заробітна плата або інший дохід).
Таким чином, найбільш високі шанси отримати кредит за кордоном українському громадянину, який:
- постійно проживає за кордоном;
- отримав ВНП в країні звернення за позичкою;
- працює за трудовим договором;
- здійснює підприємницьку діяльність за кордоном;
- має нерухомість у цій країні, депозитний банківський рахунок або хорошу кредитну історію.
Якщо заявник володіє нерухомістю, здає її в оренду і платить податки в бюджет держави, в деяких країнах він розглядається як підприємець (Італія, Фінляндія та інші).
Особливості кредитування іноземців у різних країнах
В кожній країні діють свої умови співпраці з іноземними клієнтами, які не завжди є цікавими для шукачів. Приміром, одна з обов’язкових вимог іспанських банків – довідка про відсутність кредитів на батьківщині.
Японські фінансові установи кредитують українців, тільки якщо поручителем виступає громадянин цієї країни. Його завдання — підтвердити платоспроможність клієнта, а не погашати кредит у разі невиплати. Невиплачений позичальником борг після його смерті переходить до спадкоємців.
Деякі банки Німеччини вимагають, щоб клієнт перевів деяку суму на депозитний рахунок. Так вони страхують себе на певний запас коштів, якщо позичальник не погашає борг вчасно.
Процентні ставки за кредитами по країнах світу теж відрізняються. Так, мінімальні відсотки повертають клієнти британських банків (від 2 %), найвища ставка діє в болгарських банках (11 %).
Різняться і граничні суми позик — болгарські фінансові організації готові оформити позику від 5 000 євро, у Швейцарії можна запросити до 400 000 євро.
В залежності від розміру позики та схеми погашення боргу терміни можуть становити 5-40 років. Кредитування на більш короткий термін невигідно для позичальника, і обмежується законодавством багатьох країн. Це пов’язано з великими щомісячними внесками, розмір яких не може бути понад 30 % від доходу клієнта. У Польщі ця цифра становить 50 % від доходу.
Іпотечна позика в закордонному банку
Якщо ваша мета полягає в тому, щоб взяти кредит на покупку нерухомості, доцільно оформляти іпотеку в тій державі, де планується операція.
| Країна | Максимальний розмір кредиту | Річна ставка (%) | Термін | Додаткові особливості |
|---|---|---|---|---|
| Німеччина | До 60 % від вартості об’єкта | 1,5 – 3,5 | 5-30 років | Термін кредитування залежить від віку позичальника та його сімейного стану. Нерезиденти отримують іпотеку в розмірі до 50 % від вартості об’єкта. |
| Франція | До 80 % | від 3,15 (фіксована) від 2,4 (плаваюча) | 5-30 років | Щорічні збори: податок на нерухомість (середній розмір – близько 0,5 % від вартості приміщення, залежить від типу об’єкта, міста та інфраструктури; податок на проживання навіть для орендарів (1000-4000). |
| Італія | До 70 % | 3,6–5,15 | 5-30 років | Тільки житлова нерухомість за ціною від € 300 000. Мінімальна сума позики € 50 000. Клієнт зобов’язаний застрахувати житло та сплатити послуги нотаріуса. |
| Іспанія | До 70 % | 3,5–5 | 5-40 років | Початковий внесок від 30%. |
| Великобританія | До 70 % | 2,5–4 | 5– 20 років | Мінімальна сума £ 350 000 |
Хоча в цілому кредитування — це потенційна небезпека для банку, іпотечний кредит взяти простіше, ніж будь-який інший. Куплений об’єкт є гарантією платоспроможності клієнта. Головна умова — нерухомість повинна перебувати на території країни кредитора.
Якщо позичальник планує оформляти кредит під заставу нерухомості, розташованої в Україні, високий ризик відмови. Справа в тому, що до такого договору іпотеки застосовується українське право — він повинен бути зареєстрований в ЕГРН (Єдиному державному реєстрі нерухомості), а правові спори розглядаються судом Україні, що невигідно закордонним кредиторам. До того ж західні фінансисти ставлять під сумнів ліквідність української нерухомості. Інша справа, якщо претендент бере позику під заставу закордонного об’єкта.
Споживчий кредит за кордоном
Нерезиденту складно отримати споживчий кредит в європейському або американському банку. Організації охочіше співпрацюють з володарями легального дозволу на перебування. Умови оформлення угоди для громадян і резидентів практично не відрізняються.
Основне призначення споживчих кредитів — купівля автомобіля, масштабний ремонт будинку, освіта. В останньому випадку позика можна взяти не тільки на оплату вузу, але і для проходження курсів, стажувань, магістратури (кошти надходять на рахунок навчального закладу). Багато банки видають супутній позику для покриття витрат на проживання.
| Країна | Максимальна сума | Річна ставка (%) | Термін | Додаткові особливості |
|---|---|---|---|---|
| Німеччина | € 100 000 | 1,69–6,9 | 1-6 років | Банки розраховують відсоток і термін виходячи з індивідуальних можливостей клієнта (місячний дохід за вирахуванням обов’язкових оплат). |
| США | 2-3,5 | 1-5 років | Для отримання кредиту на авто у позичальника повинна бути хороша кредитна історія. Одна з головних умов для іноземного студента — наявність поручителя з числа громадян США або резидентів, які проживають в Штатах від 2 років. | |
| Франція | Не більше ¼ річного доходу заявника | Від 5 | 3 місяці – 3 роки | При видачі кредиту потрібен поручитель. Одна з вимог — «доміцілірованіе» доходів (доходи позичальника надходять на банківський рахунок, щоб банк міг контролювати процес платежів). |
| Великобританія | £ 500-10 000 | 6,5 | До 5 років | Банк автоматично страхує клієнта на випадок, якщо обставини завадять йому повертати позику (це збільшує розмір щомісячного платежу). При подачі заявки можна відмовитися від страхування, повідомивши про це письмово. |
Експерти рекомендують звернути увагу на особливості споживчих кредитів, що видаються громадянам, які перебувають у країні на підставі візи, — на період кредитування впливає термін дії візового дозволу. Тому бажано заздалегідь отримати довгострокову візу.
Кредитування бізнесу
При розширенні бізнесу за межі своєї держави підприємець рано чи пізно задається питанням, чи можна взяти кредит в іншій країні. Банки всього світу в цілому позитивно ставляться до зарубіжним бізнесменам. Якщо вони платять податки, створюють нові робочі місця та беруть участь у розвитку місцевої економіки, отримати кредит не так вже складно.
У ряді держав, наприклад у Німеччині, існує програма державної банківської підтримки підприємців-початківців. Пред’явивши ефективний бізнес-план, ви можете розраховувати на мінімальну ставку (до 3 %) з відстроченням повернення тіла кредиту і відсотків на термін до 2 років.
| Країна | Розмір кредиту | Річна ставка, % | Термін | Додаткові особливості |
|---|---|---|---|---|
| Німеччина | До 500 000 | 2,63– 3 | 5-15 років | Якщо кредит оформляється без внеску капіталу, клієнт отримає до € 100 000. Для отримання більшої суми доведеться внести свій капітал у розмірі не менше 10 % від суми кредиту. Виплата кредиту починається через 7 років. |
| Іспанія | До € 150 млн | 3,5 – 7 | До 5 років | Європейське законодавство наказує видавати кредити тільки компаніям, які отримують дохід у Європі або зареєстрованим в ЄС. |
| Швеція | До 600 000 крон | Розраховується індивідуально | До 15 років | Для надання банківських послуг іноземцям потрібно особливий дозвіл директора відділення. |
| Ізраїль | До 750 000 шекелів | 3-9 | До 5 років | Якщо гарант повернення позички — державний фонд підтримки малого бізнесу (Керен беарвут амедина), можна отримати кредит без заставного майна. |
Банки розуміють, що створення нової фірми може бути пов’язано з певним ризиком, тому зазвичай комерційний кредит видається під більш високі процентні ставки, ніж позику для особистих цілей.
Правила оформлення кредиту
У більшості вітчизняних банків досить пред’явити кілька основних документів. Отримати кредит за кордоном можна лише при наявності солідного пакета документів, та й то якщо заявник відповідає великим переліком вимог. Ось деякі з них:
- Абсолютна прозорість джерел і використання коштів.
- «Білий» (офіційно підтверджений) дохід або прибуток.
- Наявність ліквідного майна, яке можна використовувати як заставу по кредиту.
- Відсутність податкової заборгованості перед своєю країною і невиплачених кредитів.
- Наявність поручителів або гарантій з боку банків країни резидентства.
- Готовий бізнес-план (для підприємців).
Важливо знати: про проведення фінансових операцій за межами країни проживання слід звітувати перед податковою службою. Крім того, при відкритті рахунку за кордоном необхідно протягом місяця послати повідомлення в податковий орган.
Громадяни України та Білорусії повинні отримати ліцензію на відкриття рахунку в закордонному фінансовій установі.
Штраф за її відсутність в Україні може досягти 500 мінімальних заробітних плат і навіть закінчитися тривалим терміном виправних робіт (до 2 років). Незаконна діяльність буде припинена, а внесок і виторг конфіскують на користь держави. Таким чином, слід врегулювати це питання, ще перебуваючи на батьківщині.
Вибір країни кредитування
Оцінити доступність кредитування в різних країнах можна на прикладі самого затребуваного виду — іпотеки. Для цього умовно розділимо всі країни на чотири групи:
- Оптимальні умови надання позики та прийнятні відсоткові ставки: Кіпр (від 5 %). Зазвичай іноземним позичальникам виділяють суму від € 75 000.
- Іпотека доступна, але умови кредитування менш привабливі (процентна ставка від 11,2): Португалія, Іспанія.
- Іпотечні кредити теоретично доступні, але суворі вимоги зводять шанси отримати позитивну відповідь до нуля: Австрія, Великобританія, Італія.
- Іпотека для вихідців з країн СНД практично недосяжна: Швейцарія, Японія, ОАЕ, Чехія, Чорногорія, Румунія та Швейцарії.
У ряді країн влада ввела процедурні та територіальні обмеження для позичальників-іноземців. Наприклад, у Франції дуже мало банків, готових кредитувати нерезидентів.
Вибір виду кредиту банку
Перш ніж звертатися в банк, слід визначитися з видом кредиту, адже на будь-якому ринку кредитування їх чимало. Для початку потрібно зрозуміти, чим відрізняються різні види позик. Їх заведено класифікувати за кількома параметрами:
- Мета. В залежності від того, як будуть використовуватися кошти, кредити бувають цільовими (на купівлю автомобіля, навчання і так далі) і нецільовими.
- Прибутковість. Кредит може бути продуктивним (позичені гроші приносять дохід) або споживчим (призначеним на особисті потреби позичальника).
- Терміни кредитування (короткострокові (до 1 року) і довгострокові позики – понад 12 місяців).
- Валюта.
- Схема погашення. Ануітетний спосіб передбачає повернення боргу у вигляді рівних частин. В цьому випадку ставка не змінюється до закінчення строку дії договору. Більш вигідний класичний спосіб погашення заборгованості банк нараховує відсотки на залишок тіла кредиту, що поступово знижує розмір платежу і підсумкову переплату. Іноді пропонується щомісячна виплата відсотків, а тіло кредиту повертається в кінці строку.
Щоб зрозуміти, який кредит краще, багато хто користується радою кредитних консультантів або спеціальних сервісів на сайтах фінансових організацій.
Наступний етап — вибір банку. Ось на що слід звертати увагу, вибираючи фінансова установа:
- кредитує даний банк іноземців;
- вигідні для позичальника схеми погашення кредиту;
- яка репутація і кредитний рейтинг банку;
- складність процедури оформлення кредиту;
- тарифи та розмір додаткових оплат.
При оформленні іпотеки або великої позики на відкриття бізнесу варто звернутися за допомогою до компанії, яка проводить операції з нерухомістю в потрібній країні.
Як правило, такі фірми знайомі з ринком нерухомості та місцевими законами, тому допоможуть вибрати потрібний об’єкт і зібрати потрібні документи. Без знання мови здобувач легко загубиться в море комерційних пропозицій та вимог законодавства.
Необхідний пакет документів
Клієнти скаржаться на тяганину у вітчизняних банках, але взяти кредит за кордоном нітрохи не простіше. У мінімальний пакет документів входять:
- закордонний паспорт;
- документ, що легалізує перебування іноземця в країні (віза, ВНП);
- довідка про доходи (не менш, ніж за 1-2 роки) і все, що свідчить про платоспроможність заявника (наявність коштів на початковий внесок, оплату послуг з оформлення угоди);
- довідка з податкової про відсутність заборгованості;
- інформація про щомісячні виплати (аліменти, іншого повернення кредиту і так далі);
- трудовий контракт;
- довідка про наявність нерухомої власності;
- підтвердження місця проживання та контактних даних заявника;
- дозвіл на проведення валютних операцій за межами рідної країни.
Деякі банки, наприклад німецькі, вимагають надати довідку про склад сім’ї.
Нерідко виявляється корисним підтвердження того, що заявник є клієнтом солідної банківської організації у себе на батьківщині.
Всі документи повинні бути перекладені на мову країни, в якій знаходиться банк, і завірені нотаріусом.
Корисні поради
Існує багато тонкощів, пов’язаних з обігом в іноземний банк.
- Якщо ви плануєте взяти позику, постарайтеся оформити посвідку на проживання або хоча б дозвіл на тимчасове перебування, а також влаштуватися на офіційну роботу. Чим довше заявник живе і працює на території країни, тим вище шанси на отримання кредиту.
- Якщо є гроші, можна попередньо покласти їх на депозитний рахунок в одному з банків країни (або в тому, де планується позику). Рекомендується подавати запит в кілька банків.
- Черговий важливий момент, який потрібно обдумати перед зверненням до фінансової установи, — валюта кредиту. Зазвичай банки фінансують покупку місцевої нерухомості або відкриття компанії в національній валюті. Якщо ви оформляєте позику в євро, але отримуєте дохід. Отримання позички у швейцарських франках підвищує ризики — після кризи 2008 року курс цієї валюти зріс, тому кредити подорожчали. В ідеалі валюта позики повинна відповідати валюті доходу.
Багато претендентів доручають вибір оптимальної кредитної пропозиції організаціям-посередникам або користуються досвідом своїх співвітчизників, задаючи питання на форумах, присвячених умов життя в даній країні.
Часті питання
Чи можна оформити кредит у закордонному банку онлайн?
Скористатися послугою іноземного кредитування можна трьома способами:
- подати заявку при особистому візиті в банк;
- оформити онлайн-позика;
- звернутися в консалтингову або ріелтерську фірму у своїй країні.
Отримати гроші в закордонному банку через інтернет громадяни країн СНД можуть тільки через спеціальні представництва.
Деякі банки, наприклад, DenizBank (Туреччина) приймають попереднє рішення на підставі надісланого електронним шляхом відсканованого пакету документів.
Чи можна взяти кредит за кордоном для покупки житла в Україні?
Якщо кредитні кошти будуть витрачені на батьківщині, позичальникові доведеться сплатити солідну комісію за переказ грошей на його рахунок. Ця операція викличе інтерес у податкових органів країни, адже надходження коштів на рахунок — це дохід.
Отримані кредитні кошти цілком можна «підвести» під це визначення. Таким чином, з урахуванням процентної ставки, супутніх витрат і загальної вартості кредиту, угода може не представляти особливого інтересу.
Чи можна оформити кредит на навчання в іноземному банку?
Враховуючи високу вартість навчання, багато ВНЗ співпрацюють з банками-партнерами, які готові надати студентам кредит на навчання. Щоб отримати студентський позику, можна клопотати про поручительство в міжнародному департаменті навчального закладу. У пакет документів для банку, крім паспорта та основних довідок (про відсутність заборгованостей та фінансової спроможності) входить студентська віза і договір з ВНЗ.
Висновок
Теоретично у наших співвітчизників немає законодавчих обмежень для звернення в іноземний банк за наданням кредиту. Але багатьох чекають практичні складності, починаючи з жорстких вимог до заявника і великого пакета документів і закінчуючи негласним небажанням закордонних фінансистів працювати з позичальниками-нерезидентами з країн СНД.