Банки та банківська система Ізраїлю
Іноземцю, який планує відвідати Ізраїль в якості туриста або стати репатріантом, є сенс задуматися над відкриттям рахунку в одній з фінансових установ країни. У той час як для корінних жителів це просто необхідність, для громадян інших держав банки в Ізраїлі будуть надійним місцем зберігання зароблених грошових коштів. Законодавство країни гарантує збереження вкладів, завдяки чому ізраїльські кредитні організації привабливими для багатьох громадян пострадянського простору.
Банківська система Держави Ізраїль
Структура банківської системи держави дворівнева. Роль регулятора відведена Банку Ізраїлю. Створений він був в 1954 році.
На другому рівні перебувають комерційні фінансові установи.
Основні функції, які виконує банківська система Ізраїлю, пов’язані з:
- управлінням інвестиційними та позиковими фондами. Система відіграє роль їх опікуна;
- управлінням цінними паперами клієнтів. Тут вона виконує функції зберігача, дилера, дистриб’ютора і даних активів на фондовій біржі.
Центральний банк Ізраїлю
Банк Ізраїлю наділений винятковими правами на випуск в обіг грошових одиниць, зобов’язаний здійснювати фінансову підтримку уряду. А на міжнародній арені він має статус агента країни при вирішенні питань, що стосуються державного боргу.
Ця організація також займається:
- регулювання діяльності кредитних інститутів, в тому числі філій та представництв іноземних банківських структур;
- реалізацією валютної політики;
- рефінансування банківських установ;
- проведенням грошово-кредитної політики.
Але головною метою діяльності Центрального банку є стабільність національної валюти – шекеля.
Провідні ізраїльські банки
Багато репатріантів напевно знайомі з думкою, що можна вибирати будь-який ізраїльський банк, оскільки всі вони плюс-мінус однакові. Але ця теза має право на життя лише до певних меж.
Зокрема, кожна фінансова установа пропонує свої умови, які можуть бути більш вигідними клієнтам-приватним особам або представникам бізнесу, або, що теж буває, ні тим, ні іншим.
Навіть час роботи банків в Ізраїлі відрізняється. Так, наприклад, одні закриті у п’ятницю, а інші – у неділю. І навіть загальним для всіх є те, що у вихідний і святковий день вхід в банк клієнтам не дозволений.
Розглянемо дещо детальніше кредитні організації, в яких місцеве населення відкрило найбільшу кількість депозитів і розрахункових рахунків.
- Bank Hapoalim. У перекладі з івриту це словосполучення означає «Банк трудящих». Заснований він був у 1921 році. Зараз банк “Апоалім” – це найбільша кредитно-грошова організація Ізраїлю. Історично так склалося, що спеціалізацією деяких його відділень є обслуговування розрахункових рахунків клієнтів резидентів, і нерезидентів країни.
Все всередині держави та за її межами функціонує приблизно 270 офісів цього банку. Наприклад, Bank Hapoalim Israel в Єрусалимі представлений 5 відділеннями. Їх клієнти користуються такими перевагами ексклюзивних кредитних карт банку, як великі знижки, а також можливість отримання на додаток до вже наявних цілого ряду пільг. Крім того, в розпорядження клієнтів надається новітній інструментарій, наприклад, інтернет-банкінг, що допомагає більш грамотно вести фінансову діяльність.
- Bank Leumi Israel. Перекладається як «Національний банк». Був заснований в 1902 році в Лондоні, а в даний час є другим за величиною фінансовою установою Ізраїлю. Цей найстаріший банк виявляє активність у всіх сегментах комерційного банкінгу, включаючи іпотечне кредитування.
- IsraelDiscountBank. Третє за величиною ізраїльське фінансова установа. У сферу його послуг входить надання споживчих позик і довгострокових житлових кредитів. Розклад роботи банку “Дисконт” наочно демонструє, що з метою залучення клієнтів кредитні організації цієї країни можуть відступати від загальноприйнятих традицій. Так, ряд його відділень працює і на свята. Правда, тільки до 12:30. Але відкриваються вони в ці дні, як і належить – о 8:30.
- Mizrahi-Tefahot Bank. В державі є четвертим за величиною фінансовою установою. Заснований банк “Мізрахі-Тфахот” був відносно недавно – у 2004 році шляхом злиття кредитних організацій “Мізрахі” (рік заснування 1923, в перекладі означає “Східний”) і “Тфахот”. Спеціалізація – довгострокове житлове кредитування. Власне, з усіх учасників цього сектора фінансового ринку Ізраїлю даний банк є найбільшим.
В групу “Мізрахі-Тфахот” входить також Bank Yahav в Нагарії. Він надає приватним особам всі види послуг, що відповідають його профілю діяльності. У число клієнтів входять переважно домашні господарства та наймані працівники з різних галузей промисловості. По країні відкрито велику кількість відділень цього банку.
- “Бейнлеумі“. Даний банк є єдиною кредитною організацією Ізраїлю, яка створила «дочку», що спеціалізується на наданні заможним клієнтам VIP-сервісу. Нерезидентам країни експерти рекомендують вдатися до послуг HaBank Hbinleumi (повна версія написання англійською мовою банку “Бейнлеумі”) в першу чергу. До речі, у січні цього року він поглинув банк “Оцар Ха-Ганив”, викупивши його акції за 340 млн шекелів. Очікується, що з 740 співробітників втратять місце роботи в основному ті, які працюють у штаб-квартирі поглиненої кредитної організації.
Інші фінансові установи
Список банків в Ізраїлі включає й інші фінансові установи. Але більшість з них працюють під контролем названих вище кредитно-грошових структур. Для прикладу розглянемо лише деякі з них.
- Банк “Ігуд”. Рік заснування 1951. Серед кредитних установ країни за масштабом банківської діяльності цей банк знаходиться на 7-му місці. Обслуговує як діючий бізнес, так і приватних осіб. Працюють у банку “Ігуд” 1300 фахівців. 75 % його акцій за 1,4 млрд шекелів викупив банк “Мізрахі-Тфахот”.
- “Поштовий банк” в Ізраїлі. Дана самостійна держустанова надає своїм клієнтам послуги найбільш вигідні з точки зору комісійних зборів. За відкриття рахунку в “Поштовому банку” плата не стягується. А проведення операцій оподатковується зниженими комісійними. У цій фінансовій організації можна здійснити всі необхідні процедури, наприклад, зняти з допомогою магнітної картки («каспомат») гроші з рахунку. Але кредити в “Поштовому банку” не видаються.
Інші банки, підконтрольні великим кредитних структур:
- U-Benz. «Дочка» Бейнлеумі.
- Банк “Поалей Агудат”. Теж є дочірнім банком “Бейнлеумі”.
- Dexia Israel Bank.
- Банк “Яхав ле-Овдей ха-Медіна”. Є власністю “Мізрахі-Тфахот” (володіє 50 % акцій), профспілки держслужбовців і держави.
- Банк “Массад”. Власність “Бейнлеумі” (51 % акцій) і профспілки вчителів.
- Банк “Меркантиль Дисконт”. “Дочка” банку “Дисконт”.
Філії закордонних банків
Відразу необхідно сказати, що представництва українських банків в Ізраїлі відсутні. Тобто офіси, наприклад, тих же ВТБ 24 або всюдисущого “Райффайзенбанку” тут турист не знайде.
В Ізраїлі відкриті відділення наступних іноземних кредитних організацій:
- Barclays Bank. Входить до числа найбільших фінансових конгломератів світу.
- State Bank of India. Обслуговує ця фінансова структура понад 250 млн клієнтів. У 67 країнах по всьому світу відкрито приблизно 3900 відділень цього банку;
- Входить в гігантську міжнародну корпорацію у сфері фінансових послуг.
- BNP Paribas. Ця організація є європейським лідером на світовому ринку фінансових та банківських послуг.
Ті, хто турбується, чи діє карта Ощадбанку або Приватбанку в Ізраїлі, повинні знати, що зняти з її допомогою в банкоматі гроші можна. Тільки ця операція супроводжується стягненням комісійного збору. При оформленні картки не зайвим буде запитати у співробітника, не потрібно чи для використання в Ізраїлі додаткова активація цього пластикового платіжного засобу. І звичайно ж, заводити картку вигідніше з безвідсотковим зняттям.
Також не відкрив свої філії й “Альфа-Банк” в Ізраїлі. Але тут спостерігається дещо інша ситуація. Річ у тім, що українські банкіри чули про могутність єврейських фінансових клубів і тому намагаються зблизитися з ними. Мета – встановлення особистих контактів з провідними фінансовими групами світу. Не дивно, що Михайло Фрідман, який є головою наглядової ради міжнародного консорціуму «Альфа-груп».
Компанії-емітенти кредитних карт
Туристів може цікавити, які карти приймають в Ізраїлі. У цю країну можна їхати з пластиковими платіжними засобами Mastercard і Visa будь-якого типу – Classic, Gold і Platinum. У будь-якому ТРЦ також приймаються карти Maestro і VISA ELECTRON.
Але в останні 2 роки ізраїльські банки почали масово пропонувати клієнтам пластикові платіжні засоби, які мають трохи інші характеристики – картки ковзного кредиту. Наприклад, карта Active від лідера сектора цифрових фінансових технологій компанії CAL надає клієнтам можливість визначати:
- яка сума коштів буде зніматися з його розрахункового рахунку кожен місяць;
- кількість грошей, що підлягають перерозподілу на наступні місяці.
Завдяки такій карті її власник може розумно управляти своїм бюджетом.
Такі ж можливості отримує громадянин, який оформив Leumi Card. Але до них додаються додаткові пільги. Наприклад, власникам міжнародних кредитних карт «Платинум» і «Захав» надається на 5 днів безкоштовно страхування при поїздках за кордон.
Не менш популярним платіжним пластиковим засобом, що дозволяє приймати вигідні кредитні рішення в поєднанні з гнучкими варіантами оплати, є карта емітента Isracard. Ця фірма запропонувала своїм клієнтам «перетворити мінус в плюс». Йдеться про поповнення негативного банківського рахунку коштами карткового рахунку. Фактично це означає, що борг клієнта переходить до компанії Isracard. Але далеко не факт, що мінус в банку буде більше вартості такої позички.
Відбулося злиття компаній Eurocheque International і Eurocard International. В результаті з’явилася організація Europay International. Емітовані нею картки приймаються в Ізраїлі.
Банк “Апоалім” запустив в обіг пластикові платіжні засоби під назвою Poalim Express. Але це було схоже з простим ребрендингом кредитних карт American Express Isracard і Mastercard.
Існує ще один емітент кредиток – компанія Diners Club Israel. Її карти приймаються в Ізраїлі практично повсюдно.
Але для гарантії відсутності проблем у поїздці мандрівник повинен мати кілька платіжних інструментів: дорожні чеки, картки та готівку.
Банкомати, готівка та фінансові операції в Ізраїлі
Банкомати в Ізраїлі дозволяють перевести валюту деяких держав пострадянського простору. Поміняти гроші також можна у місцевих відділеннях банків. Але при цьому необхідно враховувати особливості графіка їх роботи.
Якщо банкомати розташовані на значній відстані від офісу кредитної організації, з клієнта за послуги стягується близько 5 шекелів. Тому рекомендується проводити процедуру переведення в готівку через такі пристрої при банках.
Не рекомендується проведення з картами великих грошових операцій в людних і популярних місцях. Тут туристи можуть зіткнутися з несподіваними «сюрпризами» у вигляді невигідних курсів або прихованих платежів.
Багатьох цікавить, чи вигідно в Ізраїлі розплачуватися гривневою дебетовою карткою “Віза”. Невигідно. Річ у тім, що основною валютою платіжної системи Visa є американський долар. Тому при покупці за такою картою товарів в ізраїльських магазинах конвертація валют проводиться за схемою гривня-долар-шекель. Тобто додається проміжна операція, на якій губляться кошти. Крім того, сам банк-емітент карти стягує комісійний збір близько 1,5% від суми угоди.
Ще одне важливе питання: як покласти гроші на карту в Ізраїлі. У відділенні банку зробити це можна двома способами: готівкою в касу або через термінали з функцією cash-in. У зв’язку з глобалізацією інтернету стало доступно проведення даної операції дистанційно. Причому не тільки з рахунку, наприклад, в Ощадбанку на карту ізраїльського банку, але і через електронні платіжні системи.
Варто пам’ятати про таку послугу, як банківські комірки в Ізраїлі. Вона може згодитися репатріантам, які проживають в орендованій квартирі. В таких комірках можна зберігати цінні речі, гроші та важливі документи. Вартість послуги залежить від розмірів орендованого сейфа. Невеликий обійдеться приблизно в 850 шекелів/рік. За річну оренду сейфа великого розміру доведеться заплатити близько 2000 шекелів.
Як відкрити рахунок в банку Ізраїлю
Щоб відкрити рахунок у банку Ізраїлю, іноземцю потрібно особисто з’явитися в обрану фінансову організацію та надати наступні документи:
- посвідчення репатріанта;
- документ, що посвідчує особу;
- платіжне доручення на відкриття рахунку. Видається по прильоту в аеропорту;
- документи, що підтверджують легальність походження грошей;
- на вимогу банку додаткові папери (права, закордонний паспорт тощо).
Якщо зауваження до документів у співробітника банку не виникнуть, вноситься необхідна для активації рахунку сума. Потім необхідно узгодити замовлення магнітної карти та банківських чеків. Потім відкривається доступ до послуги інтернет-банкінгу. І завершальний етап – перевірка заповнення і засвідчення печаткою отриманої в аеропорту форми.
Для деяких нових репатріантів актуальне питання, як можна відкрити дебетову карту в Ізраїлі. Але тут особливих проблем немає: видається таке платіжний засіб при відкритті в банку розрахункового рахунку.
Накопичувальні рахунки в ізраїльських банках
Отримати пасивний дохід можна шляхом оформлення вкладу в одному з кредитних установ Ізраїлю. Існують також і накопичувальні програми. Відрізняються вони тим, що дозволяється постійно додавати грошові кошти до вже наявних на рахунку.
Відсотки за вкладами в ізраїльських банках в залежності від терміну розміщення грошових коштів коливаються в дуже широкому діапазоні. Наприклад, у Банку Leumi цифри виглядають так:
- термін 1 місяць – процентна ставка 0,02 %;
- 6 місяців – 0,06 %;
- до 12 місяців – 0,10 %
Діючі в даний час накопичувальні програми та вклади поділяються на 2 види:
- «Мадад» – прив’язка відсотків здійснюється до індексу цін;
- «Прайм» – прив’язані до середньої величини відсотка Банку Ізраїлю.
Дохід, який приносять депозити в банках Ізраїлю, оподатковується. Конкретні цифри ставок фіскальних зборів такі:
- вид вкладу «Мадад» – 15 %;
- депозит типу «Прайм» – 10 %.
Як переказувати грошові кошти з/в Ізраїль
Вивозити з України в Ізраїль не декларуючи можна суму, що не перевищує 10 000 доларів (35 тис. шекелів). В цілому експерти рекомендують застосовувати наступний підхід: переміщати готівкою максимально допустимий без декларування обсяг грошових коштів. А все, що понад, розмістити в одному з великих банків, «прив’язавши» до рахунку картку міжнародної системи Mastercard або Visa.
Способів, як з Ізраїлю переказувати гроші в Україну, існує кілька. Без декларування дозволяється вивозити готівкою не більше 50 тис. шекелів (приблизно 14 300 доларів).
Виконати таку операцію з більш великою сумою можна:
- за допомогою банківського переказу SWIFT;
- за допомогою однієї з міжнародних платіжних систем (Inteliexpress, Western Union, MoneyGram);
- за допомогою фінансових сервісів (PaySend, TransferWise, TransferGo, MoneyPolo).
Кредитування в ізраїльських банках
Кредитні установи Землі обітованої надають фінансові послуги широкому колу клієнтів – пенсіонерам і держслужбовцям, бізнесменам і найманим працівникам. І навіть люди, що проживають за межами країни, можуть придбати відповідний об’єкт нерухомості, взявши в Ізраїлі іпотечну позику.
Іпотека для іноземців в Ізраїлі
Довгостроковий житловий кредит в Ізраїлі для українців банки оформлюють на наступних умовах:
- сума позики – не більше 50 % від вартості нерухомості, що купується;
- потенційний позичальник надає в фінансову організацію інформацію про рівень доходів на місяць. Розмір щомісячних іпотечних платежів повинен бути менше 30 % від цих доходів;
- термін погашення кредиту – до 30 років;
- вік отримувача кредиту – не молодше 18 років. Максимальний вік на момент повного погашення не встановлюється.
Перш ніж прийняти рішення про придбання власного житла за рахунок позикових коштів, необхідно знати, скільки відсотків по іпотеці в Ізраїлі для репатріантів встановлюється в середньому банками цієї країни. Річ у тім, що для клієнтів з сумнівною кредитною історією розмір цього показника може досягати 7 %. Зазвичай він коливається в діапазоні 2-4 %.
Рейтинг ізраїльських банків
За результатами звітності за минулий рік експерти сформували рейтинг банків Ізраїлю. Нижче представлені його топ-5 позицій з деякими цифрами.
- Банк «Леумі». Прибуток за перші 6 місяців склав 1,63 млрд шекелів.
- Банк “Апоалім”. У III кварталі прибуток була зафіксована на рівні 950 млн шекелів.
- “Мізрахі-Тфахот”. У III кварталі розмір чистого прибутку склав 454 млн шекелів.
- Банк “Бейнлеумі”. За перші 6 місяців заробив 317 млн шекелів чистого прибутку.
- Банк “Дисконт”. За II квартал заробив 276 млн шекелів чистого прибутку.
Висновок
Практично кожен великий банк Ізраїлю являє собою ряд інтегрованих установ відповідного профілю діяльності. У кожного з них на території країни відкрито не менше ста відділень.
Банки Ізраїлю традиційно консервативні. Тому, незважаючи на уявну простоту процедури, нерезиденту країни доведеться витратити чимало сил, щоб відкрити розрахунковий рахунок.